Kredyt 50/50 na samochód: jak działa, ile kosztuje i czy jest dla Ciebie?

Co to jest kredyt 50/50? Definicja i kluczowa zasada

Kredyt 50/50 to uproszczona forma kredytu samochodowego, w której cały koszt pojazdu jest podzielony na dwie główne płatności. Pierwsza płatność, w wysokości 50% wartości auta, jest wnoszona przez klienta w momencie zakupu i traktowana jest jako wkład własny. Pozostałe 50% wartości jest kredytowane przez bank i podlega spłacie jednorazowej, zazwyczaj po 12 miesiącach od podpisania umowy. Przez cały ten okres klient nie płaci żadnych comiesięcznych rat, co jest główną cechą odróżniającą ten produkt od tradycyjnych kredytów ratalnych. Oferty tego typu są domeną głównie banków samochodowych (tzw. captive banks), powiązanych z konkretnymi markami pojazdów.

Prawdziwy koszt kredytu 50/50 – jak to obliczyć?

Marketingowe hasło "oprocentowanie 0%" może być mylące. Chociaż bank faktycznie nie nalicza odsetek w tradycyjnym rozumieniu, zarabia na innych opłatach. Głównym kosztem dla klienta jest prowizja za udzielenie kredytu lub jednorazowa opłata przygotowawcza. Poniższy przykład ilustruje, jak to działa.

Założenia:

• Cena pojazdu: 120 000 PLN
• Wkład własny (pierwsza rata 50%): 60 000 PLN
• Kwota kredytu (druga rata 50%): 60 000 PLN
• Okres spłaty drugiej raty: 12 miesięcy
• Prowizja banku: 7% od kwoty kredytu

Obliczenie kosztu:
Koszt, jaki ponosi klient za "pożyczenie" na rok kwoty 60 000 PLN, to prowizja: 60 000 PLN * 7% = 4 200 PLN. Oznacza to, że po roku klient musi oddać bankowi 64 200 PLN. W tym przypadku RRSO będzie odpowiadać wysokości prowizji.

Jak działa kredyt 50/50? Mechanizm krok po kroku

1. Wybór pojazdu i ocena zdolności: Klient wybiera samochód u dealera i składa wniosek. Bank ocenia jego zdolność kredytową, zwracając szczególną uwagę na zdolność do spłaty dużej, jednorazowej raty końcowej.
2. Wpłata pierwszej raty (wkładu własnego): Po pozytywnej decyzji kredytowej, klient wpłaca 50% wartości pojazdu. Podpisywana jest umowa, ustanawiane są zabezpieczenia (przewłaszczenie pojazdu, cesja z polisy AC) i klient odbiera auto.
3. Okres bez comiesięcznych płatności: Przez ustalony w umowie czas (np. 12 miesięcy) klient użytkuje samochód i nie płaci żadnych rat kapitałowo-odsetkowych.
4. Spłata drugiej raty: Na koniec okresu umownego klient jest zobowiązany do spłaty pozostałych 50% wartości pojazdu wraz z naliczoną prowizją.

Kredyt 50/50 a tradycyjny kredyt samochodowy – co wybrać?

Wybór odpowiedniej formy finansowania zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i preferencji dotyczących spłaty.

Dla kogo jest kredyt 50/50? Profil idealnego kandydata

Kredyt 50/50 nie jest rozwiązaniem dla każdego. To produkt niszowy, skierowany do bardzo konkretnej grupy klientów. Jest to idealne rozwiązanie dla osób, które:

• Posiadają znaczne oszczędności, pozwalające na swobodną wpłatę 50% wartości nowego auta.
• Spodziewają się w ciągu roku dużego, jednorazowego przypływu gotówki (np. rocznej premii, sprzedaży innej nieruchomości, wygaśnięcia lokaty), który pozwoli na spłatę drugiej raty.
• Chcą uniknąć comiesięcznych obciążeń i wolą rozliczyć się z bankiem w dwóch konkretnych terminach.
• Są zdyscyplinowane finansowo i potrafią świadomie zarządzać swoimi oszczędnościami.

Osoby o nieregularnych lub niepewnych dochodach, nieposiadające poduszki finansowej, powinny unikać tego produktu ze względu na wysokie ryzyko związane z koniecznością spłaty drugiej raty.

Co zrobić, gdy zbliża się termin spłaty drugiej raty?

Jeśli zgromadzenie środków na drugą ratę okaże się problemem, kredytobiorca ma zazwyczaj kilka opcji, o ile przewiduje je umowa lub oferta banku:

1. Spłata z oszczędności: To podstawowy i najtańszy scenariusz, zakładany przy zawieraniu umowy.
2. Refinansowanie kredytu: Niektóre banki oferują możliwość rozłożenia drugiej raty na standardowy kredyt ratalny. Należy jednak pamiętać, że będzie on już oprocentowany według standardowych stawek, co znacznie podniesie całkowity koszt zakupu auta.
3. Sprzedaż auta z kredytem: Klient może sprzedać pojazd na wolnym rynku, a ze uzyskanych środków spłacić drugą ratę w banku.