Kredyt na studia: Komercyjny gotówkowy czy preferencyjny studencki? Poradnik 2025

Jak sfinansować studia? Dwie drogi do wyboru

Decyzja o podjęciu studiów, zwłaszcza w innym mieście lub na płatnej uczelni, często wiąże się z koniecznością pozyskania dodatkowych środków. System finansowy oferuje dwie fundamentalnie różne ścieżki, które odpowiadają na odmienne potrzeby i możliwości studentów oraz ich rodzin: elastyczny, ale droższy komercyjny kredyt gotówkowy oraz tani, ale sformalizowany i obwarowany warunkami preferencyjny kredyt studencki.

Opcja 1: Komercyjny kredyt gotówkowy na cele edukacyjne

Jest to standardowy kredyt gotówkowy na dowolny cel, dostępny w ofercie niemal każdego banku komercyjnego. Bank nie pyta, na co przeznaczysz środki, a cała kwota jest wypłacana jednorazowo na Twoje konto. To proste i szybkie rozwiązanie, ale wiąże się ze standardowymi kosztami rynkowymi.

Główne cechy i warunki

• Zdolność kredytowa: Wymagana jest od samego początku. Jeśli student nie pracuje lub jego dochody są zbyt niskie, wniosek musi złożyć razem z nim współkredytobiorca (np. rodzic) o odpowiednio wysokich i stabilnych dochodach.
• Koszt: Oprocentowanie i prowizja są na standardowym poziomie rynkowym (wysokie RRSO).
• Spłata: Rozpoczyna się natychmiast – pierwszą ratę należy zapłacić już w miesiąc po uruchomieniu kredytu.

Kiedy warto go rozważyć?

Kredyt gotówkowy jest dobrym rozwiązaniem, gdy potrzebujesz środków szybko, na krótki okres (np. na opłacenie jednego semestru, kursu czy studiów podyplomowych) lub gdy nie spełniasz kryteriów dochodowych do uzyskania kredytu preferencyjnego.

Opcja 2: Preferencyjny kredyt studencki – finansowanie z dopłatą państwa

To specjalny, dotowany przez państwo program kredytowy, którego celem jest ułatwienie dostępu do edukacji. Jest on nieporównywalnie tańszy od oferty komercyjnej, ale aby z niego skorzystać, należy spełnić określone warunki formalne. Więcej o tym produkcie przeczytasz w artykule kredyt studencki.

Kluczowe korzyści

• Karencja w spłacie kapitału: Największa zaleta. Spłata kredytu rozpoczyna się dopiero 2 lata po ukończeniu studiów. W trakcie nauki bank nie wymaga spłaty kapitału.
• Niskie oprocentowanie: Znaczną część odsetek w trakcie studiów i przez 2 lata po nich pokrywa budżet państwa za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK).
• Wypłata w miesięcznych transzach: Kredyt jest wypłacany co miesiąc przez 10 miesięcy roku akademickiego, działając jak regularne stypendium (np. 1000 zł miesięcznie).
• Możliwość częściowego umorzenia: Najlepsi absolwenci (znajdujący się w gronie kilku procent najlepszych na swoim kierunku) mogą liczyć na umorzenie nawet do 50% kapitału kredytu.

Kto może z niego skorzystać?

O kredyt może ubiegać się student do ukończenia 30. roku życia lub doktorant do ukończenia 35. roku życia. Kluczowym warunkiem jest spełnienie kryterium dochodowego – miesięczny dochód na osobę w rodzinie studenta w roku poprzedzającym złożenie wniosku nie może przekroczyć ustalonego progu (co roku ogłaszanego przez ministra, w ostatnich latach ok. 3000-3500 zł).

Kredyt gotówkowy vs. Kredyt studencki – kluczowe różnice

Poniższa tabela zestawia najważniejsze cechy obu rozwiązań, aby ułatwić podjęcie świadomej decyzji.

Rola poręczyciela w finansowaniu nauki

W przypadku obu rodzajów kredytów, jeśli student nie posiada własnych, stałych dochodów, kluczową rolę odgrywa poręczyciel (w przypadku kredytu gotówkowego częściej jako współkredytobiorca). Najczęściej są to rodzice lub opiekunowie prawni. Poręczenie kredytu to zobowiązanie do spłaty długu, jeśli student nie będzie w stanie tego zrobić. Bank dokładnie weryfikuje zdolność i historię kredytową poręczyciela, a jego stabilna sytuacja finansowa jest warunkiem koniecznym do udzielenia finansowania.