Wakacje kredytowe — Wyjście z problemów w spłacie kredytu

Czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe są okresem, w którym kredytobiorca nie musi spłacać rat kredytu. Niespłacone w czasie wakacji raty są zamiast tego przenoszone na koniec umowy, wydłużając jej czas trwania. Do tego bank nalicza prowizję oraz niewielkie dodatkowe odsetki, przez co nie jest to darmowe rozwiązanie, lecz wciąż może wesprzeć kredytobiorcę na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń.

Usługa ta może brzmieć znajomo, ponieważ jest rodzajem zawieszenia spłaty kredytu. Jest to popularne rozwiązanie przy problemach kredytowych, które może odbyć się w dwóch formach:

• Całkowitego zawieszenia raty, zwalniającego kredytobiorcę z obowiązku spłaty części kapitałowej i odsetkowej kredytu.
• Zawieszenia części kapitałowej raty, w przypadku czego kredytobiorca przez dany okres spłaca tylko niewielkie koszta odsetkowe.

Wakacje kredytowe są w tym przypadku formą pełnego zawieszenia spłaty. Usługa ta jest często proponowana przez banki i niektóre firmy pożyczkowe jako sposób na rozwiązanie problemów z terminową spłatą kredytu. Warunki wakacji kredytowych, sposób wnioskowania oraz okres zawieszenia spłaty raty są zapisywane w umowie kredytowej.

Kiedy kredytobiorca może złożyć wniosk o wakacje kredytowe?

Kredytobiorca może złożyć wniosek o wakacje kredytowe w dowolnym momencie trwania umowy, jeżeli ma ku temu dobry powód. Najchętniej banki udzielają wakacji, gdy kredytobiorca ma problemy ze zdrowiem lub pogorszyła się jego sytuacja finansowa, np. z powodu chwilowej utraty zatrudnienia.

O tym, czy bank zgodzi się na udzielenie wakacji, zadecyduje dotychczasowa historia kredytobiorcy. Skorzystać z tej oferty mogą osoby, które terminowo spłacały raty zgodnie z harmonogramem, mają dobrą historię kredytową, lub nadpłaciły swój kredyt w przeszłości. Nie należy więc zwlekać z wnioskowaniem: jeżeli pojawią się trudności w spłacie kredytu, skontaktuj się z bankiem, za nim przerodzą się one w zadłużenie.

Zazwyczaj takie wakacje można zacząć rok po rozpoczęciu kredytu, jeżeli nie ma się zaległości w spłacie. Co istotne, większość umów pozwala tylko na jedne wakacje kredytowe przez cały okres spłaty.

Jakich kredytów dotyczą wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe są najczęściej oferowane przy długoterminowych zobowiązaniach jak kredyt hipoteczny czy kredyt samochodowy. Z możliwością wzięcia wakacji można również spotkać w przypadku wieloletnich pożyczek gotówkowych na duże sumy. W wyjątkowo kryzysowej sytuacji instytucja finansowa może również zaoferować wakacje jako rozwiązanie restrukturyzacji kredytu.

Jak długo trwają wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe trwają od jednego do sześciu miesięcy, zależnie od banku. Zdarzają się wyjątkowe sytuacje, gdy bank zgodzi się odroczyć płatności nawet o rok. W takim wypadku zostają jednak często wprowadzone dodatkowe warunki umowy jak zabezpieczenie kredytu lub wzrost oprocentowania po zakończeniu wakacji od spłaty.

Ile kosztują wakacje kredytowe?

W większości przypadków banki naliczają niewielkie dodatkowe odsetki za przedłużenie czasu kredytowania. Jeżeli posiadasz umowę kredytową, w skład której wchodzi możliwość wzięcia wakacji, będzie ona również zawierać szczegółowe informacje na ten temat. W grę wchodzą również standardowe opłaty manipulacyjne oraz wynoszące się z innych zobowiązań, a więc:

• Prowizja za udzielenie wakacji kredytowych.
• Odsetki od przedłużonego czasu spłaty.
• Koszt wydłużonego ubezpieczenia kredytu.
• W przypadku kredytów hipotecznych: koszt wydłużonego ubezpieczenia mieszkania.
• W przypadku kredytów samochodowych: koszt ubezpieczeń OC/AC, jeżeli umowa wymaga ich posiadania.

Jeżeli kredytobiorca korzysta z wakacji kredytowych na wyjątkowych warunkach, w zamian za ustanowienie zabezpieczenia kredytu, mogą pojawić się dodatkowe koszta związane z koniecznością wyceny nieruchomości. Zależnie więc od sytuacji, koszt może sięgać od kilkudziesięciu do aż kilkuset złotych. Kosztów tych zwykle nie płaci się od razu, a wynikają one po prostu z przedłużenia okresu kredytowania, więc do samych wakacji można zwykle przystąpić od ręki.

Korzyści z wakacji kredytowych

Największa korzyść wakacji kredytowych to fakt, że dostarczają krótką ulgę w spłacie rat. Dodatkowy czas może pozwolić na powrót do zdrowia, znalezienie nowej pracy, lub utworzenie poduszki finansowej na przyszłość. Jednocześnie dzięki nim nie dopuścisz do powstania zadłużenia i powstania negatywnej historii kredytowej, przez które uzyskanie pożyczki w przyszłości byłoby nie lada wyzwaniem.

Jak wnioskować o wakacje kredytowe?

