Sprzedaż auta w kredycie samochodowym - formalności

Czym jest zmiana właściciela pojazdu przy kredycie samochodowym?

Zmiana właściciela pojazdu objętego kredytem samochodowym oznacza sprzedaż auta, które nadal jest przedmiotem finansowania. Taka operacja jest możliwa, jednak wiąże się z określonymi warunkami prawnymi i formalnymi. Kluczowe znaczenie ma tu forma zabezpieczenia kredytu – to od niej zależy, czy sprzedaż pojazdu będzie możliwa bez wiedzy banku, czy konieczna będzie jego zgoda.

Czym różni się sprzedaż pojazdu kupionego na kredyt samochodowy i gotówkowy?

Sprzedaż auta kupionego na kredyt gotówkowy jest znacznie prostsza – kredytobiorca nie ma żadnych formalnych przeszkód, by sprzedać pojazd, ponieważ nie stanowi on zabezpieczenia kredytu. W przypadku kredytu samochodowego sytuacja jest bardziej złożona, ponieważ pojazd jest bezpośrednio związany z umową kredytową. Rodzaj zabezpieczenia (np. przewłaszczenie, cesja z AC, zastaw rejestrowy) wpływa na możliwość zbycia auta i ewentualne wymagania ze strony banku.

Sprzedaż samochodu z kredytem a zabezpieczenie

Sprzedaż samochodu objętego kredytem zależy głównie od rodzaju ustanowionego zabezpieczenia. Najczęściej spotykane formy to:

• cesja z polisy AC – umożliwia sprzedaż bez zgody banku,
• przewłaszczenie – wymaga zgody banku,
• zastaw rejestrowy – zazwyczaj wymaga wcześniejszej spłaty lub pisemnej umowy przedwstępnej.

Czy można sprzedać auto z kredytem samochodowym bez wiedzy banku?

Tak, ale tylko w przypadku, gdy zabezpieczeniem kredytu jest cesja z polisy AC. W takim scenariuszu sprzedaż odbywa się bez konieczności powiadamiania banku, jednak środki uzyskane z transakcji w pierwszej kolejności trafiają na spłatę kredytu. Nadwyżka po spłacie zobowiązania przekazywana jest sprzedającemu.

Kiedy bank może nie wyrazić zgody na sprzedaż auta z kredytem samochodowym?

Bank może odmówić zgody w sytuacjach, gdy:

• zabezpieczeniem jest przewłaszczenie lub zastaw rejestrowy,
• kredytobiorca ma opóźnienia w spłacie rat,
• pojazd jest jedynym aktywem zabezpieczającym wysokie zobowiązanie.

Sprzedaż samochodu w kredycie a zastaw rejestrowy

Sprzedaż pojazdu objętego zastawem rejestrowym możliwa jest zazwyczaj dopiero po spłacie kredytu. Można jednak zawrzeć z kupującym przedwstępną umowę, na podstawie której nabywca spłaci pozostałą kwotę, a bank usunie zastaw. Dopiero wtedy możliwe jest zawarcie właściwej umowy sprzedaży.

Sprzedaż samochodu w kredycie a ubezpieczenie

Nowy właściciel pojazdu automatycznie przejmuje obowiązki ubezpieczeniowe, chyba że zrzeknie się dotychczasowej polisy. Sprzedający musi powiadomić ubezpieczyciela o zmianie właściciela w ciągu 14 dni. W przypadku nadpłaty składki za OC, można ją odzyskać, o ile nabywca zrezygnuje z kontynuacji umowy.

Sprzedaż samochodu w kredycie a karta pojazdu

Jeśli karta pojazdu stanowi zabezpieczenie kredytu (np. w przypadku przewłaszczenia), bank może odmówić jej wydania, nawet jeśli zgodzi się na sprzedaż. Wówczas wymagana jest współpraca z bankiem w celu uregulowania formalności i rozliczenia należności.

5 formalności niezbędnych do sprzedaży auta kupionego na kredyt samochodowy

1. Podpisanie umowy przedwstępnej i zawarcie zapisu o przekazaniu środków na spłatę kredytu.
2. Sprawdzenie rodzaju zabezpieczenia i – jeśli to konieczne – uzyskanie zgody banku.
3. Przekazanie kupującemu pełnego kompletu dokumentów, w tym polisy OC.
4. Zgłoszenie sprzedaży do ubezpieczyciela w ciągu 14 dni.
5. Powiadomienie wydziału komunikacji i urzędu skarbowego, jeśli sprzedaż nastąpiła w ciągu 6 miesięcy od zakupu.

Jak przenieść kredyt samochodowy na nowego właściciela pojazdu?

Przeniesienie kredytu samochodowego wymaga najczęściej spłaty kredytu przez sprzedającego z otrzymanych środków. W rzadkich przypadkach bank może zgodzić się na przejęcie kredytu przez nowego właściciela – po pozytywnej ocenie jego zdolności kredytowej i podpisaniu nowej umowy kredytowej.

Czy można sprzedać auto w kredycie za granicą?

Tak, ale pod warunkiem spełnienia określonych formalności. W przypadku przewłaszczenia warunkowego sprzedaż może nastąpić bez zgody banku. W przeciwnym razie konieczne jest uzyskanie zgody i rozliczenie kredytu przed rejestracją auta za granicą.

Sprzedaż auta w kredycie samochodowym w 2025 roku - podsumowanie

W 2025 roku sprzedaż auta objętego kredytem samochodowym jest możliwa, jednak wymaga znajomości form zabezpieczenia oraz wypełnienia konkretnych formalności. W wielu przypadkach możliwe jest dokonanie transakcji bezpośrednio, w innych – konieczna jest współpraca z bankiem. Dzięki cyfryzacji procesów wiele instytucji upraszcza i przyspiesza procedury, co sprzyja szybszej sprzedaży pojazdów finansowanych kredytem.