Czym jest lokata terminowa?
Lokata terminowa to standardowa lokata bankowa zawierana na z góry określony czas, na podstawie umowy z bankiem - oferentem. Jest to rodzaj oprocentowanego depozytu gwarantującego zarobek po upływie określonego czasu. Wysokość zysku wynika z kwoty lokaty, czasu jej trwania i oprocentowania.
Główne cechy lokaty terminowej:
- Kapitał na lokatę wpłacamy jednorazowo przy jej otwieraniu.
- Zerwanie lokaty przed terminem oznacza utratę odsetek.
- Jednorazowa kapitalizacja odsetek - w dzień zakończenia lokaty.
- Oprocentowanie kapitału wg. stałej lub zmiennej stopy procentowej.
- Gwarancja bezpieczeństwa do 100 000 euro zapewniana przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
- Brak ryzyka utraty środków.
Rodzaje lokat terminowych
Lokaty terminowe rozróżniamy ze względu na czas trwania lokaty, odnawialność oraz walutę. Rozróżniamy dwa podstawowe typy lokat:
- krótkoterminowe - czas trwania depozytu nie przekracza 12 miesięcy, np. lokata overnight,
- długoterminowe - czas trwania depozytu przekracza 12 miesięcy, a umowa zawierana z bankiem może trwać do kilku lat, np. lokata rentierska, lokata progresywna.
Lokaty terminowe mogą być:
- automatycznie odnawialne - odnowienie lokaty spowoduje przedłużenie umowy o kolejny okres - taki sam na jaki została zawarta pierwsza umowa,
- nieodnawialne - po zakończeniu umowy środki z lokaty wraz odsetkami zostaną przelane na Twoje konto.
Kolejną kategorią podziału jest waluta lokaty:
- lokata standardowa w walucie kraju,
- lokata walutowa - w obcej walucie obarczona ryzykiem utraty środków oraz szansa na zysk zależą od kursu danej pary walutowej.
Jak działa lokata terminowa?
Klient przekazuje bankowi określony kapitał na określony czas i zawiera umowę, w ramach której otrzymuje zysk w postaci odsetek od kapitału.
Lokata terminowa zapewnia z góry przewidziany zysk, który może ulec lekkiej zmianie pod wpływem zmian oprocentowania. Wysokość oprocentowania lokat ustala bank, na podstawie aktualnie obowiązujących stóp procentowych NBP.
Najprostszym wytłumaczeniem jak działa lokata jest przedstawienie jej jako pożyczki klienta dla banku. Bank pozyskuje kapitał od klientów indywidualnych i przedsiębiorców, który przeznacza na finansowanie akcji kredytowych. W zamian za możliwość dysponowania Twoimi pieniędzmi bank oferuje odsetki od kapitału.
Oferta lokat terminowych w bankach w Polsce
Standardowa oferta lokat terminowych w najpopularniejszych bankach w Polsce pozwala na otwarcie lokaty od 1000 zł - wyjątek stanowi Bank Pocztowy, wymaga 500 zł oraz SKOK Stefczyka, wymaga 300 zł. Banki zazwyczaj nie określają maksymalnej kwoty na lokacie, chyba, że jest to oferta promocyjna.
Czas trwania umowy zazwyczaj wynosi: 3, 6 lub 12 miesięcy, z możliwością automatycznego odnowienia. Banki dają coraz większą swobodę i można otworzyć lokatę nawet od tygodnia do 60 miesięcy. Lokatę terminową w bankach w Polsce można otworzyć w walutach: PLN, EUR lub USD.
