Czym jest prolongata kredytu?
Prolongata kredytu jest to wydłużenie okresu kredytowania, co pozwala rozłożyć pozostałą do spłaty sumę na większą ilość rat. Dzięki temu kredyt staje się prostszy w obsłudze, choć często wzrasta całkowity koszt zobowiązania przez oprocentowanie dodatkowych rat. Dokładne warunki nowej umowy i kosztów kredytu klient uzgadnia z bankiem.
Prolongata kredytu jest rozwiązaniem stosowanym nie tylko przez banki ale również firmy pożyczkowej. Możliwe jest nawet przedłużenie spłaty pożyczki chwilówki, w wyniku czego przekształca się ona w pożyczkę ratalną na okres kilku miesięcy.
Czym jest prolongata techniczna kredytu?
Prolongata techniczna kredytu to specyficzna forma przedłużenia okresu kredytowania, ale nie dotyczy ona standardowych kredytów, jak np. kredyt hipoteczny czy konsumpcyjny. Zamiast tego odnosi się do szczególnych produktów finansowych, takich jak limit kredytowy na koncie czy limit faktoringu. Nie zmniejsza ona kosztów zobowiązania, ponieważ wzrosną one, jeśli weźmiesz pod uwagę wskaźnik RRSO.
Kto może skorzystać z prolongaty kredytu?
Z prolongaty kredytu może skorzystać każdy klienta banku, ale pod pewnymi warunkami. Każdy bank indywidualnie ocenia możliwość przedłużenia okresu spłaty na podstawie warunków umowy kredytowej oraz stanu finansowego klienta. Podstawowe warunki, które należy spełniać, występując o prolongatę kredytu, to:
- Brak zaległości w spłacie
- Nienaganna historia kredytowa
- Zobowiązanie było spłacane od około roku
- Wiek nieprzekraczający maksymalnego dopuszczalnego wieku w dniu spłaty ostatniej raty dla danej oferty bankowej
Specyfika warunków będzie zależała od oczekiwań danego banku i szczegółów umowy kredytowej. Banki mogą też domagać się ustanowienia zabezpieczenia kredytu lub oferować inne formy prolongaty, które będą posiadały dodatkowe warunki.
Jak długo może trwać prolongata kredytu?
Prolongata kredytu zwykle może trwać od 1 do 6 miesięcy. Bank nie zgodzi się na jej udzielenie, jeżeli w związku z nią kredytobiorca miałby przekroczyć wiek ustalony jako górny limit dla przyznawania danego rodzaju kredytów. Jednocześnie, instytucje finansowe rzadko udzielają prolongaty więcej niż jeden raz, niezależnie od długości pierwszego przedłużenia umowy.
Poza standardową prolongatą możliwa jest restrukturyzacja kredytu, czyli zmiana warunków umowy. Dzięki niej możliwe jest wydłużenie lub skrócenie zobowiązania o dowolny okres. Rozwiązanie to jest stosowane, gdy wystąpią znaczne problemy w spłacie zobowiązania, np. spowodowane problemami zdrowotnymi.
Ile kosztuje prolongata kredytu?
Koszt prolongaty kredytu zależy od warunków umowy. Przedłużając jej czas trwania, pożyczkobiorca zobowiązuje się do zapłaty dodatkowych rat, a więc i większej ilość odsetek. Wobec tego wzrasta RRSO kredytu. Do tego dochodzą jednorazowe koszta operacyjne oraz opłaty wywołane wskutek przedłużenia umowy. Bank może również domagać się ustanowienie zabezpieczenia kredytu, często w formie hipoteki, co niesie ze sobą dodatkowe koszta.
Planując prolongatę, kredytobiorca musi być gotowy na koszta związane z:
- Odsetkami opłacanymi dla większej ilości rat
- Koszty przedłużenia ubezpieczenia o dodatkowe miesiące
- Jednorazowe opłaty za wprowadzenie aneksu do umowy
- Koszta związane z ustanowieniem zabezpieczenia kredytu.
Większość tych kosztów nie jest odczuwalna natychmiastowo, jednak spłacając przedłużony kredyt, ostatecznie zapłacisz więcej, niż przewidywała to umowa wstępna.
Wnioskowanie o prolongatę kredytu w 5 krokach
Cały proces wnioskowania o prolongatę kredytu przebiega następująco:
- Zaloguj się do swojej bankowości internetowej.
- Wypełnij wniosek zgodnie ze wzorem.
- Złóż wniosek wraz z dodatkowymi dokumentami, o które prosił bank w opisie procesu wnioskowania. Możesz to zrobić elektronicznie przez e-mail lub osobiście w placówce banku.
- Poczekaj na kontakt ze strony banku z propozycją restrukturyzacji.
- Podpisz aneks do umowy, a będą obowiązywać cię nowe warunki.
Wniosek o prolongatę kredytu można złożyć w serwisie internetowym, lub aplikacji danego banku. W wyjątkowych sytuacjach, gdy bank nie oferuje takich usług na co dzień, należy zadzwonić po dodatkowe instrukcje do działu obsługi klienta lub spotkać się z doradcą klienta w oddziale banku.
