Przewłaszczenie na zabezpieczenie: Jak działa i co oznacza dla właściciela auta na kredyt?

Czym jest przewłaszczenie na zabezpieczenie? Definicja i cel

Przewłaszczenie na zabezpieczenie to umowa cywilnoprawna, na mocy której kredytobiorca przenosi na bank prawo własności swojego pojazdu w celu zabezpieczenia spłaty kredytu samochodowego. Kluczowe jest to, że przeniesienie własności ma charakter czasowy i powierniczy – obowiązuje tylko do momentu uregulowania całego długu. Celem banku nie jest przejęcie auta, lecz posiadanie skutecznego i prostego w egzekucji zabezpieczenia na wypadek, gdyby klient przestał spłacać swoje zobowiązanie. Dla klienta korzyścią jest dostęp do tańszego finansowania.

Przewłaszczenie częściowe a całkowite – dwa warianty umowy

W praktyce bankowej spotyka się dwa modele przewłaszczenia, które różnią się zakresem przenoszonej własności.

Przewłaszczenie częściowe (współwłasność 49/51)

To absolutnie najpopularniejszy i niemal jedyny stosowany dziś wariant. Polega na przeniesieniu na bank mniejszościowego udziału we własności pojazdu, zazwyczaj w stosunku 49% dla banku i 51% dla kredytobiorcy. Dzięki temu kredytobiorca pozostaje większościowym współwłaścicielem, co ułatwia zarządzanie pojazdem, a bank zyskuje wystarczające zabezpieczenie. Taka struktura współwłasności jest wyraźnie wpisana w dowodzie rejestracyjnym.

Przewłaszczenie całkowite

To historycznie starsza i dziś bardzo rzadko stosowana forma. Polegała na przeniesieniu 100% własności pojazdu na bank. Kredytobiorca stawał się jedynie użytkownikiem pojazdu na podstawie umowy kredytowej. Było to rozwiązanie mniej komfortowe dla klienta, dlatego zostało wyparte przez model współwłasności.

Przewłaszczenie a zastaw rejestrowy – kluczowe różnice

Decydując się na kredyt samochodowy, warto rozumieć różnicę między dwiema głównymi formami jego zabezpieczenia. Wybór konkretnej metody zależy od polityki danego banku.

Jak ustanowić przewłaszczenie na pojeździe? Proces krok po kroku

Procedura jest prostsza niż w przypadku zastawu rejestrowego, ponieważ nie wymaga udziału sądu.

1. Podpisanie umowy kredytowej i umowy przewłaszczenia: Równolegle z umową kredytową, bank przedstawia do podpisu umowę przewłaszczenia na zabezpieczenie, która precyzuje warunki przeniesienia udziału we własności.
2. Rejestracja pojazdu w wydziale komunikacji: Kredytobiorca udaje się do właściwego dla swojego miejsca zamieszkania wydziału komunikacji w celu zarejestrowania pojazdu.
3. Przedstawienie umowy przewłaszczenia: W urzędzie, oprócz standardowych dokumentów (faktura, badanie techniczne), należy przedstawić umowę przewłaszczenia zawartą z bankiem.
4. Wydanie dowodu rejestracyjnego ze współwłasnością: Na podstawie przedstawionych dokumentów, urzędnik dokonuje rejestracji, wpisując w dowodzie rejestracyjnym zarówno kredytobiorcę (jako właściciela), jak i bank (jako współwłaściciela).

Co się dzieje po spłacie kredytu? Odzyskanie pełnej własności

Po uregulowaniu ostatniej raty kredytu, umowa przewłaszczenia wygasa, a bank jest zobowiązany do zwrotnego przeniesienia swojej części własności. Proces ten również wymaga wizyty w urzędzie.

1. Uzyskanie dokumentów z banku: Po zaksięgowaniu ostatniej wpłaty, bank wystawia i przesyła klientowi oświadczenie o całkowitej spłacie zadłużenia i zwrotnym przeniesieniu udziału we własności pojazdu.
2. Wizyta w wydziale komunikacji: Z otrzymanym z banku oświadczeniem oraz dowodem rejestracyjnym należy udać się do wydziału komunikacji.
3. Złożenie wniosku o wykreślenie banku: Na podstawie oświadczenia banku, składa się wniosek o wykreślenie współwłaściciela z dowodu rejestracyjnego.
4. Otrzymanie nowego dowodu rejestracyjnego: Urząd wydaje nowy, "czysty" dowód rejestracyjny, w którym jedynym właścicielem jest już tylko kredytobiorca.