Sprzedaż samochodu z kredytem: Instrukcja krok po kroku

Sprzedaż auta a rodzaj kredytu – kluczowe różnice

Zanim zaplanujesz sprzedaż, musisz ustalić, w jaki sposób sfinansowałeś zakup. Od tego zależy cała procedura, poziom skomplikowania i konieczność kontaktu z bankiem.

Scenariusz 1: Sprzedaż auta finansowanego kredytem gotówkowym (najprostszy)

Jeśli na zakup samochodu przeznaczyłeś środki z kredytu gotówkowego na dowolny cel, sytuacja jest bardzo prosta. Pojazd nie stanowi zabezpieczenia spłaty, jesteś jego jedynym i pełnoprawnym właścicielem. Możesz go sprzedać w dowolnym momencie, na standardowych zasadach, bez informowania o tym banku. Pieniądze ze sprzedaży trafiają w całości do Ciebie. Pamiętaj jednak, że sprzedaż auta nie zwalnia Cię z obowiązku dalszej, comiesięcznej spłaty rat kredytu gotówkowego aż do jego całkowitego zamknięcia.

Scenariusz 2: Sprzedaż auta finansowanego kredytem samochodowym (bardziej złożony)

W przypadku kredytu samochodowego pojazd jest zabezpieczeniem spłaty długu. Oznacza to, że bank ma nad nim prawną kontrolę i musi uczestniczyć w procesie sprzedaży. Procedura różni się w zależności od konkretnej formy zabezpieczenia – najczęściej przewłaszczenia lub zastawu rejestrowego.

Jak sprzedać auto z kredytem samochodowym? Proces w zależności od zabezpieczenia

Poniżej przedstawiamy szczegółowe instrukcje dla dwóch najpopularniejszych form zabezpieczeń stosowanych przez banki.

Krok po kroku: Sprzedaż auta z przewłaszczeniem na zabezpieczenie

W tym modelu bank jest wpisany do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel (zazwyczaj w 49%). Jego udział w transakcji jest niezbędny. Cały proces zabezpieczenia opisuje artykuł przewłaszczenie pojazdu przy kredycie samochodowym.

1. Kontakt z bankiem: Zwróć się do swojego banku z prośbą o wydanie dwóch kluczowych dokumentów: zaświadczenia o aktualnym saldzie zadłużenia oraz promesy, czyli pisemnego przyrzeczenia, że po otrzymaniu tej kwoty bank zwolni zabezpieczenie (przeniesie swoją część własności).
2. Podpisanie umowy przedwstępnej: Po znalezieniu nabywcy, podpisz z nim umowę przedwstępną. Musi ona precyzyjnie określać cenę pojazdu oraz sposób płatności: kwota X (równa zadłużeniu) zostanie przelana na wskazane konto techniczne banku, a kwota Y (nadwyżka) na Twoje konto.
3. Rozliczenie transakcji: Kupujący wykonuje dwa osobne przelewy zgodnie z umową przedwstępną.
4. Uzyskanie dokumentów z banku: Gdy bank otrzyma pełną kwotę zadłużenia, wystawia oświadczenie o spłacie kredytu i przeniesieniu zwrotnym swojej części własności pojazdu na Ciebie.
5. Podpisanie umowy końcowej i przerejestrowanie: Z kompletem dokumentów (w tym z oświadczeniem z banku) podpisujesz z kupującym umowę kupna-sprzedaży i przekazujesz mu pojazd. Nowy właściciel może teraz bez problemu zarejestrować auto na siebie.

Krok po kroku: Sprzedaż auta z zastawem rejestrowym

W tym modelu jesteś jedynym właścicielem, ale pojazd jest obciążony prawem na rzecz banku w sądowym Rejestrze Zastawów. Więcej o tym mechanizmie przeczytasz w artykule zastaw rejestrowy przy kredycie samochodowym.

Procedura jest bardzo podobna do powyższej. Kroki 1, 2 i 3 pozostają identyczne. Różnica pojawia się w kroku 4 i 5:

4. Uzyskanie dokumentów z banku: Po otrzymaniu spłaty bank wystawia oświadczenie o wygaśnięciu długu i zgodę na wykreślenie zastawu z Rejestru Zastawów.
5. Złożenie wniosku o wykreślenie i sprzedaż: Aby formalnie "uwolnić" auto, należy złożyć wniosek o wykreślenie zastawu w sądzie. Zazwyczaj proces sprzedaży finalizuje się po uzyskaniu z banku dokumentów, a formalnością wykreślenia zajmuje się już nowy właściciel na podstawie otrzymanej zgody.

Umowa przedwstępna – kluczowy dokument w transakcji

Przy sprzedaży auta z kredytem umowa przedwstępna jest fundamentem bezpieczeństwa dla obu stron. Chroni kupującego, gwarantując, że jego pieniądze faktycznie spłacą dług, a nie trafią do kieszeni nieuczciwego sprzedawcy. Chroni również sprzedającego, blokując transakcję i dając czas na załatwienie formalności w banku. Taka umowa musi bezwzględnie zawierać precyzyjny podział płatności – z numerem konta banku do spłaty kredytu i numerem konta sprzedającego.

Czy można przenieść kredyt samochodowy na nabywcę?

Teoretycznie istnieje możliwość dokonania cesji umowy kredytu, czyli przeniesienia całego zobowiązania (rat i zabezpieczeń) na nowego właściciela pojazdu. W praktyce jednak banki stosują tę procedurę bardzo rzadko. Wymagałaby ona przeprowadzenia pełnej oceny zdolności kredytowej kupującego i stworzenia skomplikowanego aneksu do umowy. Z perspektywy banku znacznie prostszym i bezpieczniejszym rozwiązaniem jest zamknięcie istniejącego kredytu i zaproponowanie nowemu nabywcy zupełnie nowego finansowania na standardowych warunkach.