Raport BIK - jak sprawdzić historię kredytową w 2025 roku?

Czym jest raport BIK?

Raport BIK to dokument, który zawiera szczegółowe informacje o historii kredytowej osoby lub firmy. Zbierane przez Biuro Informacji Kredytowej dane obejmują m.in. informacje o zaciągniętych pożyczkach, kredytach oraz terminowości ich spłat. Uwzględnione są nie tylko pożyczki gotówkowe, kredyty i chwilówki, ale także limity w koncie czy karty kredytowe – nawet te w pełni spłacone, liczy się sam fakt dostępnego limitu. Każdy raport BIK zawiera również ocenę punktową (tzw. scoring), która informuje instytucje pożyczkowe o ryzyku kredytowym związanym z pożyczaniem nam środków.

Raport BIK można uzyskać odpłatnie poprzez stronę BIK. Prawo Unii Europejskiej pozostawiło nam jednak furtkę, która pozwala na nieodpłatne uzyskanie skróconej wersji raportu raz na 6 miesięcy.

Jakie informacje zawiera raport BIK?

Raport BIK zawiera wskaźnik BIK, ocenę punktową, aktualne zobowiązania i ich historię spłaty, zobowiązania zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat oraz zapytania z ostatnich 12 miesięcy. Dane w raporcie pochodzą także z rejestru BIG InfoMonitor.

• Wskaźnik BIK – pokazuje czy klient aktualnie nie posiada zaległości w spłacanych kredytach.
• Ocena punktowa BIK – wyrażona liczbowo od 0 do 100, wraz z krótkim wyjaśnieniem wyniku. Czym większy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że klient spłaca zobowiązania w terminie.
• Aktualne zobowiązania w trakcie spłaty – wszystkie kredyty, pożyczki, ale także limity na kontach i kartach kredytowych, wraz z ich wysokością, poziomem wykorzystania i oceną historii spłat.
• Zobowiązania zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat – szczegóły jak wyżej.
• Informacje dodatkowe – jest tu zawarta liczba zapytań kredytowych w BIK, w BIG InfoMonitor, niespłaconych długów oraz uregulowanych płatności.

W dalszej części możemy zapoznać się ze szczegółami aktywnych zobowiązań, wraz z ich pełną historią, pozostałą kwotą i procentem spłacenia. Wymienione są także zobowiązania, w których klient przestał być stroną umowy, przetwarzane w celach statystycznych, przetwarzane na potrzeby rozpatrywania reklamacji i inne.

Jeśli BIK posiada informacje na temat upadłości konsumenckiej klienta, one także znajdą się w raporcie.

Wskaźnik BIK w raporcie BIK

Wskaźnik BIK to bardzo proste narzędzie, które weryfikuje wszystkie dane klienta pod kątem posiadanych zobowiązań, ich spłat oraz zaległości i na tej podstawie wystawia ocenę. Pozytywną, neutralną, lub negatywną. W zależności od oceny, wskaźnik jest odpowiednio:

• zielony - klient jest weryfikowany pozytywnie, nie ma opóźnień ani zaległości,
• pomarańczowy - pojawiają się albo pojawiały regularnie opóźnienia w spłatach, jednak nie dłuższe niż 30 dni,
• czerwony - opóźnienia w spłatach były dłuższe niż 30 dni.

Raport powstaje w oparciu o dane zebrane przez BIK, które dotyczą wszystkich produktów finansowych, takich jak kredyty, limity, karty kredytowe, oraz dane z BIG Infomonitor, który udostępnia informacje m.in. o tym, czy klient nie zalega z płatnościami za media. Jedno spojrzenie w raport i jego posiadacz może od razu zobaczyć, czy jest w ocenie banku klientem wiarygodnym. Wskaźnik BIK jest podawany zgodnie ze stanem faktycznym przypadającym na moment wnioskowania. Dostępny do pobrania jest przez kolejne 2 dni robocze.