We wniosku należy podać swoje dane osobowe i kontaktowe, sprecyzować, o które zobowiązanie nam chodzi, oraz wyjaśnić, dlaczego zależy nam na przedłużeniu umowy kredytowej. Standardowy wniosek o prolongatę będzie zawierał:
- Numer i datę zawarcia umowy kredytowej
- Saldo zadłużenia
- Powód zadłużenia
- Pożądany okres prolongaty lub wysokość raty, na jakiej zależy wnioskodawcy.
- Poświadczenie obecnie otrzymywanych dochodów
- Dokumenty potwierdzające obecną sytuację finansową jak PIT, decyzja ZUS, czy wyciąg z księgi przychodów i rozchodów.
- Proponowane dodatkowe zabezpieczenie kredytu
Poza wnioskiem bank może poprosić o dokumenty potwierdzające obecnie uzyskiwane przychody albo poświadczające o stanie zdrowia klienta, jeżeli jest on przyczyną złożenia wniosku. Tego typu dokumentacja nie musi być szczegółowa, a w wielu wypadkach wystarczy podpisać oświadczenie, które pozwoli pociągnąć klienta do odpowiedzialności, jeżeli zawarte w nim informacje były nieprawdziwe.
Podpisanie umowy wiąże się z koniecznością wykonania obowiązujących opłat. Bank może domagać się zapłaty za wykonanie aneksu do umowy. Jeżeli warunkiem kredytu jest posiadanie ubezpieczenia, konieczna będzie również dopłata za jego przedłużenie.
Wzór wniosku o prolongatę kredytu
Wzór wniosku o prolongatę kredytu będzie inny w każdym banku. Zazwyczaj wystarczy pobrać go ze strony internetowej i wypełnić. Jeżeli prolongata nie stanowi podstawowej oferty banku, może on jednak nie udostępniać takiego wzorca, w przypadku czego wniosek należy skonstruować samodzielnie.
Tabela poniżej prezentuje przykładowy wzór wniosku o prolongatę kredytu, który powinien być wystarczający w większości instytucji finansowych. Warto jednak zadzwonić na infolinię i zapytać, jakich oczekują informacji.
| Imię i Nazwisko: | |
| Numer PESEL: | |
| Adres zamieszkania: | |
| Numer telefonu: | |
| Adres e-mail: | |
| Numer umowy kredytu: | |
| Data podpisania umowy: | |
| Numer rachunku kredytowego: | |
| Preferowany okres wydłużenia umowy: | |
| Preferowana wysokość nowej raty: | |
| Powód prośby o udzielenie prolongaty kredytu: |
Korzyści prolongaty kredytu
Główną korzyścią prolongaty kredytu jest zmniejszenie wysokości rat. Jeżeli budżet domowy nie wystarcza na zaspokojenie wszystkich potrzeb, przedłużenie okresu spłaty ułatwi kredytobiorcy funkcjonowanie z miesiąca na miesiąc. Mimo, że raty będą niższe w dalszym ciągu mogą się one okazać trudne do spłaty. Wobec tego rozwiązanie to nie przyda się w wypadku czasowej niezdolności do pracy, chociażby z przyczyn zdrowotnych. Wtedy lepiej szukać alternatywnych rozwiązań.
Alternatywy dla prolongaty kredytu
Alternatywy dla prolongaty kredytu stanowią:
- Wakacje kredytowe - jest to przerwa od spłaty zobowiązania. W tym wypadku niespłacone raty zostają przeniesione na sam koniec okresu kredytowania, efektywnie go wydłużając.
- Karencja - to częściowe zawieszenie spłaty, w tym wypadku części odsetkowej raty kredytu. Zawieszone odsetki należy uregulować po skończeniu okresu kredytowania, co skutkuje jego wydłużeniem.
- Kredyt konsolidacyjny - czyli połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt z mniejszą ratą, między innymi dzięki wydłużonemu okresowi spłaty. Jeżeli kredytobiorca popadł w pętlę zadłużenia, konsolidacja pozwala mu na odzyskanie stabilności finansowej.
- Restrukturyzacja - polega na zmianie warunków umowy w celu dostosowania jej do możliwości finansowych klienta. W ramach restrukturyzacji może dojść do prolongaty, wakacji kredytowych ale również do utworzenia raty balonowej, przewalutowania, oraz ustanowienia zabezpieczeń.
Poza przedłużeniem kredytu koszt miesięcznych rat można również zawiesić, zarówno częściowo, jak i w pełni. W wyjątkowych sytuacjach można poprosić bank o ogólną zmianę warunków umowy w celu przeniesienia kosztów na dalszą część okresu kredytowania lub zmniejszenie kosztów w zamian za inne zabezpieczenia.
Prolongata kredytu - podsumowanie
Prolongata kredytu jest dobrym sposobem na zmniejszenie wysokości miesięcznych rat przez wydłużenie okresu kredytowania. Rozwiązanie to jest często stosowane przy zobowiązaniach długoterminowych, jak kredyty hipoteczne, gdzie na przestrzeni lat może dojść do wielu nieprzewidzianych zdarzeń. Wydłużenie okresu spłaty pozwala rozwiązać problemy związane z niespodziewanie wysokim wzrostem oprocentowania, jak i osobistymi problemami finansowymi niewielkim kosztem. Z tego powodu stanowi świetne rozwiązanie w przypadku problemów ze spłatą kredytu.
Komentarze