Czym jest karencja spłaty kredytu?
Karencja spłaty kredytu jest to zawieszenie spłaty kapitałowej części raty kredytu. Podczas karencji kredytobiorca płaci wyłącznie odsetki oraz opłaty za usługi dodatkowe jak ubezpieczenie kredytu. Odroczone w trakcie karencji raty kapitałowe spłaca się dopiero po zakończeniu pierwotnego okresu kredytowania w miesięcznych ratach.
Innymi słowy, kredyt zostaje przedłużony o daną ilość rat, aby ich część kapitałową można było zapłacić później. W ten sposób kredytobiorca otrzymuje okres, w którym raty są znacznie niższe. Pozwala to rozwiązać chwilowe kłopoty finansowe czy zdrowotne.
Ile kosztuje karencja kredytu?
Karencja kredytu kosztuje od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. Indywidualne warunki karencji są ustalane między bankiem i wnioskodawcą na podstawie jego sytuacji finansowej. Odroczenie spłaty stanowi jednak ryzyko dla banku, przez co często dochodzi do zwiększenia kosztów kredytu w zamian za zmianę jego warunków.
Do tego dochodzą dodatkowe opłaty wynikające się ze specyfiki sytuacji. Przedłużenie czasu spłaty oznacza dodatkowe miesiące kredytowania, za które należy zapłacić ubezpieczenie. Samo sporządzenie nowej umowy może również wiązać się z jednorazową opłatą od aneksu do umowy.
W wyjątkowych sytuacjach bank może zażądać również ustanowienia zabezpieczenia kredytu. Zależnie od jego formy może ono nieść ze sobą dodatkowe opłaty jak wycena nieruchomości i ustanowienie hipoteki.
Jak wnioskować o karencję w spłacie kredytu w 5 krokach?
Wnioskowanie o karencję w spłacie kredytu jest bardzo proste i obcywa się w 5 krokach:
- Zalogować się do swojej bankowości internetowej.
- Wypełnić wniosek zgodnie ze wzorem.
- Złożyć wniosek wraz z dodatkowymi dokumentami, o które prosił bank w opisie procesu wnioskowania. Możesz to zrobić elektronicznie przez e-mail lub osobiście w placówce banku.
- Poczekać na kontakt ze strony banku z propozycją restrukturyzacji.
- Podpisać aneks do umowy, aby zaczęły obowiązywać cię nowe warunki spłaty.
Jeżeli bank nie posiada wzoru wniosku na swojej stronie, warto zadzwonić do biura obsługi lub udać się do oddziału. Wszystkie banki gotowe są na wystąpienie przeróżnych ewentualności w życiu klienta i posiadają usługi, które oferują na wypadek wystąpienia problemów w spłacie kredytu.
Alternatywy dla karencji w spłacie kredytu?
Najpopularniejszymi alternatywami dla karencji w spłacie kredytu są:
- Wakacje kredytowe - przebiegają bardzo podobnie do karencji. Jednak w tym wypadku klient nie płaci żadnej raty przez okres wakacyjny. Opłaty te są przesuwane na koniec okresu spłaty. Z tego rozwiązania warto skorzystać podczas rekonwalescencji, gdy z powodów zdrowotnych występuje pełna niezdolność do pracy.
- Kredyt konsolidacyjny - pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt z mniejszą ratą dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Jeżeli trudności z obsługą zobowiązań biorą się z ilości aktywnych kredytów i pożyczek, jest to idealne rozwiązanie na problemy konsumenta.
- Prolongata kredytu - polega na zmniejszeniu wysokości rat poprzez zwiększenie ich ilości, czyli wydłużenie okresu kredytowania. Jeżeli nie ma pewności, kiedy polepszy się twoja sytuacja finansowa, jest to najbezpieczniejsze rozwiązanie.
- Restrukturyzacja kredytu - to inaczej mówiąc zmiana warunków umowy. Służy ona dostosowaniu warunków do możliwości finansowych klienta. W jej ramach można zastosować wiele różnych rozwiązań. Od zamiany długości kredytowania i karencji po utworzenie raty balonowej.
Karencja jest najczęściej udzielanym rozwiązaniem, ponieważ oferuje klientowi częściową ulgę, jednocześnie nie zwiększając za bardzo ryzyka, jakie dla banku stanowi niespłacony kredyt. Nie jest to jednak idealne rozwiązanie. W przypadku długotrwałych problemów finansowych sama karencja może nie wystarczyć, w takich przypadkach warto jest znać alternatywne rozwiązania.
Zalety i wady karencji w spłacie kredytu
Zalety karencji w spłacie kredytu:
- Zmniejszenie wysokości rat na dany okres.
- Uniknięcie zaległości w spłacie i jej konsekwencji, w tym wpisu do bazy dłużników.
- Tańsze rozwiązanie od wakacji kredytowych.
- Rozwiązanie często preferowane przez banki.
Wady karencji w spłacie kredytu:
- Wzrost kosztów kredytu.
- Niepełne zwolnienie z opłat ratalnych.
- Wydłużenie okresu kredytowania.
- Dodatkowe koszty: opłata od aneksu do umowy, dopłata do ubezpieczenia, itp.
- Bank może odrzucić wniosek.
Karencja kredytu tworzy okres, w którym kredytobiorca ma czas na poprawę swojej sytuacji finansowej. Pozwala ona na uniknięcie konsekwencji zalegania ze spłatą i jest tańsza od wielu innych rozwiązań. Niestety, nie jest to jednak rozwiązanie w pełni darmowe. Kredytobiorcy muszą liczyć się z dodatkowymi kosztami, jakie wynikają z wydłużonego okresu kredytowania oraz zmiany warunków umowy.
Karencja w spłacie kredytu - podsumowanie
Karencja kredytu jest rozwiązaniem podobnym do wakacji kredytowych. Pozwala ono na zawieszenie obowiązku spłaty na pewien okres czasu. W tym wypadku klient zostaje zwolniony jednak tylko z części kosztów zobowiązania, czyli części kapitałowej. Kredytobiorca otrzymuje w ten sposób ulgę finansową, tym samym nie przedłużając nadmiernie czasu spłaty zobowiązania. Jest to rozwiązanie problemów niosące niskie ryzyko dla banku i niewiele konsekwencji dla kredytobiorców, dlatego warto rozważyć jego wykorzystanie, gdy pojawią się problemy w spłacie kredytu.
Komentarze