Jeśli ocena będzie pozytywna, to najpewniej bank też w ten sposób będzie postrzegał klienta i chętniej takiej osobie przyzna środki. W przypadku oceny neutralnej lub negatywnej nie ma nawet sensu wnioskować o kredyt w banku, gdyż najprawdopodobniej decyzja będzie negatywna. W takiej sytuacji pozostaje poszukiwać możliwości uzyskania środków pośród instytucji pozabankowych, gdyż niektóre nie przywiązują aż takiej wagi do oceny wiarygodności klienta w BIK.

Ocena punktowa w raporcie BIK

Scoring BIK to szczegółowa ocena kredytobiorcy wyrażona w formie punktowej. Wartości to od 1 do 100, gdzie 100 to doskonały kredytobiorca. Kilkukrotne odrzucenie wniosków, poślizg w spłatach rat, czy zaległości dłuższe niż 30 dni w uregulowaniu zobowiązań, wszystko będzie do wglądu w raporcie. Na tej podstawie klient może sprawdzić, co w jego historii kredytowej nie jest w porządku i starać się poprawić swoją ocenę, swój Scoring BIK. Branie paru mniejszych zobowiązań, które będą spłacane regularnie i bez zbędnych opóźnień mogą wpłynąć pozytywnie na Scoring i podnieść go o parę oczek. Jednak należy pamiętać, że kredyt to zobowiązanie na pewien czas i dopiero po tym czasi, w wyniku spłaty kredytu, dodatkowe punkciki zostaną dopisane do ogólnego stanu.

Aktualne zobowiązania w trakcie spłaty oraz  w Raporcie BIK

Ten element raportu BIK to lista posiadanych i spłaconych zobowiązań. Jednak zobowiązania zapłacone pojawią się w BIK dopiero po wyrażeniu przez klienta zgody na przetwarzanie informacji o spłaconych produktach. W przeciwnym razie widoczne będą jedynie te, które nie były spłacone terminowo, miały jakieś zaległości, itd. Lista jest wyjątkowo przejrzysta. Od razu widać, spłacanie którego kredytu szło sprawniej, a przy którym pojawiły się opóźnienia lub braki w spłacie kredytu. Aktualne zobowiązania pojawiają się wyżej, więc od razu można mieć wgląd jeśli, któryś z naszych kredytów nie jest uregulowane zgodnie z harmonogramem. Nie ma się jednak o co martwić, jeśli widoczny wcześniej wskaźnik BIK był zielony.

Szczegółowe informacje o zobowiązaniach w raporcie BIK

Są to strony w raporcie, które są swego rodzaju rozwinięciem podsumowania spłacanych zobowiązań. Tutaj można zajrzeć do każdego kredytu, czy innego cyklicznie spłacanego produktu, i zobaczyć jak wygląda aktualny etap i czy po drodze pojawiły się jakieś problemy. Widać dokładnie, które rata miała poślizg, której nie spłacono wcale, oraz które regulowane są terminowo. Szczegółowa analiza każdego produktu jest niezwykle przydatna w momencie, kiedy chce się spłacić jakąś dawną zaległość, ale nie do końca się pamięta, która to miała być.

Po co sprawdzać raport BIK?

Raport BIK warto sprawdzać z trzech podstawowych powodów.

1. Żeby sprawdzić, czy nikt nie wziął pożyczki na nasze dane.
2. Żeby sprawdzić, czy wszystkie dane są zgodne z prawdą, np. czy odnotowano spłaty poprzednich pożyczek.
3. Żeby poznać swój scoring.

Dzięki pobraniu raportu możemy dowiedzieć się, czy nikt nie wziął pożyczki na nasze dane. Jeśli znajdziemy w nim zobowiązanie, którego nie rozpoznajemy, możemy podjąć działania wyjaśniające, zanim jeszcze do naszych drzwi zapuka komornik.

