Czym jest leasing pozabankowy?
Leasing pozabankowy to forma finansowania, która umożliwia firmom lub osobom indywidualnym użytkowanie określonego dobra (np. pojazdu, maszyny, sprzętu) przez określony czas, bez konieczności zakupu tego dobra. Różni się od tradycyjnego leasingu oferowanego przez banki, ponieważ jest realizowany przez firmy leasingowe niezwiązane z systemem bankowym.
Jak działa leasing pozabankowy?
W leasingu pozabankowym, firma leasingowa nabywa dobro i następnie udostępnia je leasingobiorcy (firmie lub osobie prywatnej) w zamian za regularne płatności, czyli raty leasingowe. Umowa określa warunki korzystania z dobra, czas trwania umowy oraz wysokość i częstotliwość płatności. Można to traktować jako subskrypcję na użytkowanie dobra.
Co cechuje leasing pozabankowy?
Leasing pozabankowy cechuje:
- Elastyczność. Leasing pozabankowy często oferuje większą elastyczność w kwestii warunków umowy niż tradycyjny leasing bankowy. Może to obejmować łatwiejsze procedury kredytowe, mniejsze wymagania dotyczące dokumentacji i możliwość dostosowania rat do potrzeb klienta.
- Dostępność. Jest to atrakcyjna opcja dla małych i średnich przedsiębiorstw oraz dla osób, które mogą nie spełniać rygorystycznych wymagań kredytowych banków.
- Koszt. Leasing pozabankowy może mieć wyższe koszty ze względu na wyższe ryzyko, które firma leasingowa bierze na siebie, oferując finansowanie podmiotom z mniejszą zdolnością kredytową.>
- Podatki i Bilans. Tak jak w przypadku tradycyjnego leasingu, leasingobiorca może być w stanie odliczyć raty leasingowe jako koszty operacyjne, co może przynieść korzyści podatkowe.
- Koniec umowy. Na koniec umowy leasingobiorca może mieć opcję wykupu dobra po wartości rynkowej, zwrotu go leasingodawcy lub przedłużenia umowy leasingowej.
Wymagania leasingu pozabankowego
Wymagania leasingu pozabankowego są dużo niższe niż w bankach. Firmy udostępniają leasing przedsiębiorstwom z niedoskonałą historią kredytową, wpisami w bazach gospodarczych, a nawet przeszłymi zaległościami w ZUS czy urzędzie skarbowym. Wystarczy aby wnioskująca firma była stabilna finansowo w momencie składania wniosku.
Co można leasingować?
Leasingować można dowolne maszyny lub urządzenia. Najczęściej pozabankowe firmy leasingowe udostępniają eksploatację pojazdów osobowych, ciężarowych, maszyn rolniczych czy sprzętu — zarówno ciężkiego, jak i np. z branży IT. Po zakończeniu umowy sprzęt można odkupić od leasingodawcy, zwrócić, lub wymienić na nowy.
Czym różni się leasing pozabankowy od leasingu bankowego?
Leasing pozabankowy wyróżniają od leasingu bankowego dużo niższe wymagania do otrzymania umowy oraz bardziej elastyczne zasady spłaty. Firmy pozabankowe przyjmują klientów w najróżniejszej sytuacji finansowej i zwykle oferują im metody zmiany umowy w trakcie trwania procesu spłaty, aby dostosować się do zmiennej sytuacji finansowej klienta. W zamian za akceptację podwyższonego ryzyka, są to droższe oferty niż znajdziemy w banku.
Czy możliwy jest leasing dla firm, które mają wpisy w BIK czy KRD?
Tak, możliwy jest leasing dla firm, które mają wpisy w BIK czy KRD. Na rynku znajdziemy takie oferty, jednak nie należą one do najczęściej spotykanych. Po pierwsze z naszych poszukiwań możemy od razu wyłączyć wszelkie banki — nie udzielają one zobowiązań osobom czy firmom zadłużonym. Właśnie leasing pozabankowy może okazać się jedynym rozwiązaniem dla takich firm.
Jakie są warunki leasingu dla firm zadłużonych?
