- WIBOR to wskaźnik oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym w Polsce.
- Bezpośrednio wpływa na oprocentowanie kredytów i wysokość rat dla klientów.
- Wyróżnia się m.in. WIBOR 3M i WIBOR 6M – istotne przy kredytach hipotecznych.
- WIBOR ustalany jest na podstawie ofert banków i zależy od stóp procentowych NBP.
- Zmienia się regularnie – aktualizacje mogą wpływać na budżet domowy.
- Rosnąca inflacja i decyzje RPP mogą powodować wzrost stawek WIBOR.
- WIBOR dotyczy głównie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.
- WIBID to analogiczny wskaźnik dla depozytów międzybankowych.
WIBOR - co to jest i jak wpływa na koszt kredytu?
Czym jest WIBOR?
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek między bankami w Polsce. Stanowi podstawę do ustalania oprocentowania wielu kredytów w złotówkach – głównie hipotecznych. Banki, pożyczając sobie nawzajem środki, uzgadniają stawkę procentową, a WIBOR reprezentuje jej średnią wartość.
Rodzaje WIBOR
WIBOR występuje w kilku wariantach zależnych od długości okresu pożyczki:
- ON (overnight) – jeden dzień
- 1W – jeden tydzień
- 1M – jeden miesiąc
- 3M – trzy miesiące
- 6M – sześć miesięcy
- 12M – jeden rok
Najczęściej stosowanymi w kredytach są WIBOR 3M i WIBOR 6M.
Jak ustala się WIBOR?
Wysokość WIBOR ustalana jest codziennie o godz. 11:00 na podstawie ofert banków będących dealerami rynku pieniężnego. Z 10 propozycji odrzuca się dwie skrajne, a pozostałe służą do obliczenia średniej. WIBOR zależy także od stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej – musi mieścić się między stopą depozytową a lombardową.
WIBOR a stopy procentowe
- Stopa depozytowa – określa, ile banki zarabiają na lokowaniu środków w NBP.
- Stopa lombardowa – koszt pożyczek udzielanych przez NBP bankom komercyjnym.
WIBOR nie może być niższy niż stopa depozytowa ani wyższy niż lombardowa – to zapewnia stabilność rynku.
Jak inflacja wpływa na WIBOR?
Wysoka inflacja powoduje wzrost stóp procentowych ustalanych przez RPP, a co za tym idzie – podnosi WIBOR. Niska inflacja z kolei skutkuje ich obniżeniem i spadkiem WIBOR. WIBOR jest więc pośrednikiem w oddziaływaniu polityki monetarnej NBP na kredytobiorców.
WIBOR a kredyty
WIBOR ma bezpośredni wpływ na koszt kredytów z oprocentowaniem zmiennym, a pośredni na te ze stałym. Różne rodzaje kredytów reagują inaczej na zmiany wskaźnika. Zrozumienie tego mechanizmu może pomóc w wyborze najlepszej oferty kredytowej i ocenie ryzyka finansowego związanego z jego obsługą.
Kredyty ze stałym oprocentowaniem
Wskaźnik WIBOR wpływa jednorazowo – na moment zawarcia umowy. Dalsze zmiany nie wpływają na wysokość rat.
Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem
Oprocentowanie aktualizowane co 3 lub 6 miesięcy zgodnie z WIBOR (np. 3M lub 6M). Im wyższy WIBOR – tym wyższe raty kredytu.
WIBOR 3M czy WIBOR 6M?
WIBOR 3M – częstsze aktualizacje (mniejsze zmiany w racie, większa responsywność).
WIBOR 6M – większa stabilność przez dłuższy okres, ale zmiany rat bardziej odczuwalne.
WIBOR na przestrzeni lat
WIBOR ulegał dużym zmianom – od wysokich wartości w latach 2000–2005, przez stabilizację w latach 2015–2020, aż po gwałtowne wzrosty od 2021 r. związane z inflacją i decyzjami RPP. Wysoki WIBOR to wyższe raty i większe koszty kredytów.
WIBOR a WIBID
WIBID to stawka depozytowa na rynku międzybankowym – ile banki są skłonne zapłacić za depozyty. WIBOR natomiast to stawka pożyczkowa. Różnica między nimi (spread) pokazuje bieżące nastroje na rynku.
Podsumowanie
WIBOR to kluczowy wskaźnik wpływający na koszt kredytów. Działa dynamicznie i zależy od wielu czynników: stóp procentowych, inflacji i decyzji banków. Przed wyborem rodzaju oprocentowania warto znać mechanizm działania WIBOR oraz śledzić jego wartość. Najlepiej skonsultować się z ekspertem finansowym, który pomoże dobrać najlepszą formę kredytowania.
Często zadawane pytania
Czy WIBOR jest taki sam dla wszystkich banków?
Z definicji - tak. Jednak banki, dzięki np. wyborowi dnia aktualizacji wskaźnika WIBOR 3M, mogą powstać różnice w wysokości wskaźnika w różnych bankach. Nie będą one duże, jednak warto o tym wiedzieć wybierając bank, w którym zaciągniemy kredyt.
Gdzie najlepiej sprawdzić aktualny WIBOR?
Wskaźnik WIBOR jest podawany do publicznej wiadomości codziennie przez agenta kalkulacyjnego, którym w Polsce jest GPW Benchmark. To na jego stronie internetowej znajdziemy aktualną wartość WIBOR.
Czy WIBOR wpływa na oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat?
Tylko w nielicznych przypadkach. Większość oferowanych na rynku lokat i kont oszczędnościowych nie jest nijak powiązana ze wskaźnikiem WIBOR, banki nie mają też prawnego obowiązku wprowadzania takiego połączenia. Jeżeli bank decyduje się na taki ruch, to najczęściej jasno komunikuje to klientom. Jest to bowiem najczęściej oferta bardzo korzystna dla konsumenta.
Jakie są prognozy na WIBOR w 2022?
Ekonomiści spodziewają się w 2022 roku dalszych podwyżek stóp procentowych NBP (wynika to z wysokiej inflacji), a co za tym idzie kolejnych wzrostów wartości wskaźnika WIBOR. Jest to, oczywiście, zła informacja dla osób posiadających kredyt.
Dodaj komentarz
Komentarze