Poniżej prezentujemy warunki standardowych lokat terminowych w PLN, proponowanych dla klientów indywidualnych. Znajdziesz tu oferty najpopularniejszych banków w Polsce.
| Bank | Wypełnij wniosek | Oprocentowanie | Czas trwania lokaty |
|---|---|---|---|
| ING Bank Śląski | Wypełnij wniosek | 1,5 - 7% | 3,6 lub 12 miesięcy |
| PKO BP | Wypełnij wniosek | 1 - 2,5% | 3,6 lub 12 miesięcy |
| Pekao | Wypełnij wniosek | 3,5 - 4% | 3,6 lub 12 miesięcy |
| Credit Agricole | Wypełnij wniosek | 3 - 4,5% | 1 - 36 miesięcy |
| mBank | Wypełnij wniosek | 0,5% | 3 lub 6 miesięcy |
| Santander Bank Polska | Wypełnij wniosek | 3,5 - 4% | 3,6 lub 12 miesięcy |
| Alior Bank | Wypełnij wniosek | 0,6 - 0,8% | 1, 3,6 lub 12 miesięcy |
| Bank Pocztowy | Wypełnij wniosek | 0,1 - 5% | 3 lub 36 miesięcy |
| BNP Paribas | Wypełnij wniosek | 2,5 - 6,1% | 1 - 24 miesiące |
| SKOK Stefczyka | Wypełnij wniosek | 3 - 4,29% | 1 - 60 miesięcy |
| Citi Bank | Wypełnij wniosek | 3 - 4% | 1 tydzień - 24 miesięcy |
Zdarzają się wyjątki, gdzie bank umożliwia umożliwia dowolny czas trwania lokaty od 7 dni do kilku lat. Wraz z wydłużeniem okresu umowy wzrasta oprocentowanie kapitału.
Na co zwrócić uwagę wybierając lokatę terminową?
Chcąc założyć lokatę w należy porównać oferty w różnych bankach. W czasie porównywania ofert należy zwrócić uwagę na:
- Wysokość oprocentowania.
- Częstotliwość kapitalizacji odsetek - kapitalizacja następuje wraz z zakończeniem umowy.
- Dostęp do promocji.
Najważniejszym czynnikiem lokaty jest oprocentowanie - im wyższe tym lepiej. Warto zwrócić uwagę na dostęp do promocji. Pamiętaj jednak, że oferty promocyjne wskazują oprocentowanie w skali roku, ale promocyjna stawka zazwyczaj obejmuje krótszy czas.
Wybierając lokatę pamiętaj o tym, że jej zerwanie oznacza utratę odsetek. Czasami lepiej jest wybrać, krótkoterminową lokatę i otrzymać mniejszy zarobek, ale zamrażając kapitał na krótszy czas. Na lokatę długoterminową przeznacz środki ze swoich oszczędności i bądź cierpliwy!
Zalety i wady lokat terminowych
Główną zaletą lokat terminowych możliwość bezpiecznego oszczędzania z szansą na niewielki zysk kapitałowy. Jest idealne rozwiązanie dla osób, które posiadają znaczny kapitał możliwy do zamrożenia na okres kilku lub kilkunastu miesięcy. Banki dają możliwość automatycznego odnawiania lokat. Im wyższy kapitał przeznaczymy na lokatę na długi okres czasu, tym większy zaobserwujemy zysk.
Największa wadą lokat jest niski zysk - myśląc o lokacie oczekujemy korzystnego oprocentowania i wysokich odsetek - niestety, o szybkim zysku możemy zapomnieć. Aby wypracować zauważalne odsetki musisz poświęcić sporą kwotę na długi czas. Pieniądze przekazane do depozytu terminowego zostają zamrożone, a wypłata środków oznacza zerwanie lokaty i utratę odsetek.
Lokata terminowa - podsumowanie
Oszczędzanie na lokacie metoda oszczędzania dla osób, które mają już odłożoną pewną kwotę w bezpiecznym i opłacalnym miejscu. W lokatach można zauważyć pewną zależność - im dłuższy czas trwania lokaty, tym wyższe oprocentowanie rachunku. Zysk jest łatwy do wyliczenia, z góry przewidziany jeszcze przed zawarciem umowy. Warto jednak pamiętać, że zerwanie lokaty oznacza utratę odsetek!
Aktualnie zysk z lokaty będzie niewielki - banki proponują bardzo niskie oprocentowanie. Jest ono szczególnie niskie, jeśli weźmiemy pod uwagę rosnącą inflację. Zauważamy jednak tendencję wzrostu oprocentowania - z każdym miesiącem, banki proponują coraz lepsze warunki depozytu.
Komentarze