- Prowizja od kredytu to jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie finansowania.
- Najczęściej wynosi od 0% do 15% wartości kredytu – zależy od rodzaju zobowiązania i profilu klienta.
- Wyróżniamy m.in. prowizje za udzielenie kredytu, rozpatrzenie wniosku, wcześniejszą spłatę czy przewalutowanie.
- Wysokość prowizji zależy od polityki banku, ryzyka kredytowego oraz dodatkowych produktów (cross-selling).
- Kredyty hipoteczne zwykle mają niższe prowizje niż konsumenckie, ale wyższe kwotowo.
- Prawo chroni konsumentów – prowizja nie może przekroczyć 25% wartości kredytu (ustawa antylichwiarska).
- Można uzyskać zwrot części prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu, zgodnie z orzeczeniami TSUE.
- Na rynku dostępne są promocje z prowizją 0%, często w zamian za wykupienie dodatkowych produktów banku.
Prowizja od kredytu - jak wpływa na koszt kredytu
Czym jest prowizja od kredytu bankowego?
Prowizja to jednorazowa opłata naliczana przez bank za udzielenie kredytu. Pokrywa koszty operacyjne związane z analizą i uruchomieniem zobowiązania. Jest wyrażona jako procent od kwoty kredytu i ustalana na etapie podpisywania umowy — nie ulega zmianie w trakcie spłaty. Stanowi kluczowy element całkowitych kosztów kredytu. W przypadku kredytów konsumpcyjnych prowizja sięga od 0% do 15%, a w kredytach hipotecznych zwykle wynosi 2–3%. Zdobycie „kredytu bez prowizji” często wiąże się z dodatkowymi wymaganiami, np. wysokim wkładem własnym lub wykupem produktów, takich jak konto czy ubezpieczenie. Choć opłata jest jednokrotna, najczęściej jest rozkładana na raty.
Rodzaje prowizji
- Za uruchomienie kredytu: pobierana przy wypłacie środków;
- Za rozpatrzenie wniosku: opłata, nawet jeśli kredytu nie uzyskamy (częściej w kredytach firmowych);
- Za zmianę warunków umowy: np. przedłużenie okresu spłaty lub zwiększenie kwoty;
- Za wcześniejszą spłatę: najczęściej spotykana przy kredytach hipotecznych, sięgająca nawet 3%;
- Za przewalutowanie: opłata przy zmianie waluty zobowiązania;
- Za czynności windykacyjne: opłaty za przypomnienia i działania egzekucyjne.
Od czego zależy wysokość prowizji?
Na wysokość prowizji wpływają m.in. rodzaj kredytu, kwota, okres spłaty oraz ocena klienta (historia kredytowa, zdolność). Instytucje mogą dowolnie kształtować stawki, pod warunkiem że suma kosztów pozaodsetkowych nie przekracza 25% wartości pożyczonej kwoty (ustawa antylichwiarska). Na niższą prowizję wpływają: korzystna historia kredytowa, wysoki wkład własny, stabilna sytuacja finansowa oraz akceptacja produktów dodatkowych (konto, karta, ubezpieczenie).
Prowizja w kredytach konsumenckich
W kredytach krótkoterminowych prowizja stanowi główne źródło dochodu kredytodawcy – jej wysokość może sięgać kilkunastu procent. Z drugiej strony konkurencja promuje oferty z 0% prowizją dla nowych klientów. Poniżej przykładowe stawki prowizji za kredyt gotówkowy (publicznie dostępne):
| Bank | Prowizja |
|---|---|
| PKO BP | 0 % |
| Alior Bank | 0 % |
| Bank Pocztowy | 0 % (z ubezpieczeniem); 5 % (bez) |
| mBank | 0 % (kredyt ≥ 5 000 zł); 15,99 % |
| Santander | 8,99 % |
| Bank Millennium | 9,99 – 13,99 % |
Prowizja przy kredytach hipotecznych
Prowizja hipoteczna zwykle wynosi 2–3%, choć w wielu promocjach banki oferują 0%, często pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia lub posiadania konta. Poniżej przykłady:
| Bank | Prowizja |
|---|---|
| Bank Millennium | 0 % |
| PKO BP | 0 % (z ubezpieczeniem pracy) |
| ING | 0 % (z kontem); od 1,5 % |
| Santander, Bank Pocztowy | 2 % |
| mBank | 0 – 4 % |
Kredyt bez prowizji – o czym pamiętać?
Banki często promują kredyty z 0% prowizją, co może oznaczać konieczność spełnienia dodatkowych warunków (promocje, produkty dodatkowe). Uważnie sprawdź poziom marży i RRSO – brak prowizji może być zrekompensowany innymi kosztami.
Zasady zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie
Prawo przewiduje zwrot proporcjonalnej części prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Oznacza to, że jeśli zakończysz spłatę wcześniej – dostaniesz zwrot kosztów za nierozliczony okres. Dotyczy to zarówno kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych, niezależnie od formy oprocentowania.
Podsumowanie
Prowizja to ważna, jednorazowa opłata, zwykle od 0% do 15% (konsumpcyjne) lub 2–3% (hipoteczne). Jej wysokość zależy od rodzaju kredytu, oceny klienta oraz strategii banku. Ustalona jest indywidualnie, podlega zasadom ustawy antylichwiarskiej (maks. 25% sumy kosztów pozaodsetkowych). Przed podjęciem zobowiązania sprawdź wysokość prowizji, czy możliwy jest jej zwrot, oraz jakie warunki musisz spełnić. Nawet „kredyt bez prowizji” warto porównać pod względem RRSO i całkowitego kosztu kredytu.
Często zadawane pytania
Czy prowizja 0% oznacza brak kosztów pozaodsetkowych kredytu?
Nie. Prowizja to tylko jedna ze składowych kosztów pozaodsetkowych kredytu. Poza nią musimy brać pod uwagę także np. ubezpieczenia czy opłaty dodatkowe.
Czy najniższa prowizja oznacza najtańszy kredyt?
Może tak być, jednak nie jest to regułą. Znacznie lepszym wskaźnikiem jest RRSO, które zbiera w sobie wszystkie rzeczywiste koszty kredytu.
Kiedy płaci się prowizję od kredytu?
Można to uczynić jednorazowo przy uruchomieniu kredytu lub rozbić opłatę na raty. Wtedy część prowizji doliczana jest do miesięcznej raty kredytu.
Jak obliczyć prowizję za kredyt?
Wysokość prowizji zawsze jest podana w umowie kredytu. Może zostać wyrażona kwotowo lub jako procent pożyczanej kwoty. Tę drugą wartość wystarczy przemnożyć przez wysokość zobowiązania, by otrzymać łączną kwotę prowizji.
Dodaj komentarz
Komentarze