Czym jest program Pierwsze Mieszkanie?
Pierwsze Mieszkanie jest rządowym programem wsparcia przy zakupie swojego pierwszego mieszkania. Program przeznaczony jest dla osób, które zarówno są zdeterminowane oraz mają możliwość kupić swoje pierwsze mieszkanie, a także dla osób, które planują zakup w ciągu kilku najbliższych lat. Dla osób, które gotowe są na zakup mieszkania, przygotowano wsparcie o nazwie Bezpieczny Kredyt 2%, natomiast osoby chcące kupić mieszkanie w niedługiej przyszłości mogą skorzystać z Konta Mieszkaniowego. Pierwsza forma pozwala na płacenie stałej, niższej raty kredytu, natomiast druga opcja to możliwość odłożenia środków, które zostaną wykorzystane w przyszłości, np. jako wkład własny.
Kto może skorzystać z programu Pierwsze Mieszkanie?
Z racji faktu, że program działa dwutorowo, każda forma wsparcia stawia inne wymagania przed poszukującymi wsparcia z rządowego programu. Inne są wymagania do wzięcia udziału w części programu Bezpieczny Kredyt 2% i inne w przypadku Konta Mieszkaniowego.
Bezpieczny Kredyt 2% - aby skorzystać z wsparcia w tej formie, należy być młodszym niż 45 lat oraz nie posiadać prawa własności ani współwłasności do jakiegokolwiek lokalu lub domu. Wlicza się w to również spółdzielcze prawo do lokalu. W przypadku, kiedy wnioskować o wsparcie chce rodzina z co najmniej jednym wspólnym dzieckiem, kryteria wieku (poniżej 45 roku życia) musi spełnić tylko jedno z rodziców.
Konto Mieszkaniowe - jest to specjalne konto oszczędnościowe, oferowane przez banki komercyjne, ale na szczególnych zasadach. Jednak aby móc takie konto założyć, nie można mieć prawa własności ani współwłasności do domu lub lokalu, nie można też mieć spółdzielczego prawa do lokalu lub domu. Od tej zasady również możemy znaleźć wyjątki. Z programu skorzystać można, posiadając już lokal, ale warunkiem jest również posiadanie co najmniej dwójki dzieci. W tym przypadku jednak, posiadana nieruchomość lub lokal nie mogą przekraczać stosownej powierzchni:
- Dom lub lokal do 50m2 posiadając 2 dzieci,
- Dom lub lokal do 75m2 posiadając 3 dzieci,
- Dom lub lokal do 90m2 posiadając 4 dzieci,
- Dom lub lokal o dowolnej powierzchni posiadając 5 lub więcej dzieci.
Na jakie cele może być przeznaczone dofinansowanie Pierwsze Mieszkanie?
W tym przypadku, jak i w każdym innym, również istotne jest z którego z dwóch filarów programu Pierwsze Mieszkanie chcemy skorzystać. W innym celu zgłaszamy się po wsparcie w postaci Bezpieczny Kredyt 2%, a w innym staramy się o Konto Mieszkaniowe.
Bezpieczny Kredyt 2% - celem udziału w tej części programu wsparcia, jest obniżenie raty kredytu hipotecznego, który zdecydowani jesteśmy wziąć nawet w tej chwili. Klient musi oczywiście posiadać odpowiednią zdolność kredytową - w momencie wnioskowania o wsparcie, musi on być zdolny wziąć kredyt w oczach banku. Założeniem jest obniżenie raty kredytu hipotecznego i to znacząco, w okresie pierwszych 10 lat spłaty. Co więcej kredyt będzie spłacany w tym okresie w formie rat malejących. Po okresie 10 lat kredytobiorca przejdzie na tzw. annuitet i spłacać będzie, już do końca kredytu, raty równe.
Konto Mieszkaniowe - konto prowadzone jest przez bank komercyjny i podlega warunkom standardowego rachunku oszczędnościowego. Jednak pierwszą z korzyści, która płynie z udziału w programie, to zwolnienie naliczanych odsetek z podatku Belki. Kolejny profit płynący z udziału w tym programie, to dodatkowe środki od państwa, która raz do roku zasilą konto, pod warunkiem, że oszczędzający dokonał w roku kalendarzowym przynajmniej 11 wpłat na ten rachunek. Wpłaty nie mogą być niższe niż 500 złotych miesięcznie i nie większe niż 2000 złotych. Państwo dorzuci do zebranych środków kwotę, która będzie równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. Okres oszczędzania na Koncie Mieszkaniowym nie może być krótszy niż 3 lata, ale nie dłuższy niż 10 lat. Oczywiście liczone są tylko te lata, w których dokonaliśmy minimum 11 wpłat na konto i uzyskaliśmy dodatkowe środki od państwa.
Warunki uzyskania dofinansowania z programu Pierwsze Mieszkanie
Znów nie możemy mówić ogólnie o warunkach uczestnictwa w programie Pierwsze Mieszkanie, tylko musimy osobno przyjrzeć się warunkom uczestnictwa w Bezpieczny Kredyt 2% i Konto Mieszkaniowe.
