- Poręczenie kredytu to zobowiązanie osoby trzeciej (żyranta) do spłaty długu, gdy kredytobiorca nie może tego zrobić.
- Poręczyciel staje się współodpowiedzialny za kredyt i może zostać wezwany do spłaty przez bank.
- Poręczenie zwiększa szanse na otrzymanie kredytu, gdy zdolność kredytowa wnioskodawcy jest zbyt niska.
- Poręczycielem może być każda dorosła osoba z odpowiednimi dochodami, zwykle z umową o pracę.
- Poręczenie obniża zdolność kredytową poręczyciela do czasu spłaty zobowiązania.
- Poręczyciel ma prawo domagać się zwrotu spłaconych kwot od kredytobiorcy – nawet na drodze sądowej.
- Alternatywami są m.in. gwarancja bankowa lub weksel jako inne formy zabezpieczenia kredytu.
- Decyzja o poręczeniu powinna być dobrze przemyślana – to poważne zobowiązanie finansowe.
Poręczenie kredytu - jako forma zabezpieczenie kredytu
Czym jest poręczenie kredytu?
Poręczenie kredytu to popularna forma zabezpieczenia kredytowego, polegająca na tym, że osoba trzecia zobowiązuje się do spłaty zadłużenia, jeśli kredytobiorca nie będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań. Poręczyciel – dawniej nazywany żyrantem – przejmuje odpowiedzialność za kredyt, co daje bankowi większe poczucie bezpieczeństwa i może przesądzić o przyznaniu pożyczki.
Poręczenie jest często stosowane przez członków rodziny lub bliskich przyjaciół, którzy chcą wesprzeć finansowo kredytobiorcę, zwiększając jego zdolność kredytową i szanse na otrzymanie finansowania.
Jak działa poręczenie kredytu?
Mechanizm poręczenia kredytu opiera się na formalnej umowie, w której poręczyciel deklaruje spłatę kredytu w przypadku niewypłacalności dłużnika. Wymaga to jego obecności przy zawieraniu umowy kredytowej oraz akceptacji warunków przedstawionych przez bank. Poręczenie staje się aktywne automatycznie, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się z płatności.
W praktyce możliwe jest ustanowienie kilku poręczycieli, co dzieli odpowiedzialność i minimalizuje ryzyko dla każdej ze stron. To rozwiązanie jest szczególnie korzystne przy wyższych kwotach kredytu lub długim okresie spłaty.
W jakiej sytuacji potrzebne jest poręczenie kredytu?
Poręczenie staje się niezbędne, gdy kredytobiorca nie spełnia standardowych kryteriów kredytowych banku, np. zbyt niskiej zdolności kredytowej lub braku historii kredytowej. Zamiast odrzucać wniosek, bank może zaproponować poręczenie jako dodatkowe zabezpieczenie, które obniża jego ryzyko i pozwala na przyznanie kredytu.
Kto może być żyrantem?
Poręczycielem może zostać każda osoba pełnoletnia, która posiada odpowiednią zdolność kredytową. Najczęściej są to członkowie rodziny, partnerzy lub przyjaciele. Kluczowe znaczenie mają dochody poręczyciela oraz forma ich uzyskiwania – przy kredytach bankowych zwykle wymagana jest umowa o pracę lub stabilne źródło dochodu.
Prawa i obowiązki poręczyciela
Podpisując umowę poręczenia, osoba trzecia zyskuje nie tylko obowiązki, ale również prawa, które powinny zostać precyzyjnie określone w umowie. Należy zadbać o zapisy regulujące zakres odpowiedzialności, np.:
- czy poręczyciel odpowiada za kapitał, odsetki, czy też tylko za część zobowiązania,
- czy ma prawo do informacji o opóźnieniach kredytobiorcy,
- w jakiej sytuacji bank może zażądać od poręczyciela spłaty.
Po uregulowaniu długu poręczyciel uzyskuje prawo do regresu – czyli dochodzenia zwrotu spłaconej kwoty od kredytobiorcy, włącznie z możliwością skierowania sprawy do sądu.
Jak poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową?
Poręczenie kredytu ma znaczący wpływ na zdolność kredytową poręczyciela. Bank traktuje je jako pełnoprawne zobowiązanie finansowe. Oznacza to, że każda próba zaciągnięcia kolejnego kredytu przez poręczyciela będzie obciążona aktualnym długiem, nawet jeśli sam nie zaciągnął pożyczki. To poważna konsekwencja, którą należy rozważyć przed podpisaniem umowy poręczenia.
Alternatywy dla poręczenia kredytu
Istnieje kilka alternatywnych metod zabezpieczenia kredytu. Do najpopularniejszych należą:
- Gwarancja bankowa – instytucja finansowa zobowiązuje się do pokrycia zobowiązania w razie niewypłacalności klienta. Kosztem jest prowizja za udzielenie gwarancji.
- Weksel – papier wartościowy, który znacząco upraszcza windykację długu w razie jego niespłacenia.
Te formy zabezpieczeń mogą okazać się korzystniejsze dla osób, które nie chcą narażać bliskich na ryzyko związane z poręczeniem.
Poręczenie kredytu – podsumowanie
Poręczenie kredytu to skuteczna metoda wsparcia bliskich w uzyskaniu finansowania. Wiąże się jednak z dużą odpowiedzialnością i wpływa na zdolność kredytową poręczyciela. Dlatego decyzja o jego udzieleniu powinna być świadoma, a wszystkie warunki – dokładnie określone w umowie. W sytuacjach, gdy poręczenie jest nieopłacalne lub zbyt ryzykowne, warto rozważyć alternatywne formy zabezpieczenia kredytu.
Często zadawane pytania
Jak silnym zabezpieczeniem kredytu jest poręczyciel?
Z punktu widzenia banku poręczyciel jest bardzo skutecznym zabezpieczeniem kredytu. Wymiganie się od odpowiedzialności z umowy jest nieprawdopodobne, przez co kredytobiorca również może polegać na swoim żyrancie bez zmartwień, choć w razie potrzeby będzie musiał mu później zwrócić dług.
Czy żyrant musi być obecny przy podpisywaniu umowy kredytowej?
Tak, poręczyciel również musi podpisać umowę z bankiem.
Co się dzieje po śmierci żyranta?
Zobowiązanie do poręczenia staje się częścią spadku poręczyciela. Jeżeli jego rodzina zdecyduje się na przejęcie spadku, przejmie ona jego rolę jako poręczyciela.
Czy można zmienić poręczyciela w trakcie trwania umowy kredytowej?
Bank może udzielić zgody na zmianę poręczyciela. Należy przedyskutować tę rozmowę z doradcą.
Ile kosztuje poręczenie kredytu?
Poręczenie nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Poręczyciel odpowiada za kwotę, którą pożyczył kredytobiorca w części, którą określa umowa z bankiem.
Czy przy rozdzielności majątkowej potrzebna jest zgoda małżonka/ki do poręczenia kredytu?
Nie. W przypadku rozdzielności majątkowej nie potrzeba zgody współmałżonka.
Dodaj komentarz
Komentarze