Pełnomocnictwo do konta bankowego

Czym jest pełnomocnictwo do konta bankowego?

Pełnomocnictwo do konta bankowego to oficjalna zgoda do obsługi konta osobie trzeciej - pełnomocnikowi, innej niż właściciel (posiadacz) rachunku osobistego. Prawo do udzielenia pełnomocnictwa ma właściciel konta - współwłaściciele w przypadku konta wspólnego. Dokładne zasady i przepisy dotyczące pełnomocnictwa opisuje rozdział II Pełnomocnictwo, ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny.

Osoba udzielająca pełnomocnictwa - posiadacz konta - to mocodawca. Osoba, która otrzymuje prawo do dysponowania rachunkiem - to pełnomocnik. Ważną informacją jest fakt, że nawet w przypadku, gdy właściciel czasowo lub stale utraci zdolność do czynności prawnych, pełnomocnictwo będzie obowiązywało.

Jest to forma zastępcza dla współwłasności konta, która daje możliwość udzielenia dostępu do funkcji konta bankowego, na określonych zasadach konkretnej osobie. Współwłaściciele mają bowiem równy dostęp do wszystkich funkcji rachunku wspólnego i do pełnej dyspozycji zgromadzonymi na koncie środkami. Pełnomocnik ma natomiast ograniczony dostęp, który jest konkretnie opisany w dokumencie pełnomocnictwa. 

O czym można zdecydować udzielając pełnomocnictwa?

Udzielając pełnomocnictwa do konta bankowego można zdecydować o:

• zakresie praw do dysponowania kontem: ogólne, rodzajowe i szczególne,
• czasie obowiązywania pełnomocnictwa - jednorazowe, okresowe, stałe,
• kanałach dostępu do konta: bankowość elektroniczna, mobilna, serwis telefoniczny, dyspozycje w placówkach banku.

Właściciel upoważnia do dysponowanie środkami na koncie w ramach przelewów: wpłaty i wypłaty, dostęp do historii transakcji czy korzystanie z funkcji dodatkowych jak np. kantor czy nawet tworzenie celów oszczędnościowych. Co ważne pełnomocnictwo rodzajowe i ogólne znacznie różnią się od siebie.

Pełnomocnictwo ogólne

Pełnomocnictwo ogólne daje wyznaczonej osobie praktycznie takie same prawa do dysponowania kontem, które posiada właściciel. Można to więc nazwać upoważnieniem do banku, czyli możliwością podejmowania decyzji w imieniu posiadacza. Pełnomocnik może zastąpić Cię w wykonywaniu podstawowych czynności związanych z obsługą rachunku bankowego. Warto mieć na uwadze, że prawa do dysponowania środkami na koncie są praktycznie takie same. Na pełnomocnika trzeba więc wybrać zaufaną osobę.

Do przykładowych uprawnień pełnomocnika pełnego zaliczamy:

• wpłacanie pieniądze na rachunek,
• wypłacanie pieniądze z bankomatu,
• wykonywanie przelewów,
• złożenie wniosku o kredyt odnawialny w koncie osobistym,
• płacenie kartą w sklepie - pod warunkiem, że otrzyma dodatkową kartę debetową do rachunku.

To czego nie może robić pełnomocnik, to:

• dysponowanie kartą debetową właściciela,
• udzielać dalszych pełnomocnictw, chyba że treść pełnomocnictwa bezpośrednio wskazuje na taką możliwość (art.106, Kodeksu Cywilnego).

Pełnomocnictwo rodzajowe

Pełnomocnictwo rodzajowe to jeden z rodzajów pełnomocnictwa, w którym mocodawca (osoba udzielająca pełnomocnictwa) wyznacza pełnomocnika do wykonania określonego rodzaju czynności prawnych lub do zarządzania pewnym obszarem działalności. W przeciwieństwie do pełnomocnictwa ogólnego, które upoważnia do wykonania szerokiego zakresu czynności, pełnomocnictwo rodzajowe jest bardziej ograniczone i skonkretyzowane.

W przypadku pełnomocnictwa rodzajowego właściciel konta decyduje o konkretnym zakresie praw pełnomocnika. Udzielając pełnomocnictwa rodzajowego rachunku osobistego możemy wskazać konkretne czynności, które może wykonywać wskazana osoba. Ważne jest by możliwie jak najdokładniej opisać jaki będzie zakres funkcji dostępnych pełnomocnikowi oraz przez jaki czas będzie obowiązywało prawo do zlecania dyspozycji. Przykładowo mogą to być:

• wypłata środków do określonej kwoty w miesiącu,
• sprawdzanie salda konta i historii transakcji,
• przelewy z rachunku walutowego na rachunek w złotówkach.

Co ciekawe, banki często utożsamiają pełnomocnictwo rodzajowe ze szczególnym, stosując tę nazwę zamiennie. Warto jednak wiedzieć, że prawo polskie wyróżnia trzy typy pełnomocnictw.