Okres finansowania w umowie leasingu dla zadłużonych nie może przekroczyć 59 miesięcy. Zaś wartość takiego zobowiązania (czyli finansowanego pojazdu lub sprzętu) musi być wyższa niż 25 000 zł netto.
Jak znaleźć ofertę leasingową będąc zadłużonym?
Poszukując ofert leasingu pozabankowego dla firm z wpisami w KRD czy BIK warto skorzystać z tzw. brokerów leasingowych czy centrów leasingu. Te firmy kumulują oferty dostępne na rynku w swojej bazie i pozwalają na szybkie dobranie produktu odpowiedniego dla naszych potrzeb i możliwości. Wiele z nich działa też w pełni online, dzięki czemu możemy zorientować się w rynkowych propozycjach w szybki i wygodny sposób.
Pozabankowy leasing konsumencki zwrotny
Pozabankowy leasing konsumencki zwrotny to stosunkowa nowość na polskim rynku finansowym. Oferują go wyłącznie niektóre firmy sektora pozabankowego. W założeniu schemat działania jest prosty: odsprzedajemy firmie leasingowej nasz sprzęt, w zamian otrzymując jednorazową wypłatę pieniędzy od firmy. Jednocześnie podpisujemy umowę leasingu, dzięki której wynajmujemy możliwość dalszego korzystania ze sprzedanej rzeczy. W ten sposób zostaje ona w naszym domu, a my kończymy z czymś, co wygląda jak pożyczka na raty. Jeśli spłacimy ją całą, odzyskamy nasze sprzedane urządzenie. Jeśli tego nie zrobimy, zostanie ono odebrane przez firmę. Należy być ostrożnym, ponieważ leasing konsumencki zwrotny może nie podlegać ustawom regulującym pożyczki pod zastaw. Mimo funkcjonowania w niemal identyczny sposób, jest on inną formą finansowania. Wyłącznie czas pokaże, czy pojawią się nowe regulacje wprost adresujące leasing zwrotny.
Koszt leasingu pozabankowego
Koszt leasingu pozabankowego zależy od naszej zdolności kredytowej. Firmy leasingowe stawiają niższe wymagania od banków, przez co mogą przyjąć klientów w gorszej sytuacji. W takim przypadku koszt leasingu jest jednak wyższy, niż byłby w banku.
Z czego składa się koszt leasingu pozabankowego?
Koszty leasingu pozabankowego rozbić możemy na kilka elementów:
- Marżę leasingu
- Wymagany wkład własny
- Ubezpieczenie
- Kary za opóźnienia
Koszt ubezpiecznia jest obowiązkową opłatą w leasingu aut i pojzadów mechanicznych, nie będzie nas jednak dotyczył z innymi produktami. Większość z nas nie doświadczy również kar za opóźnione płatności, jednak warto mieć świadomość jakie dodatkowe opłaty mogą nas czekać w przypadku problemów ze spłatą.
Marża w leasingu pozabankowym
Marża w leasingu pozabankowym to ok. 7% wartości zobowiązania. Jej wartość jest uzależniona od zdolności finansowej klienta. Marża w leasingu pozabankowym naliczana jest z góry i może być opłacana jednorazowo lub doliczana do każdej raty leasingu. Pamiętajmy, że marżę pobierać powinny tylko firmy, które udzielają leasingu, nie zaś pośrednicy, brokerzy czy doradcy leasingowi.
Wkład własny w leasingu pozabankowym
Sfinansowanie zakupu samochodu osobowego leasingiem pozabankowym będzie wymagało od 15 do 20% wkładu własnego. Przy samochodach dostawczych widełki te są jeszcze szersze (od 10% w dużej, wyspecjalizowanej firmie leasingowej do nawet 20% w mniejszych). Najwyższy wkład własny wymagany jest przy leasingu maszyn rolniczych i budowlanych. Średnia rynkowa waha się tu w okolicach aż 30%.
