Kredyt studencki 2025: Jak działa i kto może skorzystać z finansowania z dopłatą państwa

Czym jest preferencyjny kredyt studencki? Definicja i cel

Kredyt studencki to unikalna forma pomocy materialnej dla studentów i doktorantów, funkcjonująca w ramach programu rządowego. Nie jest to typowy produkt komercyjny – jego warunki są ściśle określone w ustawie i rozporządzeniach, a jego celem jest ułatwienie dostępu do edukacji poprzez zapewnienie regularnego, dodatkowego źródła dochodu na pokrycie kosztów utrzymania w trakcie nauki. Jest to jeden z głównych rodzajów kredytu preferencyjnego. Dzięki dopłatom z Funduszu Kredytów Studenckich, jest to bezkonkurencyjnie najtańsza forma finansowania dłużnego dostępna na polskim rynku.

Kluczowe korzyści – dlaczego to najtańszy kredyt na rynku?

Atrakcyjność kredytu studenckiego wynika z czterech filarów, które czynią go wyjątkowym.

1. Wypłata w miesięcznych transzach

Kredyt nie jest wypłacany jednorazowo. Student otrzymuje co miesiąc, przez 10 miesięcy roku akademickiego, stałą kwotę (w formie transzy kredytu) w wysokości 400, 600, 800 lub 1000 zł. Działa to jak regularne stypendium, ułatwiając planowanie budżetu.

2. Odroczona spłata (karencja)

To największa zaleta programu. Obowiązek spłaty kapitału i odsetek rozpoczyna się dopiero dwa lata po dacie ukończenia studiów. Jest to forma karencji w spłacie, która daje absolwentowi czas na znalezienie pracy i ustabilizowanie swojej sytuacji finansowej, zanim będzie musiał zacząć regulować zobowiązanie.

3. Bardzo niskie oprocentowanie

W trakcie studiów oraz w okresie dwuletniej karencji, niemal całość odsetek należnych bankowi jest pokrywana przez budżet państwa. Po rozpoczęciu spłaty, oprocentowanie kredytu jest bardzo niskie i wynosi zaledwie sumę marży banku (nie wyższej niż 2%) oraz 1,2 stopy redyskontowej weksli NBP.

4. Możliwość częściowego umorzenia za wyniki w nauce

Państwo nagradza najlepszych studentów, oferując im możliwość częściowego anulowania długu. Jest to realna i osiągalna korzyść dla pilnych studentów.

Kto może ubiegać się o kredyt studencki? Kryteria formalne

Aby skorzystać z programu, należy łącznie spełnić kilka warunków:

• Posiadać status studenta (do ukończenia 30. roku życia) lub doktoranta (do ukończenia 35. roku życia).
• Spełnić kryterium dochodowe: miesięczny dochód na osobę w rodzinie w roku poprzedzającym złożenie wniosku nie może przekroczyć progu ustalanego corocznie przez ministra (w roku akademickim 2024/2025 próg ten wynosił 3500 zł netto).
• Posiadać zabezpieczenie spłaty kredytu w formie poręczenia.

Problem zabezpieczenia: Rola poręczycieli

Ponieważ student z reguły nie ma zdolności kredytowej, bank wymaga zabezpieczenia spłaty. Dostępne są trzy ścieżki:

• Poręczenie kredytu przez osoby fizyczne: Najczęstsza forma, gdzie poręczycielami (żyrantami) zostają rodzice lub opiekunowie prawni.
• Poręczenie z Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK): Dostępne dla studentów w najtrudniejszej sytuacji życiowej (np. sierot, wychowanków domów dziecka) oraz tych, których dochód na osobę w rodzinie nie przekracza niższego progu (np. 2500 zł).
• Poręczenie z Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR): Przeznaczone dla studentów zamieszkujących na obszarach wiejskich.

Jak złożyć wniosek? Proces krok po kroku

Wnioskowanie o kredyt jest sformalizowane i odbywa się w określonych terminach.

1. Wybierz bank: Sprawdź, które banki komercyjne mają podpisaną umowę z BGK na udzielanie kredytów studenckich (są to m.in. PKO BP, Pekao S.A., Bank BPS).
2. Zbierz dokumenty: Przygotuj zaświadczenie z uczelni o statusie studenta oraz dokumenty potwierdzające dochody wszystkich członków Twojej rodziny za poprzedni rok kalendarzowy.
3. Złóż wniosek w banku: Wnioski można składać w dwóch turach w ciągu roku – letniej (od połowy lipca do końca października) i zimowej (od początku lutego do połowy marca).
4. Poczekaj na decyzję: Bank zweryfikuje Twój wniosek i dane finansowe poręczycieli.
5. Podpisz umowę: Po pozytywnej decyzji podpisujesz umowę i od nowego semestru zaczynasz otrzymywać comiesięczne transze.

Umorzenie kredytu – nagroda dla najlepszych

Ukończenie studiów w gronie najlepszych absolwentów uczelni w danym roku akademickim uprawnia do złożenia wniosku o częściowe umorzenie kredytu. Wysokość umorzenia zależy od pozycji w rankingu:

• 50% umorzenia – dla absolwentów w grupie do 1% najlepszych.
• 35% umorzenia – dla absolwentów w grupie od 1,01% do 5%.
• 20% umorzenia – dla absolwentów w grupie od 5,01% do 10%.

Dodatkowo, w przypadku trwałej utraty zdolności do spłaty lub bardzo trudnej sytuacji życiowej, minister może umorzyć kredyt częściowo lub nawet w całości.