Bezpieczny Kredyt 2% - Jak wspomniane wyżej, aby wziąć udział w programie wsparcia, w tej jego części, nie można mieć więcej niż 45 lat, nie można posiadać własności ani współwłasności domu lub lokalu, ani nie można posiadać spółdzielczego prawa do lokalu. Wiemy też, że w przypadku małżeństw, tylko jedno z małżonków musi być poniżej 45 roku życia i muszą posiadać co najmniej jedno wspólne dziecko. Istnieją jeszcze dodatkowe warunki, związane bezpośrednio z kredytem hipotecznym, który planujemy zaciągnąć. Osoba samotna nie może wziąć kredytu wyższego niż 500 000 złotych, natomiast małżeństwo nie może uzyskać więcej niż 600 000 złotych. Zakupu można dokonać zarówno na rynku wtórnym jak i pierwotnym, a dodatkowo nie będzie obowiązywał limit ceny za 1m2.
Konto Mieszkaniowe - pierwszym koniecznym do wykonania krokiem jest otwarcie rachunku oszczędnościowego w jednym z banków komercyjnych, które przeznaczone do odkładania środków w celu zakupu w przyszłości lokalu mieszkalnego lub domu. Oszczędzać musimy co najmniej 3 lata, ale nie dłużej niż 10. dodtkowe środki od państwa zostanę wpłacone raz w roku na konto, pod warunkiem, że oszczędzamy w konkretny sposób. Musimy dokonać 11 lub 12 wpłat na konto w ciągu roku, a wpłaty nie mogą być niższe niż 500 złotych (6000 złotych w skali roku) i nie mogą być wyższe niż 2000 złotych (24 000 złotych w skali roku).
Oczywiście oprócz samego sposobu oszczędzania, istotne jest również to, aby nie posiadać prawa własności ani współwłasności do domu lub lokalu, ani nie posiadać spółdzielczego prawa do lokalu. Ten warunek jest zniesiony, jeśli o wsparcie ubiega się małżeństwo z co najmniej dwójka dzieci. Wtedy dopuszczalne jest posiadania nieruchomości mieszkalnej, ale nie większej niż 50m2 w przypadku posiadania dwójki dzieci, 75m2 przy trójce dzieci, do 90m2 przy czwórce. Rodziny z 5 dzieci i więcej mogą posiadać nieruchomość mieszkalną dowolnej powierzchni, a i tak będą mogli skorzystać z pomocy od państwa.
Wysokość dofinansowania w programie Pierwsze Mieszkanie
Choć program Pierwsze Mieszkanie zakłada dofinansowanie, w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2% - jest to obniżenie wysokości raty kredytu hipotecznego, natomiast w przypadku Konta Mieszkaniowego - dodatkowe środki od państwa wpłacane na konto oszczędnościowe obywatela, to trudno mówić tutaj o konkretnych kwotach tego wsparcia. Znów kwestii musimy przyjrzeć się oddzielnie dla obu form wsparcia.
Bezpieczny Kredyt 2% - w przypadku tej części programu Pierwsze Mieszkanie mówimy o dofinansowaniu, które obniży ratę naszego kredytu hipotecznego. Rząd jednak w tym przypadku nie oferuje żadnych konkretnych kwot dofinansowania. Wiele zależne będzie od parametrów kredytu. Dofinansowanie polega na obniżeniu oprocentowania kredytu hipotecznego. Dopłata pokryje różnicę między oprocentowaniem kredytu ustalonym przez bank przy podpisaniu umowy kredytowej, a oferowanym oprocentowaniem w wysokości 2%. Pozostałe koszty kredytu, takie jak marża czy prowizja pozostaną takie, jak w umowie. Dopłata obowiązywać będzie przez pierwszych 10 lat okresu kredytowania. Dodatkowo, osoby, które skorzystają z programu, będa mogły wydłużyć okres kredytowania o dodatkowe 5 lat, jeśli wysokość raty będzie na tyle duża, że mogłaby prowadzić do problemów finansowych.
Konto Mieszkaniowe - tutaj również mówimy o dofinansowaniu od rządu, jednak i w tym przypadku nie da się określić żadnych kwot. Wysokość dodatkowych środków na koncie oszczędnościowym, które dostaniemy w ramach programu raz w roku, po spełnieniu wspomnianych w innym akapicie warunków. Tutaj nie możemy mówić o konkretnych kwotach dofinansowania, ponieważ wiele zależy od tego, ile w danym roku odłożymy (nie mniej niż 11 wpłat po 500 - 2000 złotych) oraz jaki będzie aktualnie wskaźnik inflacji. Im więcej środków odłożymy w danym roku, tym większy dodatek uzyskamy od państwa.
Jak uzyskać dofinansowanie z programu Pierwsze Mieszkanie?
