Refinansowanie kredytu — kiedy się opłaca?

Co to jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy to pożyczka udzielana przez bank w celu spłaty innego kredytu. W praktyce wymieniasz w ten sposób jeden kredyt na drugi, aby otrzymać lepsze warunki. Motywacją do refinansowania kredytu może być poprawa sytuacji finansowej pożyczkobiorcy, jego historii w BIK lub polepszenie się sytuacji na rynku finansowym, gdzie obecne oferty są tańsze niż ta, z której sami skorzystaliśmy lata wcześniej.

Kredyt refinansowy a kredyt konsolidacyjny- różnice

Kredyt refinansowy jest zobowiązaniem branym w celu zastąpienia konkretnego, pojedynczego kredytu. Zwykle jest to wieloletnie zobowiązanie jak kredyt hipoteczny. Tymczasem, kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu wielu różnych zobowiązań, np. kredytów gotówkowych, kredytu samochodowego, czy zadłużenia karty kredytowej, w jedno nowe. W ten sposób do spłaty mamy tylko jedną miesięczną ratę, której koszt jest niższy, dzięki wydłużonemu okresowi spłaty! Możesz poczytać o tym zagadnieniu w naszym poradniku o konsolidacji kredytu.

Jakie kredyty można refinansować?

Teoretycznie każde zobowiązanie można refinansować, jeżeli znajdziemy lepszą ofertę. Sytuacja na rynku rzadko jednak zmienia się z dnia na dzień, więc zwykle usługę tą wykorzystuje się w przypadku kredytów długoterminowych, głównie kredytów hipotecznych. Gdy bierzemy zobowiązanie na dziesięć, dwadzieścia albo i trzydzieści lat, istnieje duże prawdopodobieństwo, że w przyszłości pojawią się lepsze oferty w bankach. Refinansowanie pozwala nam skorzystać z takiej zmiany, oszczędzając dodatkowe pieniądze.

Kiedy opłaca się refinansować kredyt?

Refinansowanie kredytu należy rozważyć, gdy minie kilka lat od podpisania umowy kredytowej. Możliwe, że z biegiem czasu marża lub oprocentowanie obowiązujące twoją umowę stało się znacznie wyższe od przeciętnej oferty rynkowej. W takim przypadku spłata kredytu na obecnych warunkach jest zwyczajnie nieopłacalna. Refinansowanie kredytu po spadku przeciętnego oprocentowania na rynku pozwala zaoszczędzić pieniądze i w praktyce nie ma powodu, aby z niego nie skorzystać, jeśli nadarzy się dobra okazja.

Do takiej sytuacji może również dojść w przypadku gdy pobierając kredyt, byłeś w złej sytuacji finansowej. Niska zdolność kredytowa, niewielkie dochody mogły sprawić, że bank zaoferował ci wyjątkowo niekorzystne warunki. Jeżeli biorąc kredyt dzisiaj, mógłbyś dostać lepsze warunki — możesz to faktycznie zrobić, wnioskując o refinansowanie kredytu.

Koszty refinansowania kredytu

Spłacając poprzednie zobowiązanie pieniędzmi z kredytu refinansowego, oszczędzasz pieniądze, ponieważ dokonujesz przedwczesnej spłaty. W ten sposób możesz uniknąć pozostałej części kosztów odsetkowych. Ponieważ kredyt refinansowy obarczony jest również niższą marżą lub oprocentowaniem, będzie on ostatecznie tańszy od poprzedzającego zobowiązania.

Żeby ocenić, ile faktycznie zyskasz na refinansowaniu, należy jednak wziąć pod uwagę dodatkowe opłaty związane z nowym kredytem. Zależnie od tego, jakie zobowiązanie refinansujesz, do dodatkowych kosztów można zaliczyć:

• Prowizję za udzielenie kredytu,
• Koszt ubezpieczenia nowego kredytu,
• Wycenę nieruchomości,
• Opłatę za wprowadzenie zmian do księgi wieczystej,

W niektórych przypadkach bank, w którym posiadasz kredyt, może pobrać dodatkową opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Tego typu koszta zwykle występują tylko przez kilka pierwszych lat spłaty zobowiązania. Warto więc rozważyć przeczekanie, aż zostaniesz zwolniony z dodatkowych kosztów przed rozpoczęciem refinansowania.