Pełnomocnictwo szczególne

Pełnomocnictwo szczególne do konta bankowego jest to prawne umocowanie do jednorazowego lub kilkukrotnego dokonania konkretnej czynności. Można je więc utożsamiać z upoważnieniem - formalną zgodą na zrealizowanie czynności w naszym imieniu. Pełnomocnictwo rodzajowe a szczególne nie różnią się praktycznie niczym, poza kwestiami prawnymi. Przepisy Kodeksu Cywilnego wyróżniają pełnomocnictwo szczególne jako trzeci typ pełnomocnictwa.

Kto może być pełnomocnikiem?

Zgodnie z przepisami Kodeksu Cywilnego, pełnomocnikiem może zostać każda osoba pełnoletnia, posiadająca pełne prawo do czynności cywilnoprawnych. Pełnomocnik nie musi być osobą spokrewnioną z właścicielem. Najważniejsze jest, aby osoba wyznaczona do roli pełnomocnika była znana i zaufana posiadaczowi.

Kto może ustanowić pełnomocnictwa do konta bankowego?

Pełnomocnictwa do konta bankowego może ustanowić właściciel konta, a w przypadku konta wspólnego każdy współwłaściciel. W celu udzielenia pełnomocnictwa do konta wspólnego konieczna jest zgoda wszystkich współwłaścicieli!

Co więcej, zgodnie z art.106 Kodeksu Cywilnego pełnomocnik może udzielić dalszego pełnomocnictwa ogólnego lub rodzajowego, pod warunkiem, że w dokumencie nadania pełnomocnictwa przez właściciela konta jest konkretnie wskazana taka możliwość.

Na jakich rachunkach można ustanowić pełnomocnictwo?

Pełnomocnictwo można ustanowić na wszystkich rodzajach kont osobistych oraz rachunkach firmowych, niezależnie czy jest to pełnomocnictwo ogólne, rodzajowe czy szczególne. Pełnomocnictwo może dotyczyć tylko konkretnego rachunku: lokaty, konta oszczędnościowego, konta walutowego czy konta osobistego. Można to zrobić zarówno do aktualnie istniejących produktów, jaki i tych które zostaną otwarte w przyszłości.

Pełnomocnictwo do konta dla młodych

W przypadku konta dla osób młodych, rodzic który zakłada konto swojemu dziecku automatycznie staje się jego pełnomocnikiem. Jego prawo jako pełnomocnika obowiązuje do momentu ukończenia 18 roku życia dziecka. W niektórych bankach konieczne jest pisemne zniesienie pełnomocnictwa rodzica po osiągnięciu pełnoletności podopiecznego. 

Formy udzielania pełnomocnictwa bankowego?

Do najczęściej występujących form udzielenia pełnomocnictwa bankowego należą:

• pisemnie - w placówce bankowej lub punkcie obsługi,
• w formie aktu notarialnego - potwierdzenie aktem notarialnym jest wymagane przy wnioskowaniu drogą korespondencyjną,
• w bankowości elektronicznej,
• ustnie - w placówce banku lub telefonicznie.

Pełnomocnictwa do rachunku bankowego można udzielić na kilka sposobów, jednak różne banki mogą akceptować konkretne metody. W każdym przypadku konieczne jest zweryfikowanie tożsamości obu stron - mocodawcy i pełnomocnika. Jak upoważnić kogoś do konta? Każdy bank ma nieco inne procedury udzielania pełnomocnictwa i może wymagać złożenia dokumentów na własnych wzorach. Poniżej prezentujemy jakie metody proponują najpopularniejsze banki w Polsce.

Zlecenie pełnomocnictwa bankowego w oddziale banku

Zlecenie pełnomocnictwa bankowego w oddziale banku to proces, który pozwala właścicielowi konta upoważnić inną osobę do zarządzania jego rachunkiem bankowym lub wykonania konkretnych czynności związanych z tym rachunkiem. Najczęściej akceptowaną formą jest deklaracja na piśmie w placówce bankowej. Bardzo często konieczna jest obecność pełnomocnika, jednak niektóre banki tego nie wymagają. Tak czy inaczej, wyznaczony do obsługi konta bankowego pełnomocnik musi pojawić się w banku w celu potwierdzenia tożsamości.

W przypadku, gdy chcemy udzielić pełnomocnictwa bezpośrednio w placówce bankowej potrzebne będą jedynie:

• dowody osobiste pełnomocnika i właściciela konta,
• wypełniony dokument pełnomocnictwa.

Gotowy formularz pełnomocnictwa do wypełnienia z pewnością otrzymamy od pracownika banku. Jednakże, jeśli chcemy udzielić pełnomocnictwa drogą korespondencyjną przyda się wzór pełnomocnictwa rodzajowego oraz ogólnego do konta bankowego. Jeśli chcesz skorzystać z gotowego formularza, możesz go pobrać za darmo, klikając w ikonę dokumentu. TU WZÓR PEŁNOMOCNICTWA DO KONTA BANKOWEGO

Jak ustanowić pełnomocnictwo przebywając za granicą?

