Kredyt na rozbudowę domu: Jak sfinansować i zorganizować inwestycję

Czym jest kredyt na rozbudowę domu? Definicja i charakterystyka

Kredyt na rozbudowę domu to celowy produkt bankowy, najczęściej w formie kredytu budowlanego. Służy on do finansowania szeroko zakrojonych inwestycji w istniejącą nieruchomość, które trwale zwiększają jej powierzchnię lub zmieniają jej parametry techniczne. Jest on zabezpieczony hipoteką umowną na tej nieruchomości. Ze względu na hipoteczne zabezpieczenie, jest to rozwiązanie znacznie tańsze od kredytu gotówkowego, ale jednocześnie proces jego uzyskania jest bardziej sformalizowany i czasochłonny, przypominając w dużej mierze procedurę standardowego kredytu hipotecznego.

Rozbudowa, przebudowa, remont – co planujesz i jakie ma to znaczenie?

Przed wizytą w banku musisz precyzyjnie określić zakres planowanych prac, ponieważ Prawo budowlane inaczej je klasyfikuje, co wpływa na wymagane formalności:

• Remont: To prace odtworzeniowe, przywracające pierwotny stan techniczny (np. wymiana starych okien na nowe o tych samych wymiarach, malowanie). Zazwyczaj nie wymaga żadnych formalności.
• Przebudowa: Zmiana parametrów użytkowych lub technicznych, ale bez zmiany kubatury budynku (np. wyburzenie ściany działowej, wstawienie nowego okna). Zazwyczaj wymaga jedynie zgłoszenia robót budowlanych.
• Rozbudowa: Powiększenie kubatury budynku (np. dobudowanie piętra, werandy, garażu). Zawsze wymaga uzyskania ostatecznej decyzji o pozwoleniu na budowę.

Bank będzie wymagał od Ciebie przedstawienia odpowiednich dokumentów administracyjnych zgodnych z zakresem planowanej inwestycji.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy na remont? Porównanie opcji

Przy większych pracach budowlanych stajesz przed wyborem: skomplikowany, ale tani kredyt hipoteczny, czy prosty, ale drogi kredyt gotówkowy.

Jak uzyskać kredyt na rozbudowę domu? Proces krok po kroku

Proces jest złożony i wymaga dobrego planowania. Można go podzielić na trzy główne etapy.

Etap 1: Planowanie i dokumentacja (przed wnioskiem)

1. Stwórz projekt i kosztorys: Zatrudnij architekta, który przygotuje projekt rozbudowy, oraz kosztorysanta lub firmę budowlaną, która sporządzi szczegółowy kosztorys prac budowlanych i ich harmonogram. To kluczowe dokumenty dla banku.
2. Uzyskaj pozwolenie na budowę: Z projektem budowlanym złóż wniosek o pozwolenie na budowę we właściwym urzędzie (starostwie powiatowym lub urzędzie miasta).
3. Skompletuj dokumenty nieruchomości: Przygotuj aktualny odpis z księgi wieczystej oraz wypis i wyrys z ewidencji gruntów i budynków.

Etap 2: Wniosek i decyzja banku

1. Złóż wniosek z kompletem dokumentów: Do wniosku kredytowego dołącz dokumenty dochodowe (potwierdzające Twoją zdolność kredytową) oraz wszystkie zebrane dokumenty budowlane i dotyczące nieruchomości.
2. Poczekaj na analizę i decyzję: Bank oceni Twoją sytuację finansową oraz przeanalizuje opłacalność i realność przedstawionej inwestycji. Na tym etapie zlecona zostanie również wycena nieruchomości (operat szacunkowy).
3. Podpisz umowę kredytową: Po otrzymaniu pozytywnej decyzji, podpisujesz umowę, która precyzyjnie określa harmonogram prac i wypłaty transz.

Etap 3: Realizacja i rozliczanie transz

1. Uruchomienie pierwszej transzy kredytu: Bank wypłaca pierwszą część kredytu na rozpoczęcie prac.
2. Realizacja zaplanowanego etapu: Wykonujesz prace budowlane zgodnie z harmonogramem.
3. Inspekcja z banku: Przed wypłatą kolejnej transzy, bank wysyła inspektora (lub prosi o dokumentację zdjęciową i wpisy w dzienniku budowy), aby zweryfikować, czy prace zostały wykonane.
4. Uruchomienie kolejnej transzy: Po pozytywnej weryfikacji, bank wypłaca kolejne środki. Proces powtarza się aż do zakończenia budowy.

Kluczowe wymagania banku: Wkład własny i zabezpieczenia

Podstawowym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka ustanawiana na rozbudowywanej nieruchomości. Bank wymaga również wkładu własnego. W przypadku kredytu na rozbudowę, rolę wkładu własnego pełni wartość rynkowa Twojej nieruchomości (domu wraz z działką) przed rozpoczęciem inwestycji. Wskaźnik LTV jest w tym przypadku liczony jako stosunek kwoty kredytu do prognozowanej wartości nieruchomości po zakończeniu wszystkich prac.