Marża kredytu - jak wpływa na koszt kredytu

Czym jest marża kredytowa?

Marża kredytowa jest jednym z kluczowych czynników wpływających na koszt kredytu. Stanowi procentową wartość dodaną do pożyczonej kwoty. Marża jest doliczana do oprocentowania kredytu. Marża jest również formą wynagrodzenia dla banku, którą instytucja pobiera w zamian za ryzyko związane z udzieleniem pożyczki. Całkowita wysokość marży danego banku może zależeć od kilku czynników. Przede wszystkim od polityki banku, oceny ryzyka kredytowego klienta, a także aktualnej sytuacji na rynku finansowym.

Co składa się na marżę kredytową?

Na marżę kredytową składają się następujące elementy:

• Koszt pozyskania przez bank środków na udzielenie kredytu
• Koszt ryzyka związanego z możliwością niewypłacalności klienta
• Koszt administracyjny związany z obsługą kredytu
• Zysk dla banku z tytułu udzielenia kredytu

W jaki sposób marża wpływa na pożyczkę?

Marża jest wartością, która wpływa na koszt pożyczki. Możemy mieć do czynienia z marżą stałą lub marżą zmienną. W przypadku stałej marży wartość dodana do kredytu jest niezmienna przez cały okres trwania umowy kredytowej. Z kolei w przypadku marży zmiennej wartość dodana do kosztów pożyczki może ulegać zmianom. Marża stanowi nieodłączny element kredytu i ma bezpośredni wpływ na to, ile ostatecznie kredytobiorca zapłaci za pożyczone środki finansowe.

Marża kredytu a oprocentowanie

Marża to jedna ze składowych tego, co nazywamy oprocentowaniem. Drugim składnikiem jest wskaźnik WIBOR. To suma stawki bazowej WIBOR i marży banku daje nam łączne oprocentowanie kredytu. Nie jest to jednak RRSO - w jego skład wejdą też inne obowiązkowe opłaty, jak prowizja czy ubezpieczenia. Tym niemniej marża jest elementem oprocentowania. Przyjrzyjmy się przykładowi: Przyjmijmy, że stawka WIBOR wynosi 5%. Zaś bank ustalił swoją marżę kredytu na poziomie 3%. Łatwo policzyć, że oprocentowanie takiej oferty to 8%. Oczywiście przyjmując oprocentowanie stałe, czyli niezmienne w czasie kredytowania. W przypadku oprocentowania zmiennego (a większość kredytów hipotecznych w Polsce została udzielona na zmienne oprocentowanie), wartość ta może zmieniać się znacznie z biegiem czasu. Bez względu na to czy nasz kredyt ma oprocentowanie zmienne czy stałe, marża to ta część odsetek, która jest zyskiem banku za udzielenie zobowiązania.

Jak marża wpływa na raty kredytu?

Marża kredytowa ma bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznych rat kredytowych. Jest jednym ze składników oprocentowania tuż obok stopy referencyjnej. Marża i WIBOR to główne czynniki, które decydują o wysokości oprocentowania nominalnego kredytu. Wyższa marża oznacza wyższe oprocentowanie, co bezpośrednio przekłada się na większe raty kredytowe.

W jaki sposób banki ustalają marże dla kredytu?

Banki ustalają marżę dla kredytu na podstawie następujących kroków:

1. Określenie bazowej stopy procentowej.
2. Ocena wiarygodności kredytowej danego klienta.
3. Ocena ryzyka pożyczki na podstawie dostępnych danych.
4. Kalkulacja kosztów i ryzyka.
5. Dodanie do marży zysku oczekiwanego przez bank.
6. Negocjacje zakończone podpisaniem umowy kredytowej.

Różnica w marżach kredytowych między typami kredytów

Różnica w marżach kredytowych między typami kredytów wynika z poziomu ryzyka, długości okresu kredytowania, zabezpieczenia oraz cel kredytu. Oto, jak różnią się marże dla poszczególnych typów kredytów:

Kredyty hipoteczne - Kredyty hipoteczne są zabezpieczone nieruchomością, dlatego banki nakładają na nie niską marżę. Należy jednak pamiętać o tym, że kredyty hipoteczne są udzielane na wiele lat oraz na wysokie kwoty. Dlatego różnica w marży może znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu.

Kredyty konsumpcyjne - Kredyty konsumpcyjne często charakteryzują się wysoką marżą, co wynika z większego ryzyka potencjalnego niespłacenia zobowiązania przez kredytobiorcę.