Niepoprawne dane mogą wynikać nie tylko z oszustwa, ale również z błędu systemów czy niedopatrzenia pracownika banku lub firmy pożyczkowej. Tego typu niepoprawne zapisy szybko są korygowane po zgłoszeniu problemu u pożyczkodawcy.

Raport BIK może przydać się także do tego, aby samodzielnie skontrolować swoją historię kredytową oraz to jak nas, jako klienta, postrzega bank. Dzięki temu przed przesłaniem wniosku o pożyczkę możemy zorientować się w naszej sytuacji i dokonać ewentualnych poprawek – polegających np. właśnie na pozbyciu się z raportu spłaconych a niezaktualizowanych w BIK zobowiązań. Dokument może udzielić nam odpowiedzi na dwa bardzo ważne pytania: dlaczego odmówiono nam finansowania i jaką mamy szansę na pozytywną decyzję w przyszłości.

Jak sprawdzić raport BIK?

Aby sprawdzić swój raport BIK musimy wejść na stronę bik.pl i kliknąć: klienci indywidualni / Raport BIK / Pobierz Raport teraz / Zamów Raport BIK. Następnie zostaniemy przekierowani do zakładania konta lub – jeśli już je mamy – do ekranu logowania. Po zalogowaniu będziemy mogli opłacić Raport, po czym go wygenerować i zapoznać się z jego treścią.

Ile kosztuje raport BIK?

Raport BIK kosztuje:

• 54 zł – za jednorazowe sprawdzenie Raportu;
• 139 zł – za pakiet 6 Raportów do wygenerowania w dowolnym momencie i Alerty BIK na rok;
• 138 zł – za Raport BIK i Alerty BIK dla 5 zgłoszonych osób;
• 239 zł – za roczny dostęp do Raportów BIK oraz Alertów BIK bez limitu (Pakiet Bezpieczna Rodzina);
• 238 zł – za roczny dostęp do Alertów BIK dla 5 osób i 6 Raportów BIK do wygenerowania dla dowolnej z tych osób. Oznacza to, że jedna osoba może skorzystać 6 razy lub każdy po razie (i zostanie jeden wolny). Jest to Pakiet Bezpieczna Rodzina Plus.

Darmowy raport BIK

Darmowy raport BIK przysługuje każdemu obywatelowi Rzeczypospolitej Polskiej na mocy art. 15 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27.04.2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w związku z przetwarzaniem danych osobowych i w sprawie swobodnego przepływu takich danych oraz uchylenia dyrektywy 95/46/WE. Prawo to przysługuje nie częściej niż raz na pół roku, a ilość informacji zawartych w raporcie będzie się nieznacznie różnić od tych, które są zawarte w raportach płatnych. Wystarczą jednak, żeby zorientować się we własnych zobowiązaniach i dowiedzieć, czy nie mamy nieautoryzowanych pożyczek. Co zrobić, aby pobrać darmowy raport BIK?

1. Pierwszym krokiem jest założenie konta w serwisie internetowym BIK. Proces jest prosty i intuicyjny.
2. Kolejny etap to zalogowanie się do utworzonego konta BIK.
3. W swoim profilu użytkownika należy wybrać zakładkę wiadomości i wysłać wiadomość do biura obsługi BIK z zapytaniem o darmowy raport BIK, który raz na 6 miesięcy przysługuje każdemu. Warto powołać się na konkretną ustawę, czyli - art. 15 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27.04.2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w związku z przetwarzaniem danych osobowych i w sprawie swobodnego przepływu takich danych oraz uchylenia dyrektywy 95/46/WE. BIK nie będzie mógł odmówić wydania bezpłatnej kopii danych z raportu. Na przekazanie raportu wnioskującemu BIK ma 30 dni, choć zwykle robi to szybciej.
4. Po upływie maksymalnie 30 dni, na skrzynkę mailową powinna przyjść wiadomość od BIK, w której wnioskujący zostanie poinformowany o tym, że jego “Raport BIK jest gotowy do pobrania”. W tym celu trzeba wejść na stronę BIK, zalogować się do swojego konta, a następnie kliknąć ikonę “zębatki” u góry strony.

