Karencja Kredytu — Wyjście z problemów w spłacie kredytu

Czym jest karencja spłaty kredytu?

Karencja spłaty kredytu to czasowe zawieszenie spłaty części kapitałowej raty kredytu. W tym okresie kredytobiorca płaci wyłącznie odsetki oraz inne opłaty dodatkowe, np. składki na ubezpieczenie kredytu. Po zakończeniu karencji odroczona część kapitałowa spłacana jest w ramach wydłużonego okresu kredytowania.

Innymi słowy – karencja oznacza, że kredyt zostaje przedłużony o kilka rat, które początkowo miały zawierać spłatę kapitału. W tym czasie miesięczne obciążenie kredytobiorcy jest znacznie niższe, co może być kluczowe w sytuacjach kryzysowych, takich jak utrata pracy czy problemy zdrowotne.

Ile kosztuje karencja kredytu?

Koszt karencji zależy od warunków umowy i długości okresu zawieszenia części kapitałowej. Zwykle wynosi od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. Na koszty składają się m.in.:

• odsetki naliczane w okresie karencji,
• dodatkowe miesiące ubezpieczenia,
• opłata za przygotowanie aneksu do umowy,
• ewentualne koszty ustanowienia nowych zabezpieczeń – np. wycena nieruchomości, wpis do hipoteki.

Ostatecznie karencja zwiększa RRSO kredytu, a więc całkowity koszt zobowiązania.

Jak wnioskować o karencję kredytu? – 5 kroków

1. Zaloguj się do bankowości internetowej.
2. Wypełnij wniosek zgodnie z instrukcją lub pobierz wzór ze strony banku.
3. Załącz wymagane dokumenty (np. potwierdzenie dochodów, zaświadczenie o problemach zdrowotnych).
4. Poczekaj na kontakt z banku – otrzymasz nową propozycję umowy lub restrukturyzacji.
5. Podpisz aneks do umowy, jeśli zaakceptujesz nowe warunki.

Niektóre banki nie udostępniają gotowych formularzy online – w takim przypadku warto zadzwonić na infolinię lub udać się do placówki. Karencja to część oferty dla klientów mających problemy w spłacie kredytu.

Alternatywy dla karencji w spłacie kredytu

• Wakacje kredytowe – całkowite zawieszenie spłaty na kilka miesięcy. Raty przesuwane są na koniec okresu kredytowania.
• Kredyt konsolidacyjny – połączenie kilku zobowiązań w jedno z niższą miesięczną ratą dzięki wydłużeniu okresu spłaty.
• Prolongata kredytu – zmniejszenie wysokości rat przez ich rozłożenie na dłuższy czas. Idealna w przypadku długofalowych trudności finansowych.
• Restrukturyzacja kredytu – kompleksowa zmiana warunków spłaty: karencja, prolongata, wakacje kredytowe, zmiana waluty, zabezpieczeń itp.

Zalety i wady karencji kredytu

Zalety:

• Obniżenie miesięcznych rat na czas kryzysu,
• Uniknięcie zaległości i wpisu do BIK czy rejestru dłużników,
• Niższy koszt niż wakacje kredytowe,
• Szybka decyzja i formalności ograniczone do minimum.

Wady:

• Brak całkowitego zwolnienia ze spłat – trzeba spłacać odsetki i inne koszty,
• Wydłużenie okresu kredytowania,
• Wzrost całkowitego kosztu zobowiązania,
• Możliwość odmowy przez bank – szczególnie w przypadku zaległości lub niskiej zdolności kredytowej.

Karencja spłaty kredytu – podsumowanie

Karencja kredytowa to skuteczna forma czasowej ulgi w spłacie zobowiązania. Choć nie zwalnia całkowicie z rat, pozwala znacząco obniżyć miesięczne obciążenie, nie wchodząc przy tym w poważne zadłużenie. Dzięki temu to najczęściej wybierane rozwiązanie w sytuacjach przejściowych problemów finansowych. Warto jednak dobrze przemyśleć decyzję i porównać alternatywy, gdyż nie jest to rozwiązanie całkowicie darmowe – wpływa na koszty i długość kredytu.