- RRSO to całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa w stosunku rocznym. Jest to najważniejszy wskaźnik do porównywania ofert.
- W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, RRSO uwzględnia niemal wszystkie koszty: odsetki, prowizje, obowiązkowe ubezpieczenia i inne opłaty.
- Podstawowa zasada jest prosta: porównując kredyty na tę samą kwotę i ten sam okres, tańszy jest ten z niższym RRSO.
- RRSO działa jak "cena za kilogram" – pozwala obiektywnie ocenić, która oferta jest bardziej opłacalna, niezależnie od tego, jak bank "spakował" swoje opłaty.
- Podawanie RRSO w każdej ofercie jest prawnym obowiązkiem instytucji finansowych, co chroni konsumentów przed ukrytymi kosztami.
akredo.plKredytyKoszty kredytuRRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): Jak naprawdę porównywać kredyty?
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): Jak naprawdę porównywać kredyty?
Tematy w kategorii: RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): Jak naprawdę porównywać kredyty?
Czym jest RRSO i jaki problem rozwiązuje?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to ustandaryzowany, prawnie wymagany wskaźnik, który ma jeden główny cel: umożliwić Ci łatwe i obiektywne porównanie różnych ofert kredytowych. Rozwiązuje on fundamentalny problem – banki mogą w różny sposób konstruować swoje opłaty. Jeden może kusić niskim oprocentowaniem, ale narzucać wysoką prowizję. Inny może oferować "prowizję 0%", ale rekompensować to sobie w wyższej marży czy obowiązkowym ubezpieczeniu.
Najlepiej myśleć o RRSO jak o "cenie za kilogram" w sklepie. Niezależnie od tego, czy produkt jest w małym, czy dużym opakowaniu, to właśnie cena jednostkowa pozwala Ci ocenić, który jest naprawdę tańszy. Tak samo RRSO sprowadza wszystkie koszty do jednego, wspólnego mianownika, pozwalając Ci ocenić, która oferta kredytowa jest faktycznie bardziej opłacalna.
Co wchodzi w skład RRSO? Anatomia wskaźnika
Aby wskaźnik był miarodajny, jego wzór matematyczny uwzględnia wszystkie przewidywalne koszty, które konsument musi ponieść w związku z umową. Do najważniejszych składników należą:
- Oprocentowanie kredytu nominalne: Czyli suma marży banku i wskaźnika referencyjnego (np. WIRON), która decyduje o wysokości odsetek.
- Prowizja za udzielenie kredytu: Jednorazowa opłata za przyznanie finansowania.
- Koszty obowiązkowych produktów dodatkowych: Przede wszystkim składki na ubezpieczenie kredytu (na życie, od utraty pracy, nieruchomości), jeśli ich wykupienie jest warunkiem koniecznym do uzyskania kredytu na danych warunkach.
- Inne opłaty: Wszelkie opłaty przygotowawcze i administracyjne związane z uruchomieniem kredytu.
Czego NIE uwzględnia RRSO?
Wskaźnik RRSO jest bardzo szeroki, ale nie obejmuje absolutnie wszystkiego. Poza jego zakresem pozostają koszty, które nie są bezpośrednio częścią umowy kredytowej lub są niemożliwe do przewidzenia w momencie jej zawierania. Są to na przykład:
- Koszty wyceny nieruchomości (operatu szacunkowego).
- Opłaty notarialne i sądowe (np. za ustanowienie hipoteki).
- Koszty nieterminowej spłaty (np. odsetki karne, opłaty za monity).
- Składki na ubezpieczenia, które nie są przez bank wymagane.
Jak wykorzystać RRSO w praktyce? Zasada porównywania
Korzystanie z RRSO jest proste, jeśli pamiętasz o jednej, kluczowej zasadzie. Możesz w pełni polegać na tym wskaźniku, gdy porównujesz oferty, które mają dwa identyczne parametry: tę samą kwotę kredytu i ten sam okres spłaty. W takiej sytuacji reguła jest jednoznaczna:
Kredyt z niższym RRSO będzie dla Ciebie tańszy – oznacza to, że jego całkowita kwota do spłaty będzie niższa.
RRSO a oprocentowanie nominalne – dlaczego to nie to samo?
To jedno z najczęstszych źródeł nieporozumień. Oprocentowanie nominalne informuje Cię jedynie o koszcie samych odsetek. RRSO jest wskaźnikiem kompletnym, który mówi o koszcie odsetek ORAZ wszystkich pozostałych opłat. Oferta z najniższym oprocentowaniem nominalnym może mieć wysokie RRSO (jeśli ma np. bardzo wysoką prowizję), co czyni ją w rzeczywistości droższą.
Często zadawane pytania
Czy banki i firmy udzielające pożyczek muszą informować klienta o RRSO?
Tak, banki i firmy udzielające pożyczek muszą informować klienta o RRSO, aby klient mógł w prosty i klarowny sposób ocenić opłacalność oferty pożyczkowej.
Czy oferta z RRSO 0% oznacza darmowy kredyt?
Tak. Zgodnie z definicją, oferta z RRSO równym 0% to kredyt, którego całkowity koszt kredytu wynosi zero. Oznacza to, że oddajesz dokładnie tyle, ile pożyczyłeś (całkowita kwota do spłaty jest równa kapitałowi). Takie oferty ("prawdziwe raty zero") zdarzają się najczęściej przy zakupach ratalnych w sklepach i są formą promocji finansowanej przez sprzedawcę, a nie standardową ofertą bankową.
Dlaczego chwilówka na 30 dni ma RRSO 300%, a kredyt hipoteczny na 30 lat tylko 9%?
Wynika to z faktu, że RRSO jest wskaźnikiem rocznym (annualizowanym). W przypadku krótkoterminowej chwilówki, nawet niewielka opłata (np. 100 zł od pożyczonego 1000 zł na miesiąc) jest matematycznie przeliczana tak, jakby ten koszt był ponoszony przez cały rok, co daje astronomiczny wynik procentowy. Z kolei przy kredycie hipotecznym, stosunkowo niski roczny koszt (9%) jest płacony przez bardzo wiele lat (np. 30), co w sumie daje ogromną kwotę odsetek. RRSO jest idealne do porównywania podobnych produktów (hipoteka z hipoteką), ale może być mylące przy zestawianiu kredytów o skrajnie różnych okresach spłaty.
Czy RRSO mojego kredytu o zmiennej stopie może się zmienić?
Wartość RRSO podawana w umowie dla kredytu o oprocentowaniu zmiennym jest wyliczona na podstawie wartości wskaźnika referencyjnego (np. WIRON) z dnia sporządzania umowy. Jest to więc reprezentatywny przykład. Jeśli w trakcie spłaty WIRON wzrośnie lub spadnie, zmieni się oprocentowanie, a co za tym idzie – faktyczny, poniesiony przez Ciebie całkowity koszt kredytu również ulegnie zmianie.
Porównuję dwa kredyty na 100 tys. zł. Bank A ma RRSO 12% na 5 lat, a Bank B RRSO 11% na 10 lat. Który jest tańszy?
W tym przypadku nie można kierować się tylko RRSO, ponieważ okresy kredytowania są różne. Kredyt w Banku A, mimo wyższego RRSO, będzie miał znacznie niższy całkowity koszt, ponieważ odsetki będziesz płacić o połowę krócej. Aby rzetelnie porównać te dwie oferty, musisz poprosić o symulację, która pokaże całkowitą kwotę do spłaty dla obu wariantów. Zasada porównywania przy użyciu RRSO działa tylko dla kredytów o tym samym okresie spłaty.
Dodaj komentarz
Komentarze