Prolongata kredytu — Wyjście z problemów w spłacie kredytu

Czym jest prolongata kredytu i na czym polega jej mechanizm?

Prolongata kredytu to jedno z podstawowych narzędzi restrukturyzacji kredytu, polegające na formalnym wydłużeniu okresu spłaty zobowiązania. Mechanizm jej działania opiera się na prostym założeniu: pozostała do spłaty kwota kapitału jest rozkładana na większą liczbę rat. To bezpośrednio prowadzi do obniżenia wysokości każdej pojedynczej raty, czyniąc miesięczne obciążenie łatwiejszym do udźwignięcia. Proces ten jest zawsze finalizowany poprzez podpisanie aneksu do umowy kredytowej.

Kiedy wydłużenie okresu spłaty jest dobrym rozwiązaniem?

Prolongata nie jest rozwiązaniem na krótkotrwałe, przejściowe kłopoty. Jest to strategiczna decyzja przeznaczona dla kredytobiorców, których sytuacja finansowa uległa trwałej lub długofalowej zmianie na gorsze. Najczęstsze scenariusze, w których warto rozważyć prolongatę, to:

• Trwałe obniżenie dochodów gospodarstwa domowego, np. w wyniku zmiany pracy na mniej płatną, przejścia jednego z partnerów na część etatu lub rentę.
• Długotrwały i znaczący wzrost stóp procentowych, który powoduje, że pierwotnie skalkulowana rata staje się strukturalnie zbyt wysoka dla domowego budżetu.
• Zmiana sytuacji życiowej, która na stałe zwiększa miesięczne koszty, np. narodziny kolejnego dziecka lub konieczność stałej opieki nad członkiem rodziny.

Główny kompromis prolongaty: Niższa rata kosztem wyższego długu

Decydując się na prolongatę, należy w pełni rozumieć jej fundamentalny kompromis. Chociaż miesięczna ulga w budżecie jest natychmiastowa i odczuwalna, całkowity koszt kredytu wzrasta. Dzieje się tak, ponieważ odsetki są naliczane od pożyczonego kapitału przez dłuższy czas. Każdy dodatkowy rok spłaty to dwanaście dodatkowych rat, z których każda zawiera część odsetkową. W skali wielu lat suma tych dodatkowych odsetek może być znacząca, dlatego prolongatę należy traktować jako konieczność, a nie okazję.

Jak złożyć wniosek o prolongatę? Proces krok po kroku

Wydłużenie okresu spłaty jest elementem formalnego procesu restrukturyzacji. Aby go zainicjować, należy postępować według poniższych kroków:

1. Skontaktuj się z bankiem: Poinformuj o swojej trudnej sytuacji i zapytaj o możliwość restrukturyzacji poprzez wydłużenie okresu spłaty.
2. Przygotuj i złóż formalny wniosek: Wypełnij bankowy wniosek o restrukturyzację, precyzyjnie uzasadniając swoją prośbę. Opisz przyczynę problemów i dołącz dokumenty, które ją potwierdzają (np. dotyczące dochodów, stanu zdrowia).
3. Zaproponuj rozwiązanie: We wniosku wskaż, o ile lat chciałbyś wydłużyć okres kredytowania, aby osiągnąć ratę na akceptowalnym dla Ciebie poziomie.
4. Poczekaj na analizę i decyzję banku: Bank oceni Twój wniosek. Może zgodzić się na Twoją propozycję, przedstawić kontrofertę lub odrzucić prośbę.
5. Podpisz aneks do umowy: Jeśli warunki zostaną uzgodnione, ostatnim krokiem jest podpisanie aneksu, który formalnie wprowadza w życie nowy, wydłużony harmonogram spłaty kredytu.

Prolongata a inne rozwiązania – co wybrać?

Wybór odpowiedniego narzędzia zależy od charakteru problemów finansowych. Ważne jest, aby odróżnić prolongatę od innych opcji:

• Prolongata vs. Wakacje kredytowe: Prolongata to rozwiązanie na długotrwałe problemy z wysokością raty. Wakacje kredytowe odpowiadają na nagły i krótkotrwały kryzys (np. miesięczna przerwa w zatrudnieniu), zawieszając spłatę całkowicie na krótki okres.
• Prolongata vs. Refinansowanie: Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest dobra, a na rynku są po prostu tańsze kredyty, refinansowanie kredytu (przeniesienie kredytu do innego banku) jest lepszym wyborem, bo obniża koszt długu. Prolongata jest rozwiązaniem ratunkowym, gdy nie kwalifikujesz się do refinansowania.