Refinansowanie kredytu - procedura

Przed rozpoczęciem refinansowania kredytu zgłoś się do swojego banku z prośbą o oszacowanie kosztów wcześniejszej spłaty kredytu. W ten sposób dowiesz się, jaką sumę musisz pożyczyć w ramach kredytu refinansowego.

Znając potrzebną ci kwotę, możesz porównać oferty banków, aby sprawdzić, która ci się najbardziej opłaca. Możesz to zrobić szybko za pomocą naszej porównywarki ofert. Dzięki temu nie będziesz musiał oddzielnie przeglądać strony każdego banku.

Po znalezieniu interesującej cię oferty, złóż wniosek, zadzwoń na infolinię lub udaj się do oddziału, aby dowiedzieć się, co bank jest w stanie ci zaoferować. Wszystkie umowy przygotowywane są indywidualnie i ustalone na podstawie zdolności finansowej klienta.

Cały proces przebiega więc następująco:

1. Sprawdzasz warunki wcześniejszej spłaty kredytu.
2. Porównujesz oferty, szukając najlepszej okazji.
3. Udajesz się do oddziału wybranego banku, aby przedyskutować warunki refinansowania.
4. Składasz wniosek, a bank sprawdza twoją zdolność kredytową.
5. Podpisujesz umowę z bankiem.
6. Bank wypłaca środki.

Kredyt refinansowy - wymagane dokumenty

Do złożenia wniosku o refinansowanie wymagana jest standardowa dokumentacja niezbędna do zaciągnięcia kredytu oraz dokumenty zawierające informacje o twoim obecnym zobowiązaniu. W przypadku kredytów na konkretny zakup, który stanowi zabezpieczenie kredytu, niezbędny będzie również akt własności przedmiotu.

Wnioskując o refinansowanie, przygotuj:

• Dowód osobisty,
• Dokumenty potwierdzające wysokość otrzymywanych dochodów,
• Dokumentacje obecnego kredytu: umowę, harmonogram spłat,
• Wycenę i wypis z księgi wieczystej nieruchomości przy refinansowaniu kredytu hipotecznego.

Korzyści refinansowania kredytu?

Główną korzyścią refinansowania kredytu jest oszczędność wynikająca z lepszych warunkach spłaty nowego zobowiązania, dzięki niższemu oprocentowaniu lub marży. Korzyści te są ograniczane przez koszta poniesione w trakcie refinansowania jak opłaty manipulacyjne, wycena mieszkania, czy prowizja za wczesną spłatę poprzedniego kredytu. Wobec tego refinansowanie opłaca się, gdy nowa oferta jest zauważalnie niższa, lub poprzedni kredyt obsługiwaliśmy dość długo, aby uniknąć części dodatkowych kosztów za jego przeniesienie.

Nowe, tańsze zobowiązanie mniej obciąża zdolność kredytową klienta. Refinansowanie może więc ułatwić wzięcie nowego, dodatkowego zobowiązania.

Refinansowanie kredytu - Podsumowanie

Refinansowanie kredytu pozwala na zastąpienie zobowiązania nowym, ustanowionym w wyniku polepszenia warunków kredytowania na rynku, na podstawie twojej obecnej sytuacji finansowej. Jeśli jedna z tych dwóch rzeczy uległa poprawie, od kiedy rozpocząłeś kredyt, warto rozważyć jego refinansowanie. Jest to pożyteczna oferta dla każdego, nie tylko osób w trudnej sytuacji finansowej. Jeżeli znajdziesz dobrą ofertę refinansowania, unikniesz niepotrzebnego przepłacania.