- Harmonogram spłaty kredytu to tabela określająca terminy i wysokość rat – stanowi integralną część każdej umowy kredytowej.
- Dokument zawiera m.in. daty spłat, wysokość rat, oprocentowanie, podział na część kapitałową i odsetkową oraz ewentualne dodatkowe opcje.
- Harmonogram może ulec zmianie w wyniku m.in. zmiany WIBOR, nadpłaty kredytu czy skorzystania z wakacji kredytowych.
- Rodzaj raty (stała, malejąca, rosnąca, balonowa) wpływa na układ harmonogramu i wysokość spłacanych rat w czasie.
- Zmiana harmonogramu może wynikać również z decyzji kredytobiorcy – np. o zmianie długości kredytowania lub rodzaju rat.
- Nowy harmonogram powinien być dostarczony przez bank w razie zmian – w aplikacji, e-mailem lub tradycyjną pocztą.
- Prawidłowe przestrzeganie harmonogramu zapewnia zgodność z rzeczywistym kosztem kredytu i unika kar za opóźnienia.
Harmonogram spłaty kredytu - wszystko co musisz o nim wiedzieć
Czym jest harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram spłaty kredytu to dokument, który precyzyjnie określa terminy i wysokość spłacanych rat zobowiązania finansowego. Najczęściej przygotowywany jest w formie tabeli przez bank lub instytucję finansową i stanowi integralną część umowy kredytowej. Znajdują się w nim nie tylko informacje o wysokości rat, ale również o ich składzie – części kapitałowej i odsetkowej. Harmonogram pozwala kredytobiorcy na planowanie budżetu i terminowe regulowanie zobowiązania.
Jest obowiązkowy przy kredytach hipotecznych, gotówkowych, konsumenckich oraz pożyczkach. Szczególnie ważny jest przy kredytach o zmiennej stopie procentowej, gdzie raty mogą ulegać modyfikacjom w trakcie spłaty.
Jakie dane zawiera harmonogram spłaty kredytu?
W harmonogramie spłaty znajdziemy szereg istotnych informacji, które pomagają w przejrzystym monitorowaniu postępów w spłacie:
- wysokość i daty poszczególnych rat,
- rodzaj kredytu (np. hipoteczny, gotówkowy),
- identyfikator zobowiązania (np. nazwa produktu kredytowego),
- numer i data zawarcia umowy kredytowej,
- całkowita kwota kredytu,
- okres kredytowania,
- rodzaj rat (stałe, malejące, rosnące, balonowe),
- oprocentowanie (stałe lub zmienne),
- dodatkowe opcje jak karencja czy wakacje kredytowe,
- informacja o możliwości zmiany harmonogramu.
Wygląd harmonogramu spłaty kredytu – przykład
Poniżej znajduje się przykładowy harmonogram spłaty kredytu z ratą stałą na kwotę 100 000 zł, na okres 30 lat, z oprocentowaniem 3,7%:
| Nr raty | Data spłaty | Rata | Część kapitałowa | Część odsetkowa | Pozostało do spłaty |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 29-03-2022 | 460,28 | 151,95 | 308,33 | 99 848,05 |
| 2 | 29-04-2022 | 460,28 | 152,42 | 307,87 | 99 695,63 |
| 3 | 29-05-2022 | 460,28 | 152,89 | 307,39 | 99 542,74 |
| … | … | … | … | … | … |
Kiedy zmienia się harmonogram spłaty kredytu?
Zmiana harmonogramu spłat może nastąpić w wyniku modyfikacji warunków kredytu. Najczęstsze przypadki to:
1. Zmiana stawki WIBOR
W przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, każda zmiana wskaźnika WIBOR wpływa na wysokość raty. Najczęściej aktualizacja odbywa się co 3 lub 6 miesięcy (WIBOR 3M/6M). Zmiana ta automatycznie generuje nowy harmonogram.