Przebywając za granicą można ustanowić pełnomocnictwo do konta przez bankowość elektroniczną lub drogą korespondencyjną. Pierwsza opcja jest znacznie prostsza do realizacji i może zająć kilka minut, szczególnie gdy pełnomocnik posiada konto w tym samym banku - nie będzie konieczna ponowna weryfikacja tożsamości.

Jeżeli, Twój bank nie umożliwia udzielenia pełnomocnictwa drogą internetową konieczne będzie przygotowanie dokumentu pełnomocnictwa na piśmie. Dokument musi być opatrzony klauzulą legislacyjną wystawioną przez notariusza lub konsula RP, potwierdzającą zgodność dokumentu z prawdą. Ponownie przyda się wzór pełnomocnictwa, który jest dostępny powyżej.

Koszt ustanowienia pełnomocnika?

Ustanowienie pełnomocnika to koszt od 0 do 30 zł. W większości banków konieczne jest uiszczenie drobnej opłaty, chociaż zazwyczaj nie przekracza ona 30 zł. W niektórych instytucjach jest to całkowicie darmowa usługa.

Poniżej przedstawiamy ile kosztuje usługa zlecenia i ustanowienia pełnomocnictwa w najpopularniejszych bankach w Polsce.

Jak odwołać pełnomocnictwo?

Art.101 Kodeksu Cywilnego jasno wskazuje, że udzielone przez mocodawcę prawo do dysponowania rachunkiem bankowym można odwołać w dowolnym momencie obowiązywania dokumentu. Wycofanie, odwołanie pełnomocnictwa może nastąpić przez złożenie pisemnego oświadczenia dostarczonego drogą elektroniczną lub korespondencyjną, ustnie lub w formie aktu notarialnego.

Co ważne, mocodawca musi poinformować bank jak również pełnomocnika. Pełnomocnik z kolei jest zobowiązany do zwrócenia dokumentu, w którym zostało mu udzielone upoważnienie do dysponowania wskazanym kontem bankowym, jeżeli taki otrzymał.

Należy wiedzieć, że pełnomocnictwo traci swoją moc w momencie śmierci mocodawcy - właściciela konta, a także w przypadku śmierci samego pełnomocnika.

Zrzeczenie się pełnomocnictwa do konta bankowego

Zrzeczenie się pełnomocnictwa do konta bankowego to proces, w którym osoba posiadająca status pełnomocnika (upoważniona do zarządzania kontem bankowym) rezygnuje z tych uprawnień. Może to zrobić w dowolnym momencie. W tym celu pełnomocnik, powinien złożyć pisemne oświadczenie o zrzeczeniu pełnomocnictwa. W niektórych przypadkach wystarczy dyspozycja telefoniczna - jest to możliwe m.in. w mBanku w ramach zrzeczenia z pełnomocnictwa szczególnego. Ponadto, pełnomocnik jest zobowiązany do poinformowania mocodawcy o zrzeczeniu się prawa do zarządzania rachunkiem, gdyż bank nie zawsze może przekazać taką informację.

Upoważnienie do konta po śmierci

Upoważnienie do konta bankowego po śmierci właściciela jest szczególnym rodzajem pełnomocnictwa. Dyspozycja na wypadek śmierci pozwala częściowo uniknąć konieczności czekania na ogłoszenie spadku.

Zgodnie z art. 56 Prawa bankowego właściciel rachunku bankowego może wydać nieograniczoną liczbę dyspozycji wypłacenia środków następującym osobom:

• małżonkowi,
• dzieciom i wnukom,
• rodzicom i dziadkom,
• rodzeństwu.

Co ważne, łączna kwota dyspozycji nie może być wyższa niż dwudziestokrotne przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw bez wypłat nagród z zysku, ogłaszane przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego za ostatni miesiąc przed śmiercią posiadacza rachunku. Aktualnie kwota ta wynosi 121 tys. zł, jednak należy pamiętać, że na bieżąco ulega ona zmianom.

Pełnomocnictwo do konta bankowego - podsumowanie

Pełnomocnictwo do konta bankowego to prosta procedura, która umożliwia wyznaczenie osoby do zarządzania naszym rachunkiem osobistym. Z upoważnienia bankowego można korzystać w różnych sytuacjach, przykładowo: z powodu okresowych problemów zdrowotnych.

Na pełnomocnika można wyznaczyć dowolną osobą. Decyzja co do wyboru należy do właściciela/współwłaścicieli rachunku, jednak trzeba mieć świadomość, że osoba wyznaczona na pełnomocnika ma naszą zgodę na zarządzanie rachunkiem i środkami tam zebranymi. Należy się więc liczyć z konsekwencjami możliwej decyzji i wybrać zaufaną osobę. Dodatkowo warto dokładnie określić co może zrobić pełnomocnik, udzielając pełnomocnictwa rodzajowego.