Kredyty dla firm - W przypadku kredytów dla firm marża jest ustalana indywidualnie w zależności od sytuacji rynkowej firmy oraz przepływu gotówki. Kredyty dla firm mogą być zróżnicowane pod względem marży. Wiele zależy od celu takiego kredytu.

W jaki sposób można obniżyć marżę kredytową bankiu?

Oto sprawdzone sposoby, które pozwolą Ci obniżyć marżę kredytową banku:

• Utrzymuj pozytywną historię kredytową spłacając swoje zobowiązania w terminie.
• Popraw swoje wskaźniki finansowe poprzez zwiększenie dochodów.
• Udaj się na bezpośrednie negocjacje z bankiem podczas ustalania warunków kredytu.
• Porównuj konkurencyjne oferty bankowe na rynku, aby znaleźć jak najniższą marże.
• Zwiększ wpłatę własną podczas zaciągania pożyczki.
• Zdecyduj się na skorzystanie z dodatkowych usług bankowych, aby pokazać instytucji finansowej, że jesteś lojalnym klientem.

Wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego

Niestety, wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego będziemy musieli napisać sami. Banki nie dysponują zazwyczaj żadnymi wzorami, co nietrudno zrozumieć - obniżka marży służy wyłącznie klientom. Co powinno znaleźć się w takim wniosku?

• Nasze dane osobowe i teleadresowe,
• Dane dotyczące kredytu, takie jak numer umowy, kwota, czas spłaty itp.
• Argumentacja za obniżeniem marży.

Ta ostatnia kategoria jest oczywiście najważniejsza. Jakie argumenty mogą przekonać bank?

• Zmiany na rynku kredytowym - jeżeli od czasu podpisania naszej umowy marże na rynku znacznie spadły, to możemy oczekiwać od naszego banku korekty.
• Nowe miejsce zatrudnienia/znaczna podwyżka pensji - nasza zdolność do spłacenia zobowiązania jest podstawą wzoru na wysokość marży. Jeżeli znaleźliśmy nową, lepiej płatna pracę (albo dostaliśmy znaczącą podwyżkę w dotychczasowej), to i zaufanie banku do nas powinno wzrosnąć. To zaś, jak już wiemy, powinno skutkować niższą marżą.
• Spłacenie innych zobowiązań - jeżeli poza kredytem hipotecznym mieliśmy też inne zobowiązania (kredyty, pożyczki), które siłą rzeczy obniżały naszą zdolność kredytową, to ich zakończenie jest doskonałym argumentem za obniżeniem marży. Możemy przecież skupić się teraz na spłacie tylko tego zobowiązania - wiara banku w terminowość naszej spłaty powinna wzrosnąć.

Czy któryś z tych argumentów gwarantuje obniżkę marży? Nie. Jest ona przedmiotem negocjacji między klientem i bankiem. Jednak im więcej powodów uzasadniających naszą prośbę podamy, tym większą mamy szansę na korektę tego wskaźnika. Oczywiście powodów dobrze udokumentowanych.

Dokumenty jakie trzeba załączyć do wniosku o obniżenie marży kredytu hipotecznego

Każdy z podanych, w uzasadnieniu wniosku o obniżenie marży kredytu hipotecznego, argumentów powinien być poparty dokumentacją. Jeżeli powołujemy się na zmiany na rynku - przedstawimy konkretne oferty banków. Zmiana pracy czy poborów również powinna zostać potwierdzona stosownym dokumentem. Może być nim nowa umowa o pracę, aneks do dotychczasowej umowy czy zaświadczenie o zarobkach. Spłata dotychczasowych zobowiązań również dokumentujemy pisemnie (stosowne pismo otrzymamy od kredytodawcy). Ważne jest, by załącznikami do wniosku były oryginały dokumentów.

Marża kredytu - podsumowanie

Marża kredytowa jest składowym elementem każdej pożyczki. Stanowi zabezpieczenie dla banku oraz formę dodatkowego zarobku. Znalezienie jak najniższej marży kredytowej na rynku zapewni ci znaczące oszczędności w przypadku całkowitego kosztu zaciągniętego zobowiązania finansowego. Dobra historia kredytowa i efektywne negocjacje z bankiem to elementy, które pomogą ci w uzyskaniu lepszych warunków kredytowych.