Wnioskowanie o wakacje kredytowe w większości banków jest bardzo proste i wystarczy wypełnić wniosek dostępny w bankowości internetowej. Można go wysłać elektronicznie za pomocą aplikacji lub złożyć osobiście w oddziale banku. We wniosku będziesz musiał zamieścić:

• Dane osobowe, w tym imię, numer PESEL i adres zamieszkania.
• Dane kontaktowe, w tym numer telefonu, adres e-mail i adres korespondencyjny.
• Dane odnośnie do kredytu jak numer i rodzaj produktu.
• Oświadczenia o zrozumieniu zasad ofert oraz zgody na przetwarzanie danych.

Jeżeli masz niepewności jak wypełnić wniosek z twojego banku, skontaktuj się z działem obsługi klienta lub wypełnij go w placówce banku pod okiem doradcy klienta.

Poniżej przykładowy wzór wniosku o zawieszenie wykonania umowy kredytowej:

Jak uzasadnić wniosek o wakacje kredytowe?

Wnioskując o wakacje kredytowe celem zawieszenia spłaty, będziesz poproszony o uzasadnienie Swojej prośby. Jeżeli motywuje ją Twój stan zdrowotny, nie powinieneś mieć z tym żadnych trudności. Wyjaśnij sytuację i udostępnij pracownikom banku wgląd do Twojej dokumentacji medycznej, a szybko uzyskasz odpowiedź.

W przypadku innych problemów, jak chwilowa utrata pracy, dużą wartość będzie nieść poświadczenie osoby trzeciej. Przychylne referencje od byłego szefa postawią cię w dobrym świetle.

Jeżeli bank nie zgodzi się na udzielenie wakacji, może zaoferować inne rozwiązanie, biorąc pod uwagę Twoją sytuację. Najczęściej ma to miejsce, gdy czas potrzebny na poprawę sytuacji finansowej jest niepewny.

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Tak, bank może odmówić wakacji kredytowych. W większości przypadków w umowie wyznaczone są warunki, jakie należy spełniać, aby uzyskać wakacje kredytowe. Jeżeli dana oferta kredytu ich nie wyszczególnia, bank ma jeszcze większą dowolność przy podejmowaniu decyzji.

Odmowa może być spowodowana przez:

• Zaległości w spłacie kredytu.
• Złożenie wniosku po upływie mniej niż roku okresu kredytowania.
• Kredytobiorca wykorzystał już wakacje kredytowe dla danego zobowiązania.

Dostępność wakacji kredytowych będzie się różnić w zależności od umowy. Niektóre banki oferują możliwość zawieszenia spłaty rat już po kilku miesiącach zamiast pełnym roku. Inne mogą nie oferować pełnych wakacji a tylko karencję, czyli ulgę od spłaty części kapitałowej raty na dany okres.

Alternatywy dla wakacji kredytowych

Poza wakacjami od spłaty banki oferują szereg innych usług mających na celu ułatwienie spłaty zobowiązania. Możemy pośród nich wyróżnić między innymi częściową karencję od spłaty, prolongatę kredytu, restrukturyzacje, refinansowanie oraz konsolidację. Wszystkie te rozwiązania mają swoje zalety i przydają się w różnych sytuacjach.

• Karencja — to najczęściej spotykana alternatywa dla wakacji kredytowych. W jej ramach kredytobiorca nie musi spłacać części kapitałowej rat przez dany okres, a spłaca tylko część odsetkową. Z tego powodu różnica jest najbardziej odczuwalna pod koniec okresu kredytowania, ponieważ odsetki są wtedy najniższe.
• Prolongata kredytu — czyli jego wydłużenie. Przeciągając zobowiązanie przez dłuższy okres, spłacasz mniejszą miesięczną ratę.
• Restrukturyzacja — czyli zmiana zasad umowy, zwykle w celu zmniejszenia miesięcznych rat. Jest to najlepsze rozwiązanie, gdy same wakacje nie wystarczyłyby, aby odzyskać zdolność do terminowej spłaty rat.
• Refinansowanie — czyli przeniesienie kredytu do innego banku na nowych warunkach, dostosowanych do sytuacji rynkowej i zdolności finansowej kredytobiorcy. Najwięcej się na niej zyskuje, jeżeli kredytobiorca znajduje się w lepszej sytuacji, niż gdy brał kredyt.
• Kredyt konsolidacyjny — to rozwiązanie polega na połączeniu kilku kredytów w jeden, którego spłata rozłożona jest na dłuższy okres, pozwalając na uzyskanie mniejszych rat.

Wakacje kredytowe — podsumowanie

Wakacje kredytowe to idealne rozwiązanie na tymczasowe problemy w spłacie zobowiązania. Jeżeli potrzebujesz chwili na powrót do zdrowia albo zmieniasz zatrudnienie i wiesz, jak długo zajmie ci znalezienie nowej pracy, bezzwłocznie skontaktuj się ze swoim bankiem. Biorąc wakacje kredytowe, nie będziesz martwić się o spłatę rat przez najbliższe trzy do sześciu miesięcy, bądź może nawet dłużej, jeżeli przedyskutujesz dokładnie sprawę z bankiem.

Należy jednak pamiętać, że wakacje nie oznaczają zwolnienia z rat. Okres kredytowania zostaje wydłużony o czas wakacji, pozwalając na spłatę pominiętych rat. Zależnie od warunków współpracy z bankiem, koszt kredytu może również wzrosnąć wskutek wykorzystania wakacji. Jeżeli mierzysz się z problemami w terminowej spłacie zobowiązań i nie wiesz, kiedy twoja sytuacja może ulec zmianie, lepiej będzie skorzystać z innych rozwiązań, jak np. restrukturyzacja kredytu.