- Gwarancja bankowa to jedna z najsilniejszych form zabezpieczenia spłaty kredytu, stosowana głównie w obrocie gospodarczym.
- Polega na tym, że inny bank (gwarant) zobowiązuje się spłacić Twój dług, jeśli Ty (kredytobiorca) przestaniesz go regulować.
- Jest to forma zabezpieczenia osobistego – gwarant odpowiada za dług całym swoim majątkiem, a nie konkretną rzeczą (jak przy hipotece).
- Dla banku udzielającego kredytu jest to zabezpieczenie o bardzo niskim ryzyku, ponieważ wierzytelność jest gwarantowana przez inną instytucję finansową.
- Aby uzyskać gwarancję, zleceniodawca musi posiadać wysoką zdolność kredytową i wiarygodność w banku, który ma jej udzielić.
- W przypadku kredytów dla osób fizycznych jej odpowiednikiem i znacznie popularniejszą formą jest poręczenie (żyrowanie).
akredo.plKredytyZabezpieczenie kredytuGwarancja bankowa jako zabezpieczenie kredytu: jak działa i dla kogo jest przeznaczona?
Gwarancja bankowa jako zabezpieczenie kredytu: jak działa i dla kogo jest przeznaczona?
Czym jest gwarancja bankowa w kontekście zabezpieczenia kredytu?
Gwarancja bankowa użyta jako zabezpieczenie kredytu to pisemne, nieodwołalne zobowiązanie jednego banku (gwaranta) do spłaty zadłużenia kredytobiorcy wobec drugiego banku (beneficjenta). W praktyce, bank-gwarant "użycza" swojej wiarygodności finansowej, aby umożliwić swojemu klientowi (zleceniodawcy) uzyskanie finansowania w innej instytucji. Jest to instrument, który zamienia ryzyko kredytowe związane z klientem na znacznie niższe ryzyko związane z inną, renomowaną instytucją finansową.
Gwarancja bankowa a inne formy zabezpieczeń
Zrozumienie, czym gwarancja bankowa różni się od innych popularnych form zabezpieczeń, jest kluczowe dla oceny jej charakteru.
| Cecha | Gwarancja bankowa | Poręczenie (żyrant) | Hipoteka |
|---|---|---|---|
| Typ zabezpieczenia | Osobiste | Osobiste | Rzeczowe |
| Kto jest zabezpieczeniem? | Inny bank (instytucja) | Inna osoba fizyczna | Nieruchomość (rzecz) |
| Zakres odpowiedzialności | Cały majątek banku-gwaranta | Cały majątek osoby-poręczyciela | Tylko do wartości nieruchomości |
| Wiarygodność dla banku | Bardzo wysoka | Zależna od osoby żyranta | Wysoka, ale zależna od rynku |
| Główny obszar zastosowań | Kredyty dla firm, transakcje B2B | Kredyty konsumenckie | Kredyty hipoteczne |
Kto i kiedy korzysta z gwarancji bankowej jako zabezpieczenia kredytu?
Ze względu na swój charakter i koszt, gwarancja bankowa jako zabezpieczenie kredytu jest instrumentem zarezerwowanym niemal wyłącznie dla przedsiębiorstw i instytucji. Najczęściej korzystają z niej firmy w następujących sytuacjach:
- Kredyty inwestycyjne i obrotowe: Duże przedsiębiorstwa, realizujące kontrakty lub projekty, mogą być proszone przez bank kredytujący o dodatkowe zabezpieczenie w formie gwarancji od swojego głównego banku partnerskiego.
- Transakcje międzynarodowe: W handlu zagranicznym gwarancja od znanego, międzynarodowego banku jest często warunkiem koniecznym do uzyskania finansowania od lokalnego kredytodawcy.
- Finansowanie spółek-córek: Spółka-matka, zamiast sama poręczać kredyt, może zlecić swojemu bankowi wystawienie gwarancji spłaty kredytu dla swojej spółki-córki.
Dla osób fizycznych ten instrument jest w praktyce niedostępny. Jego bezpośrednim odpowiednikiem jest poręczenie kredytu przez żyranta.
Jak uzyskać gwarancję bankową na zabezpieczenie kredytu?
Proces pozyskania gwarancji od swojego banku (banku-gwaranta) jest bardzo podobny do starania się o kredyt. Firma lub osoba, która chce, aby bank za nią gwarantował, musi:
- Złożyć wniosek o udzielenie gwarancji: Należy w nim określić kwotę, okres i beneficjenta gwarancji.
- Przejść ocenę zdolności kredytowej: Bank-gwarant musi mieć absolutną pewność, że w razie wykonania gwarancji (czyli spłaty długu za klienta), będzie w stanie odzyskać od niego pieniądze. Dlatego dogłębnie bada jego zdolność kredytową.
- Ustanowić zabezpieczenie na rzecz banku-gwaranta: Bank, który udziela gwarancji, sam wymaga zabezpieczenia. Najczęściej jest to blokada środków na koncie, hipoteka na nieruchomości firmy lub inne aktywa.
- Zapłacić prowizję: Udzielenie gwarancji jest usługą płatną.
Często zadawane pytania
Czy gwarancja bankowa zabezpiecza cały kredyt?
Niekoniecznie. Gwarancja jest wystawiana na konkretną, maksymalną kwotę (sumę gwarancyjną), która może odpowiadać całości kapitału kredytu, jego części lub np. tylko odsetkom. Zakres ten jest precyzyjnie określony w treści samej gwarancji.
Co się stanie, gdy kredytobiorca nie spłaca kredytu zabezpieczonego gwarancją?
Bank kredytujący (beneficjent) zwraca się z formalnym żądaniem zapłaty do banku-gwaranta. Bank-gwarant wypłaca środki beneficjentowi, zaspokajając jego roszczenie. Od tego momentu pierwotny kredytobiorca staje się dłużnikiem swojego banku-gwaranta, który rozpoczyna procedurę odzyskania wypłaconych pieniędzy.
Czy gwarancja bankowa obniża koszt kredytu?
Tak, może znacząco obniżyć koszt. Zaoferowanie bankowi tak pewnego zabezpieczenia, jak gwarancja od innej instytucji finansowej, drastycznie zmniejsza jego ryzyko. To stawia kredytobiorcę w doskonałej pozycji negocjacyjnej do uzyskania znacznie niższej marży i prowizji.
Czy gwarancja bankowa i hipoteka mogą zabezpieczać ten sam kredyt?
Tak. Przy bardzo dużych kredytach (np. na wielomilionowe inwestycje) bank może wymagać pakietu zabezpieczeń, np. ustanowienia hipoteki umownej na finansowanej nieruchomości oraz dodatkowo gwarancji bankowej od spółki-matki na część kwoty. Taka kumulacja zabezpieczeń jest często spotykana w finansach korporacyjnych.
Dodaj komentarz
Komentarze