- Lokata terminowa to najpopularniejsza forma depozytu, polegająca na powierzeniu bankowi środków na z góry określony czas w zamian za gwarantowany zysk.
- Jest to jeden z najbezpieczniejszych sposobów oszczędzania – kapitał jest chroniony przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
- Oprocentowanie lokaty może być stałe (niezmienne przez cały okres) lub zmienne (zależne od stóp procentowych NBP).
- Lokaty można klasyfikować ze względu na czas trwania (krótko- i długoterminowe) oraz sposób zakończenia (odnawialne i nieodnawialne).
- Kluczową zasadą jest zamrożenie środków – wcześniejsze zerwanie umowy zazwyczaj skutkuje utratą całości lub części naliczonych odsetek.
Lokata terminowa 2025 - wszystko co musisz wiedzieć
1
Lokata w Inbank
893wybrało tę ofertę
Oprocentowanie
5.25%
Okres
od 1 do 60 miesięcy
Kwota
od 5000 do 50 000 zł
2
Lokata w Credit Agricole
753wybrało tę ofertę
Oprocentowanie
7 %
Okres
90, 180, 270 dni lub 3 lata
Kwota
do 75 000 zł
5
Lokata w Alior Bank
365wybrało tę ofertę
Oprocentowanie
3,5 %
Okres
3, 4, 6 lub 12 miesięcy
Kwota
od 1000 do 50 000 zł
7
Lokata w BNP Paribas
262wybrało tę ofertę
Oprocentowanie
1-1,5 %
Okres
1, 3, 6, 9, lub 12 miesięcy
Kwota
brak ograniczeń
8
Lokata w VeloBanku
430wybrało tę ofertę
Oprocentowanie
2.75 %
Okres
3, 6, 12, lub 18 miesięcy
Kwota
od 5000 zł
Czym jest i jak działa lokata terminowa?
Lokata terminowa to najprostsza i najczęściej wybierana forma lokaty bankowej. Klient zawiera z bankiem umowę, na mocy której "zamraża" określoną kwotę na ustalony z góry termin – od kilku dni do nawet kilku lat. W zamian za możliwość dysponowania tymi środkami, bank zobowiązuje się wypłacić na koniec umowy zdeponowany kapitał powiększony o odsetki. Wysokość zysku jest znana w momencie zakładania lokaty (w przypadku oprocentowania stałego) i gwarantowana, pod warunkiem dotrzymania terminu umowy.
Rodzaje lokat terminowych
Podstawowy produkt, jakim jest lokata terminowa, można podzielić na kilka kategorii, co ułatwia dopasowanie go do indywidualnych potrzeb oszczędnościowych.
- Ze względu na czas trwania: Dzielimy je na krótkoterminowe (do 12 miesięcy), które oferują dużą płynność, oraz długoterminowe (powyżej 12 miesięcy), które zazwyczaj wiążą się z lepszym oprocentowaniem. Ekstremalnym przykładem lokaty krótkoterminowej jest lokata overnight.
- Ze względu na sposób zakończenia: Lokata może być odnawialna (po zakończeniu okresu automatycznie przedłuża się na kolejny) lub nieodnawialna (środki wraz z odsetkami wracają na konto).
- Ze względu na walutę: Oprócz lokat w PLN, banki oferują również lokaty walutowe, prowadzone np. w EUR czy USD. Specjalistycznym produktem długoterminowym jest także lokata rentierska.
Jak wybrać najlepszą lokatę terminową?
Wybór najkorzystniejszej oferty wymaga porównania kilku kluczowych parametrów. Najważniejsze jest oprocentowanie, ale nie można zapominać o okresie trwania, wymaganej kwocie czy zasadach kapitalizacji odsetek. Najlepsze, aktualne oferty najłatwiej znaleźć w rankingu lokat bankowych, a potencjalny zysk precyzyjnie obliczyć za pomocą kalkulatora zysku z lokat. Poniżej przykładowe oprocentowanie w popularnych bankach (oferty promocyjne, stan na sierpień 2025).
| Bank | Oprocentowanie promocyjne (w skali roku) | Czas trwania lokaty |
|---|---|---|
| VeloBank | do 7,0% | 6 miesięcy |
| Credit Agricole | do 6,5% | 3 miesiące |
| mBank | do 7,4% | 3 miesiące |
| ING Bank Śląski | do 4% | 3 miesiące |
| BNP Paribas | do 8% | 1 - 24 miesiące |
| Santander Bank Polska | do 4,6% | 3 miesiące |
| PKO BP | do 6,0% | 3 miesiące |
| Bank Pekao | do 7,0% | 5 miesięcy |
Zalety i wady lokaty terminowej
Lokata terminowa to konserwatywny, ale bardzo popularny produkt oszczędnościowy. Jej wybór powinien być podyktowany świadomością zarówno korzyści, jak i ograniczeń.
Zalety
- Bezpieczeństwo: Środki są w pełni chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
- Gwarantowany zysk: Przy stałym oprocentowaniu z góry wiesz, ile zarobisz.
- Prostota: Brak skomplikowanych zasad i ryzyka inwestycyjnego.
- Duży wybór ofert: Produkt dostępny w każdym banku, z wieloma wariantami promocyjnymi.
Wady
- Brak dostępu do środków: Kapitał jest zamrożony na czas trwania lokaty.
- Utrata odsetek przy zerwaniu: Wcześniejsza wypłata niemal zawsze oznacza rezygnację z całego zysku.
- Relatywnie niski zysk: Oprocentowanie często ledwo pokrywa inflację.
Często zadawane pytania
Jaka jest różnica między lokatą odnawialną a nieodnawialną?
Lokata odnawialna po zakończeniu okresu umownego automatycznie przedłuża się na kolejny, taki sam okres, z oprocentowaniem obowiązującym w dniu odnowienia. Lokata nieodnawialna kończy się definitywnie, a kapitał wraz z zyskiem jest przelewany na Twoje konto.
Co to jest kapitalizacja odsetek?
To moment, w którym bank nalicza odsetki. Na większości lokat terminowych kapitalizacja odbywa się na koniec okresu umownego. Rzadsza, ale korzystniejsza jest kapitalizacja częstsza (np. kwartalna), ponieważ pozwala na działanie procentu składanego.
Czy zysk z lokaty terminowej jest pewny?
Tak, w przypadku lokaty o stałym oprocentowaniu zysk jest w 100% pewny i gwarantowany, pod warunkiem, że nie zerwiesz umowy przed terminem. Jest to produkt depozytowy, a nie inwestycyjny, więc nie ma ryzyka utraty kapitału.
Czy mogę dopłacać środki do już istniejącej lokaty terminowej?
Nie. Standardowa lokata terminowa nie pozwala na dopłacanie środków w trakcie jej trwania. Kwotę depozytu określa się jednorazowo przy jej zakładaniu.
Jak inflacja wpływa na realny zysk z lokaty?
Inflacja obniża realną wartość pieniądza. Aby obliczyć realny zysk, od oprocentowania lokaty należy odjąć wskaźnik inflacji. Jeśli inflacja jest wyższa niż oprocentowanie netto (po opodatkowaniu), to mimo nominalnego zysku, siła nabywcza Twoich oszczędności maleje.
Dodaj komentarz
Komentarze