1. W menu pod “zębatką” widnieje parę kolejnych przycisków. Należy kliknąć “Pliki do pobrania” i dalej wybrać opcję “Pobierz PDF”. Po kliknięciu, przygotowany raport zostanie pobrany na urządzenie, z którego logujemy się do konta, w formie dokumentu PDF. Jak wspomniane wyżej, raport jest okrojoną wersją raportu płatnego, ale by zorientować się w ogólnej sytuacji jest on wystarczający.

Jak poprawić swój raport BIK?

Aby poprawić raport BIK, kluczowe jest terminowe regulowanie zobowiązań finansowych. Nawet jedna opóźniona płatność może obniżyć ocenę punktową, dlatego warto spłacać raty kredytów i pożyczek przed terminem lub przynajmniej w jego dniu. Kolejnym krokiem jest zamknięcie nieużywanych pożyczek odnawialnych, limitów w kontach bankowych oraz kart kredytowych.

Jeśli nie mamy obecnie żadnego aktywnego zobowiązania, możemy zbudować pozytywną historię kredytową, zaciągając niewielkie kredyty i spłacając je regularnie. Mogą to być np. zakupy sprzętu na raty 0% – nie ponosimy z tego tytułu żadnych kosztów, a poprawiamy swój raport BIK.

Jeśli w raporcie znajdują się błędne dane, np. informacje o spłaconym już kredycie, należy zgłosić reklamację do podmiotu, który przekazał te dane. Nie zgłaszamy incydentu bezpośrednio do BIK, bo firma nie będzie w stanie nam pomóc i jedynie zmarnujemy czas – zastrzeżenia powinny trafić do pożyczkodawcy.

Jak sprawdzić raport BIK dla firm?

Aby sprawdzić raport BIK dla firmy, należy zarejestrować się na portalu BIK oraz dodać profil firmowy. Rejestracja zajmuje kilka minut, a dane firmy są sprawdzane w rejestrze CEIDG lub KRS, aby upewnić się, że jesteś jej prawowitym reprezentantem. Następnie wystarczy zalogować się do konta firmowego i zamówić raport.

Ceny są nieco wyższe niż w przypadku raportów dla osób prywatnych i wynoszą:

• 54 zł – za jednorazowe sprawdzenie Raportu;
• 249 – za Pakiet Bezpieczna Firma, czyli 6 Raportów i Alerty na rok, do tego 3 Raporty i Alerty o 3 kontrahentach;
• 399 zł – za pakiet Bezpieczna Firma XL, czyli 12 Raportów, Alerty na rok oraz 6 Raportów i Alerty o 6 kontrahentach.

Raport BIK jako narzędzie świadomego zarządzania finansami w 2025 roku - podsumowanie

Raport BIK to z jednej strony zmora każdego ubiegającego się o kredyt klienta banku. Jeśli znajdują się w nim jakiekolwiek niekorzystne informacje kredytowe, to może on odebrać szansę na uzyskanie kredytu, czy innego produktu finansowego w banku. Klient, który ma w raporcie adnotacje na temat zaległości w spłatach, nieuregulowanych należności, czy będzie posiadał po prostu dużo różnej maści zobowiązań, może mieć ocenę kredytową na tyle niską, że raport, a dokładniej, widniejące w nim, niespłacone kredyty będą wpływały na jego niekorzyść. Jeśli jednak ktoś dba i pielęgnuje swoją historię kredytową, nie ma nieterminowych spłat, pozbył się już części zobowiązań zgodnie z harmonogramem spłaty, czyli ogólnie cieszy się wysoką oceną BIK, może liczyć na przychylność banku. Taki raport może okazać się też przydatny dla klienta, który sam z niego skorzysta, żeby dopilnować swoich zobowiązań oraz spróbuje na podstawie danych zawartych w raporcie podnieść swój Scoring.