Kredyt termomodernizacyjny: Jak sfinansować termomodernizację domu z dotacją w 2025 roku

Czym jest Kredyt termomodernizacyjny? Definicja i cel programu

Kredyt termomodernizacyjny to specjalna ścieżka finansowania w ramach ogólnopolskiego programu "Czyste Powietrze", którego celem jest walka ze smogiem poprzez poprawę efektywności energetycznej domów jednorodzinnych. Nie jest to samodzielny produkt, lecz mechanizm łączący komercyjny kredyt bankowy z bezzwrotną dotacją z Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (NFOŚiGW). Jako produkt z dofinansowaniem, jest to forma kredytu preferencyjnego oraz rodzaj ekokredytu. Celem jest ułatwienie właścicielom domów sfinansowania kosztownych prac termomodernizacyjnych, nawet jeśli nie posiadają oni oszczędności na pokrycie pełnych kosztów inwestycji.

Jak działa mechanizm "kredyt + dotacja"?

Proces jest zaprojektowany tak, aby był jak najprostszy dla właściciela domu i w całości koordynowany przez bank.

1. Jeden wniosek w banku: W banku, który bierze udział w programie, składasz jeden zintegrowany wniosek – jednocześnie o kredyt na całą kwotę inwestycji i o przyznanie dotacji "Czyste Powietrze".
2. Udzielenie kredytu przez bank: Po pozytywnej ocenie Twojej zdolności kredytowej, bank udziela Ci kredytu na 100% kosztów kwalifikowanych Twojego przedsięwzięcia (np. 60 000 zł).
3. Realizacja inwestycji: Za pieniądze z kredytu przeprowadzasz zaplanowane prace, np. ocieplasz dom i wymieniasz stary piec na pompę ciepła. Masz na to 18 miesięcy.
4. Rozliczenie i wypłata dotacji: Po zakończeniu prac składasz w banku dokumenty potwierdzające ich wykonanie (faktury, protokoły). Bank przekazuje je do weryfikacji. Po akceptacji, NFOŚiGW wypłaca przyznaną Ci dotację (np. 25 000 zł) bezpośrednio na rachunek Twojego kredytu.

Efekt końcowy: Dotacja automatycznie spłaca część kapitału Twojego kredytu. Twoje finalne zadłużenie w banku jest znacznie niższe (w tym przykładzie wynosi 35 000 zł), a Ty od początku dysponowałeś pełną kwotą na realizację projektu.

Kto może skorzystać? Trzy poziomy dofinansowania

Wysokość dotacji, jaką możesz otrzymać, zależy od dochodów Twojego gospodarstwa domowego. W 2025 roku obowiązują trzy progi:

Poziom podstawowy dofinansowania

Przeznaczony dla osób, których roczny dochód nie przekracza 135 000 zł. W tym progu można uzyskać dotację na spłatę części kapitału kredytu.

Poziom podwyższony dofinansowania

Dla osób, w których gospodarstwie domowym przeciętny miesięczny dochód na jednego członka nie przekracza określonej kwoty (2 250 zł w gospodarstwie wieloosobowym lub 3 150 zł w gospodarstwie jednoosobowym).

Poziom najwyższy dofinansowania

Skierowany do osób o najniższych dochodach, gdzie przeciętny miesięczny dochód na osobę nie przekracza niższej, ustalonej kwoty (1 300 zł w gospodarstwie wieloosobowym lub 1 800 zł w gospodarstwie jednoosobowym).

Na co można przeznaczyć środki? Katalog kosztów kwalifikowanych

Pieniądze z kredytu i dotacji muszą być przeznaczone na konkretne cele, które poprawiają efektywność energetyczną budynku. Lista kosztów kwalifikowanych obejmuje m.in.:

• Audyt energetyczny, który jest podstawą do zaplanowania prac.
• Ocieplenie ścian, dachu, stropodachu.
• Wymianę stolarki okiennej i drzwiowej.
• Zakup i montaż nowego, ekologicznego źródła ciepła (np. pompy ciepła, kotła na pellet o podwyższonym standardzie).
• Modernizację instalacji centralnego ogrzewania i ciepłej wody użytkowej.
• Instalację wentylacji mechanicznej z odzyskiem ciepła (rekuperacji).
• Zakup i montaż mikroinstalacji fotowoltaicznej (jako element dodatkowy).