Aby uzyskać dofinansowanie z programu "Pierwsze Mieszkanie" w 2024 roku, możesz skorzystać z dwóch głównych opcji:
1. Bezpieczny kredyt 2%: Ten kredyt hipoteczny jest wspierany przez rząd i oferuje obniżone oprocentowanie do 2% przez pierwsze 10 lat spłaty. Rządowe dopłaty do odsetek pozwalają na zmniejszenie kosztów kredytu. Program jest dostępny dla osób do 45 roku życia, które nie posiadają i nie posiadały prawa własności do mieszkania lub domu. Aby skorzystać z tej opcji, należy odwiedzić bank uczestniczący w programie i złożyć wniosek. Wymagana jest zdolność kredytowa i spełnienie określonych warunków.
2. Konto Mieszkaniowe: Jest to specjalna forma oszczędności oferowana przez banki, przeznaczona na cele mieszkaniowe. Okres oszczędzania wynosi od 3 do 10 lat, z miesięcznymi wpłatami od 500 do 2000 zł. Odsetki na tym koncie są zwolnione z podatku Belki, a dokonując co najmniej 11 wpłat rocznie, można uzyskać Premię Mieszkaniową od państwa, związaną z rocznym wskaźnikiem inflacji lub zmianą wartości ceny 1 m2 powierzchni użytkowej, wypłacaną raz w roku.
Warto zauważyć, że na początku 2024 roku rząd pracował nad nową formułą wsparcia kredytobiorców, zastępującą obecną formę bezpiecznego kredytu 2%. Nowy instrument ma być bardziej atrakcyjny dla osób o niższych dochodach i większych rodzin, przy jednoczesnym ograniczeniu nadużyć przez osoby o wysokich zarobkach.
Spłata kredytu z dofinansowaniem Pierwsze Mieszkanie
Jeśli mówimy konkretnie o spłacie kredytu, musimy odwołać się do Bezpiecznego Kredytu 2%, ponieważ to ten filar programu tyczy się wsparcia w spłacaniu zaciągniętego kredytu, podczas gdy Konto Mieszkaniowe ma nam dopiero pomóc w uzyskaniu kredytu. Przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego będziemy musieli zgłosić chęć udziału w programie. W momencie podpisania umowy kredytu tę możliwość tracimy. Założeniem tej części programu jest właśnie pomoc w spłacie kredytu. Kredyt udzielany będzie przez bank komercyjny, a jego koszty i warunki nie powinny się różnić od standardowej oferty. Jedyną różnicą będzie wysokość oprocentowa. Właśnie ta różnica będzie pokryta ze środków zapewnionych przez BGK. Dofinansowanie obowiązywać będzie przez pierwszych 10 lat okresu kredytowania. Co więcej, gdyby osoby, które skorzystały z dofinansowania, po jego ustaniu będą mieć problemy ze spłatą dalszych rat, mają możliwość przedłużyć okres kredytowania o dodatkowe 5 lat, ponownie obniżając wysokość pozostałych do spłaty rat.
Inne programy rządowe pomagające w zakupie mieszkania
Inne programy rządowe pomagające w zakupie mieszkania to:
- Bon Mieszkaniowy,
- Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy,
Osoby poszukujące własnego domu lub mieszkania mogą skorzystać z programów rządowych, których celem jest pomoc w uzyskaniu kredytu hipotecznego czy w jego spłacie.
Program Pierwsze Mieszkanie - podsumowanie
Program Pierwsze Mieszkanie to ciekawa propozycja rządzących, zarówno dla tych, którzy gotowi są w każdej chwili podpisać umowę kredytu hipotecznego, jak i dla tych, którzy chcieliby uzyskać taki kredyt w ciągu maksymalnie najbliższych 10 lat. Program działa dwutorowo. Pierwszym z filarów tego programu jest Bezpieczny Kredyt 2%, celem którego jest obniżenie wysokości raty kredytu hipotecznego w całym okresie kredytowania, zapewniając wsparcie finansowe w ciągu pierwszych 10 lat spłacania zobowiązania. Według wstępnych wyliczeń przeprowadzonych na potrzeby wdrożenia programu, w większości przypadków istnieje szansa na obniżenie swojej docelowej raty kredytu nawet o połowę, co jest w perspektywie kredytu hipotecznego, wyjątkową ulgą. Druga część programu ma zapewnić dodatkowe środki osobom, które zdeterminowane są, aby odłożyć, przygotować sobie pewną kwotę, przed przystąpieniem do wnioskowania o kredyt. Te środki mogą stanowić np. zapewnienie wkładu własnego w banku. W ramach Konta Mieszkaniowego, BGK będzie zasilać konto oszczędnościowe stosowną kwotą środków. Na tę kwotę wpływ ma to, ile sami w ciągu roku odłożymy oraz jaki będzie wskaźnik inflacji. Oba elementy programu zapewnią pomoc, która może być dla wielu osób, jedynym wyjściem na spokojne uzyskanie lub spłatę kredytu hipotecznego.
Komentarze