Restrukturyzacja Kredytu — Wyjście z problemów w spłacie kredytu

Czym jest restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu to proces zmiany warunków umowy kredytowej, mający na celu dostosowanie jej do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Może obejmować m.in. wydłużenie okresu spłaty, obniżenie wysokości raty, zawieszenie spłat, zmianę waluty kredytu czy zabezpieczeń. Celem restrukturyzacji jest uniknięcie powstania zadłużenia i zapewnienie możliwości dalszej, terminowej spłaty zobowiązania.

Podstawę prawną do restrukturyzacji kredytu stanowi art. 75c ustawy Prawo bankowe, który zobowiązuje bank do poinformowania klienta o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację, jeśli występuje opóźnienie w spłacie zobowiązania.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja polega na dostosowaniu parametrów kredytu do możliwości spłaty. Najczęstsze zmiany to:

• wydłużenie okresu kredytowania,
• czasowe zawieszenie spłat,
• zmniejszenie rat,
• zmiana rodzaju kredytu (np. z odnawialnego na ratalny),
• przewalutowanie,
• ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia,
• konsolidacja z innymi kredytami.

Bank analizuje wniosek i na jego podstawie przedstawia propozycję nowych warunków. Nie ma jednak obowiązku wyrażenia zgody – decyzja zależy od oceny sytuacji klienta.

Kto może skorzystać z restrukturyzacji kredytu?

Z możliwości restrukturyzacji mogą skorzystać zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy, posiadający różnego rodzaju zobowiązania: kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy, odnawialny czy konsolidacyjny. Warunkiem jest wystąpienie realnego zagrożenia niewypłacalnością lub zmiana warunków rynkowych, które uzasadniają korektę warunków umowy.

Kiedy warto wnioskować o restrukturyzację kredytu?

Wniosek warto złożyć, gdy:

• raty kredytu stają się zbyt wysokie w stosunku do dochodów,
• nastąpiła utrata pracy lub pogorszenie stanu zdrowia,
• zmieniły się warunki rynkowe (np. wzrost stóp procentowych),
• pojawiły się oferty refinansowania z korzystniejszymi warunkami,
• chcemy uniknąć wpisania do baz dłużników lub postępowania komorniczego.

Formy restrukturyzacji kredytu – przegląd możliwości

Najpopularniejsze formy restrukturyzacji obejmują:

• wydłużenie okresu spłaty,
• czasowe zawieszenie rat,
• rata balonowa,
• refinansowanie,
• przewalutowanie,
• zmiana oprocentowania,
• ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia,
• konsolidacja kredytów.

Restrukturyzacja przez wydłużenie okresu kredytowania

Umożliwia zmniejszenie miesięcznej raty. Zaletą jest większa płynność finansowa, wadą – wyższy całkowity koszt zobowiązania.

Restrukturyzacja przez zawieszenie spłat

Dotyczy rat kapitałowo-odsetkowych lub tylko kapitałowych. Stosowana najczęściej w przypadku chwilowej niezdolności do pracy.

Restrukturyzacja przez przewalutowanie

Zamiana waluty kredytu na inną, zwykle w celu zmniejszenia ryzyka kursowego. Opłacalna przy silnym złotym, ryzykowna przy dynamicznych zmianach kursów.

Restrukturyzacja przez refinansowanie

Przeniesienie kredytu do innego banku z korzystniejszymi warunkami. Wymaga podpisania nowej umowy i ponownej analizy zdolności kredytowej.

Restrukturyzacja przez zmianę oprocentowania lub ratę balonową

Możliwość obniżenia raty w początkowym okresie kredytowania, kosztem wyższych rat w przyszłości.

Restrukturyzacja przez ustanowienie zabezpieczenia

Dodanie zabezpieczenia (np. hipoteki lub poręczyciela) może poprawić ocenę ryzyka i skłonić bank do zmiany warunków kredytu.

Restrukturyzacja przez konsolidację kredytów

Połączenie kilku kredytów w jedno zobowiązanie, z jedną, niższą ratą i dłuższym okresem spłaty.

Restrukturyzacja kredytu – jak złożyć wniosek?

Proces wygląda następująco:

1. Wypełnienie wniosku (dostępnego w bankowości internetowej lub w placówce).
2. Dołączenie dokumentów potwierdzających sytuację finansową (np. PIT, wyciągi z konta, zaświadczenia o zarobkach).
3. Oczekiwanie na decyzję banku – zwykle do 14 dni.
4. Podpisanie aneksu do umowy.

Jak uzasadnić wniosek o restrukturyzację?

W uzasadnieniu warto zawrzeć:

• opis trudnej sytuacji (choroba, utrata pracy, spadek dochodów),
• plan wyjścia z problemów (np. nowa praca, leczenie),
• proponowane rozwiązanie (np. niższa rata przez 6 miesięcy),
• termin poprawy sytuacji.

Restrukturyzacja kredytu a zdolność kredytowa

Restrukturyzacja sama w sobie nie musi obniżyć zdolności kredytowej, a wręcz przeciwnie – może ją poprawić dzięki niższym miesięcznym obciążeniom. Jednak banki mogą później bardziej ostrożnie analizować wnioski kredytowe składane przez osoby, które skorzystały z restrukturyzacji.

Restrukturyzacja kredytu 2025 – podsumowanie

Restrukturyzacja kredytu to skuteczne narzędzie umożliwiające uniknięcie zadłużenia i poprawę płynności finansowej. W 2025 roku rosnące stopy procentowe oraz inflacja sprawiają, że coraz więcej osób może potrzebować elastycznych warunków spłaty kredytów. Warto nie zwlekać i skontaktować się z bankiem, zanim sytuacja finansowa się pogorszy. Wiele banków oferuje różnorodne formy pomocy, które pozwalają uniknąć windykacji i utraty zdolności kredytowej.