Im bardziej specjalistyczny sprzęt jest nam potrzebny, tym lepiej znaleźć firmę z dużym doświadczeniem w danej gałęzi przemysłu. Firmy pozabankowe oferujące szeroką ofertę leasingów niemal zawsze oferują najkorzystniejsze oferty jedynie w przypadku swoich najpopularniejszych produktów - najczęściej dotyczy to samochodów osobowych i małych samochodów dostawczych.
Co jeśli nie zapłacę rat leasingu?
Opóźnienie w spłacie leaisngu prowadzi do kar finansowych, oraz może skończyć się odebraniem przedmiotu leasingu. Przy opóźnieniu w zaledwie jednej racie możemy spodziewać się pisemnego upomnienia (koszt to zazwyczaj kilkadziesiąt złotych). Do odebrania leasingowanego pojazdu dochodzi w takich sytuacjach bardzo rzadko. Firmy leasingowe chcą dalej zarabiać na użyczonym nam mieniu, więc po uregulowaniu zaległości wszystko powinno wrócić do normy.
Sytuacja wygląda jednak znacznie poważniej przy kolejnych opóźnieniach. Firmy leasingowe decydują się wtedy na wypowiedzenie umowy leasingu, co jest jednoznaczne z koniecznością zwrotu całej kredytowanej kwoty oraz dodatkowych opłat karnych za opóźnienie. Brak takiego kroku to kolejny koszt - tym razem windykacji - który wynieść może znacznie ponad 1000 zł.
Co mogę leasingować bzez pomocy banku w Polsce?
W Polsce, duże pozabankowe firmy leasingowe w naszym kraju zajmują się przede wszystkim finansowaniem sprzętu ciężkiego: maszyn budowlanych i produkcyjnych oraz samochodów ciężarowych o dopuszczalnej mocy całkowitej powyżej 3,5 tony. Poza tym również specjalistyczny sprzęt medyczny można wziąć w leasing niemal wyłącznie w tych firmach.
Sektor średnich pozabankowych firm leasingowych zdominowany jest przez mocno wyspecjalizowane przedsiębiorstwa. Do najpopularniejszych branż należą IT (zarówno sprzęt jak i oprogramowanie), gastronomia (sprzęt i wyposażenie lokali) czy klimatyzacja. Okres leasingowania tych sprzętów rzadko przekracza 5 lat, zaś jego koszty wynoszą zazwyczaj od 5 do 10% w skali roku.
Małe pozabankowe firmy leasingowe stanowią zdecydowanie najliczniejszą grupę na rynku. Nastawione są one przede wszystkim na leasingowanie samochodów osobowych i małych samochodów dostawczych do 10 lat. W ich ofercie znajdziemy również leasing małych maszyn budowlanych, rolniczych czy wózków widłowych. Warunki negocjowane są zawsze indywidualnie i opierają się o sytuację finansowa dlanego przedsiębiorstwa.
Czy firmy leasingowe sprawdzą mnie w bazach dłużników?
Firmy leasingowe weryfikują swoich klientów przede wszystkim w KRD, zaś niewielkie opóźnienia odnotowane w BIK nie oznaczają automatycznie odmowy finansowania. Musimy być jednak gotowi nad podwyższoną marżę zobowiązania lub wyższe oczekiwania w kwestii wkładu własnego. Zadłużona firma musi wykazać stabilność finansową niezbędną do spłaty zobowiązania, lub zawrzeć je na okres wystarczająco krótki, aby leasingodawca zgodził sią na podwyższone ryzyko.
Leasing pozabankowy - podsumowanie
Leasing pozabankowy to forma finansowania zakupu pojazdów, sprzętu i maszyn, skierowana przede wszystkim od przedsiębiorców. W przypadku niskiej zdolności kredytowej, złej historii kredytowej lub zaległościach w ZUS i US, bank najprawdopodobniej odmówi nam leasingowania. Firmy sektora pozabankowego są w tym aspekcie znacznie bardziej elastyczne i wyrozumiałe. Jednak za te dodatkowe korzyści przyjdzie nam zapłacić - zarówno marża, wkład własny, jak i kary za opóźnienia są w leasingu pozabankowym stosunkowo wysokie.
Komentarze