- Wspólne konto bankowe mogą założyć co najmniej dwie pełnoletnie osoby, które nie muszą być ze sobą spokrewnione.
- Każdy współwłaściciel ma równy i niezależny dostęp do środków zgromadzonych na rachunku.
- Kluczowe decyzje, takie jak ustanowienie pełnomocnika czy zmiana typu konta, wymagają zgody wszystkich współposiadaczy.
- Opłaty za prowadzenie konta są zbliżone do rachunków indywidualnych, jednak banki mogą wymagać spełnienia warunków darmowości dla każdej wydanej karty.
- Po śmierci jednego z właścicieli konto może zostać przekształcone w indywidualne, a część środków zamrożona do czasu zakończenia postępowania spadkowego.
- Współwłaściciele ponoszą solidarną odpowiedzialność za zadłużenie na koncie, nawet jeśli zostało ono zaciągnięte tylko przez jedną osobę.
- Rachunek wspólny można w każdej chwili rozdzielić, wypowiadając umowę lub przekształcając go w konto indywidualne za zgodą stron.
Wspólne konto bankowe
Czym jest i kto może założyć wspólne konto bankowe?
Wspólne konto bankowe to rachunek prowadzony dla co najmniej dwóch osób, nazywanych współwłaścicielami. Jest to popularne rozwiązanie nie tylko dla małżeństw i rodzin, ale także dla par w nieformalnych związkach, przyjaciół czy współlokatorów, którzy chcą razem zarządzać domowym budżetem. Aby założyć takie konto, współwłaściciele muszą być pełnoletni, posiadać pełną zdolność do czynności prawnych i zazwyczaj ten sam status rezydencji podatkowej. Banki rzadko pozwalają na zakładanie kont dla więcej niż 2-3 osób.
Uprawnienia i ograniczenia współwłaścicieli
Zasada współwłasności zakłada równy dostęp do rachunku. Każdy ze współposiadaczy może samodzielnie wpłacać i wypłacać środki, płacić kartą, zlecać przelewy czy zakładać lokaty. Istnieje jednak szereg czynności, które dla bezpieczeństwa wymagają zgody wszystkich stron. Należy pamiętać, że w większości banków każdy współwłaściciel może samodzielnie wypowiedzieć umowę i wypłacić wszystkie środki, co stanowi potencjalne ryzyko.
Operacje wymagające wspólnej zgody
Chociaż każdy może swobodnie korzystać ze środków, banki wymagają jednomyślności przy podejmowaniu decyzji, które fundamentalnie zmieniają warunki umowy lub stwarzają długoterminowe zobowiązania. Do takich operacji należą:
- Zaciągnięcie kredytu odnawialnego lub zwiększenie limitu zadłużenia w koncie.
- Złożenie wniosku o przeniesienie konta bankowego do innej instytucji.
- Zmiana typu rachunku, np. przekształcenie go w konto indywidualne.
- Powołanie lub odwołanie pełnomocnika do rachunku (choć polityka banków w tej kwestii bywa różna).
Wspólne konto bankowe a zadłużenie
To jeden z najważniejszych aspektów prawnych wspólnego konta. Wszyscy współwłaściciele ponoszą solidarną odpowiedzialność za zobowiązania powstałe na rachunku. Oznacza to, że jeśli jeden ze współposiadaczy doprowadzi do powstania debetu na koncie, bank może dochodzić spłaty od wszystkich. W przypadku egzekucji komorniczej, komornik ma prawo zająć środki do wysokości udziału dłużnika (domyślnie 50%), jednak w przypadku małżeństw ze wspólnością majątkową odpowiedzialność obejmuje całość środków.
Co się dzieje z kontem po śmierci współwłaściciela?
Śmierć jednego ze współposiadaczy prowadzi do skomplikowanej sytuacji prawnej. W zależności od regulaminu banku, po otrzymaniu aktu zgonu rachunek może zostać:
- Przekształcony w konto indywidualne dla żyjącego właściciela, przy czym 50% środków zostaje zablokowane do czasu przedstawienia postanowienia o nabyciu spadku.
- Dostępny w całości dla żyjącego właściciela do czasu uregulowania spraw spadkowych.
- Całkowicie zablokowany do momentu rozstrzygnięcia dziedziczenia.
Aby uniknąć blokady środków, warto wcześniej ustanowić w banku dokument, jakim jest dyspozycja wkładem po śmierci właściciela konta, która pozwala na wypłatę określonej kwoty wskazanej osobie z pominięciem postępowania spadkowego.
Jak założyć i rozdzielić wspólne konto?
Założenie wspólnego konta jest proste. Można to zrobić, przekształcając istniejące konto indywidualne w rachunek wspólny lub otwierając całkowicie nowe konto w oddziale bądź online. Obie osoby muszą przedstawić dokumenty tożsamości. Podobnie wygląda proces rozdzielenia konta – można je zamknąć za obopólną zgodą lub przekształcić w konto indywidualne, jeśli bank oferuje taką możliwość.
Często zadawane pytania
Czy za długi na koncie wspólnym odpowiadają obie osoby?
Tak. Współwłaściciele ponoszą solidarną odpowiedzialność za wszelkie zadłużenie powstałe na koncie, niezależnie od tego, kto je faktycznie zaciągnął. Jest to najważniejsze ryzyko związane z posiadaniem wspólnego rachunku.
Czy do zamknięcia konta wspólnego potrzebna jest zgoda drugiej osoby?
Zazwyczaj nie. Większość banków pozwala każdemu ze współwłaścicieli na samodzielne zamknięcie konta i wypłatę wszystkich zgromadzonych na nim środków. Jest to kluczowy zapis w umowie, z którym należy się zapoznać.
Co się dzieje z pieniędzmi na wspólnym koncie po śmierci jednego właściciela?
Najczęściej bank przekształca konto w indywidualne dla żyjącego właściciela, ale blokuje 50% salda do czasu zakończenia postępowania spadkowego. Połowa środków wchodzi w skład masy spadkowej po zmarłym.
Czy obcokrajowcy mogą założyć wspólne konto w Polsce?
Tak, jest to możliwe, pod warunkiem że obaj współwłaściciele mają ten sam kraj rezydencji podatkowej. Banki oferują konto dla obcokrajowca, ale założenie rachunku wspólnego przez rezydenta i nierezydenta jest niemożliwe.
Czy przelew z mojego konta osobistego na wspólne jest darowizną?
Nie. Przelewy między własnymi rachunkami (nawet jeśli jeden z nich jest wspólny) nie są traktowane jako darowizna i nie podlegają opodatkowaniu.
Dodaj komentarz
Komentarze
Anna
Czy opinia była przydatna?