2. Nadpłata kredytu
Nadpłacając kredyt możemy:
- zmniejszyć okres spłaty (przy niezmienionej racie),
- zmniejszyć raty (przy niezmienionym okresie spłaty),
- zrealizować kilka rat z góry – bez zmiany harmonogramu.
3. Wakacje kredytowe
Umożliwiają czasowe zawieszenie spłaty. Nowy harmonogram uwzględnia:
- wydłużenie okresu kredytowania,
- zwiększenie rat po zakończeniu wakacji.
Rodzaje rat a harmonogram spłaty kredytu
Rodzaj rat ma wpływ na strukturę harmonogramu:
- Raty stałe – niezmienna kwota raty, zmieniający się udział kapitału i odsetek,
- Raty malejące – malejące raty z czasem, większe obciążenie na początku,
- Raty rosnące – rosnące raty z czasem, mniejsze koszty początkowe,
- Raty balonowe – wysoka ostatnia rata, popularne przy leasingach i kredytach samochodowych.
Harmonogram spłaty a rzeczywisty koszt kredytu
Harmonogram zawiera sumę rat przy założeniu terminowej spłaty. Nie uwzględnia kar, opóźnień czy dodatkowych kosztów, które mogą pojawić się w przypadku zaległości. Jeżeli jednak klient trzyma się harmonogramu, stanowi on wierne odwzorowanie rzeczywistego kosztu kredytu.
Gdzie pobrać harmonogram spłat?
Nowy harmonogram spłaty powinien zostać automatycznie przesłany przez bank po każdej zmianie warunków kredytu. Może on zostać dostarczony:
- pocztą tradycyjną,
- na e-mail,
- w aplikacji mobilnej banku,
- w systemie bankowości elektronicznej.
W razie potrzeby klient może samodzielnie go zamówić przez infolinię, stronę internetową banku lub osobiście w placówce.
Podsumowanie
Harmonogram spłaty kredytu to nie tylko zestawienie rat – to narzędzie umożliwiające świadome zarządzanie zobowiązaniem finansowym. Dzięki niemu kredytobiorca zna przyszłe obciążenia i może elastycznie reagować na zmiany. Regularna kontrola harmonogramu pomaga uniknąć opóźnień i nieporozumień z bankiem.
Często zadawane pytania
Kiedy wydawany jest harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram spłaty kredytu wydawany jest wraz z umową kredytową i jest jej integralną częścią. W przypadku zmian w trakcie okresu kredytowania kolejne harmonogramy wydawane są niezwłocznie po danej zmianie.
Czy opóźnienia w spłacie wpływają na harmonogram spłaty kredytu?
Nie. Opóźnienia w spłacie objęte są oddzielnymi opłatami (odsetki karne, opłaty za monity itp.) i nie widnieją na harmonogramie.
Czy muszę mieć papierową wersję harmonogramu spłaty kredytu?
Nie, obecnie nie ma takiej potrzeby. Wersje elektroniczne (przesłane na adres e-mail i dostępne w bankowości internetowej) w zupełności wystarczą. Jeżeli jednak chcemy posiadać wersję papierową możemy o nią w każdej chwili poprosić swój bank.
Czy ubezpieczenie jest uwzględniane w harmonogramie spłaty kredytu?
Zależy to od indywidualnej umowy z bankiem. Polisę można opłacić jednorazowo na początku okresu kredytowania (nie będzie jej wtedy na harmonogramie), umieścić jej ratę w odsetkach (nie będzie miałą oddzielnej kolmuny) lub umiścić ją w kolumnie z usługami dodatkowymi.
Co zrobić jeżeli nie otrzymałem harmonogramu spłaty kredytu?
Taka sytuacja jest niedopuszczalna i zdarza się niezwykle rzadko. Proponujemy sprawdzić bankowość internetową/aplikację mobilną naszego banku w zakładce “dokumenty” lub “kredyty” oraz skrzynkę e-mail. Jeżeli wciąż nie znajdziemy odpowiedniego dokumentu niezwłocznie skontaktujmy się z bankiem.
Dodaj komentarz
Komentarze