Zdolność kredytowa a dziecko - wszystko co musisz wiedzieć

Jak posiadanie dziecka wpływa na zdolność kredytową?

Nie powinien dziwić fakt, że każde Twoje dziecko powoduje obniżenie zdolności kredytowej. Według badań przeprowadzonych przez Centrum im. Adama Smitha, szacunkowy koszt wychowania jednego dziecka w Polsce w roku 2021 (do ukończenia 18. roku życia) wyniósł 265 tys. złotych - trzeba przyznać, że to dość spora kwota.

Wyliczając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę wszystkie dochody i wydatki kredytobiorcy. Wychowanie dziecka to bardzo duży i długoterminowy koszt, który kredytodawca musi wziąć pod uwagę - duże znaczenie ma czas przez, który dziecko pozostaje na utrzymaniu klienta oraz czas trwania umowy kredytu.

Czy każde dziecko tak samo wpływa na zdolność kredytową? Nie. Wiele zależy od rodzaju zobowiązania a także przeznaczenia kredytu! Należy również wiedzieć, że sposób liczenia zdolności kredytowej jest uzależniony od wytycznych banku - każda instytucji oceni Twoje możliwości nieco inaczej. Poniżej przedstawiamy konkretne przykłady.

Spodziewanie się dziecka a zdolność kredytowa

Nienarodzone jeszcze dziecko nie wpływa na zdolność kredytową! Może to się wydawać dziwne, jednak w swojej ocenie banki biorą pod uwagę jedynie osoby urodzone w Twoim gospodarstwiem domowym i będące na Twoim utrzymaniu w momencie składania wniosku o kredyt. Ważne! Bank nie ma prawa pytać o spodziewanie się dziecka!

Jedno dziecko a zdolność kredytowa

Szacuje się, że posiadanie jednego dziecka obniża zdolność kredytową średnio o 8%. Oczywiście jest to ocena orientacyjna, gdyż wydatki związane z utrzymaniem i wychowaniem potomka to kwestia indywidualna. O jak dużej utracie zdolności mówimy? Tłumaczymy poniżej.

Kolejne dziecko a zdolność kredytowa

Każde kolejne dziecko na utrzymaniu, zmniejsza zdolność kredytową kredytobiorcy! Drugie i następne dziecko, nie powoduje tak dużego spadku zdolności, jednak różnica jest niewielka i znacząco obniża maksymalną kwotę dostępnego kredytu.

Aby zobrazować jak posiadanie dziecka obniża zdolność kredytową, posłużymy się przykładem. Bezdzietna para posiada zdolność kredytową na poziomie 500 tys. Ile wynosi zdolność kredytowa, gdy pojawi się:

• jedno dziecko - zdolność kredytowa na poziomie 460 000 zł,
• dwójka dzieci - zdolność kredytowa na poziomie 425 000 zł,
• trójka dzieci - zdolność kredytowa na poziomie 390 000 zł,
• czwórka dzieci - zdolność kredytowa na poziomie 355 000 zł.

Zdolność kredytowa a 500+

500+ to świadczenie socjalne, które z definicji jest przeznaczone na pokrycie kosztów utrzymania dziecka. Świadczenie to może mieć pozytywny wpływ na zdolność kredytową w przypadku krótkoterminowych kredytów gotówkowych.

Z drugiej strony, przy wyliczaniu zdolności kredytowej do uzyskania kredytu hipotecznego 500+ nie jest brane pod uwagę jako dochód.

Zdolność kredytowa a alimenty

Niewątpliwie - alimenty stanowią zobowiązanie, które należy wziąć pod uwagę przy wpisywaniu kwoty miesięcznych wydatków lub dochodów - zależnie od tego czy je płacimy czy otrzymujemy. Nie można więc powiedzieć, że alimenty nie mają wpływu na posiadaną zdolność kredytową!

Kwestia tego w jaki sposób bank podchodzi do alimentów oraz sposób w jaki należy poinformować o ich występowaniu zależy od wewnętrznej polityki banku. Przykładowo: we wniosku kredytowym mBanku, należy określić kwotę alimentów, znajdującą się w kategorii zobowiązań.

Zatajenie liczby dzieci przy wnioskowaniu kredytowym

Najważniejsza informacja: fałszywe dane w oświadczeniu = bardzo wysokie prawdopodobieństwo odrzucenia wniosku kredytowego.

Ukrycie przed bankiem faktu posiadania dzieci lub liczby dzieci na utrzymaniu nie jest dobrym pomysłem. Składając wniosek o kredyt składamy oświadczenie o przekazaniu prawdziwych informacji dotyczących również liczby osób na utrzymaniu! Oszustwo wobec banku może grozić rozwiązaniem umowy kredytowej, a nawet poważnymi konsekwencjami prawnymi!

Jak kredytodawca może dojść prawdy? Mimo, że wiedzę na temat liczby dzieci jest przekazywana na podstawie oświadczenia klienta, bank jest w stanie sam ustalić te informacje korzystając z różnych źródeł. Czasami wystarczy analiza historii transakcji na koncie wnioskodawcy! Trudno jest bowiem ukryć wydatki związane z posiadaniem dziecka.

Zdolność kredytowa a dofinansowanie do kredytów dla rodzin wielodzietnych

Olbrzymie wsparcie w uzyskaniu kredytu hipotecznego dla singli, par, małżeństw oraz rodzin z dziećmi daje program socjalny Mieszkanie bez wkładu własnego. W ramach programu, można otrzymać wsparcie w uzyskaniu kredytu - zapewnienie wkładu własnego do nawet 20%, a nawet pomoc spłacie posiadanego kredytu. Niestety! Aby skorzystać z programu trzeba wykazać zdolność do spłaty kredytu!

Program mieszkaniowy obowiązujący od 26 maja 2022 roku i dotyczy osób, które:

• chcą mieć swoje pierwsze mieszkanie z rynku pierwotnego,
• szukają mieszkania na rynku wtórnym, społecznym,
• chcą wybudować własny dom.

Co zyskamy w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego?

1. Bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje wkład własny nawet do 20 proc. do kwoty 100 tys. zł przez okres minimalnie 15 lat. 
2. Spłata rodzinna  - pomoc BGK w spłacie kredytu w przypadku powiększenia rodziny:

• 20 tys. zł po urodzeniu drugiego dziecka,
• 60 tys. zł po urodzeniu trzeciego i kolejnego dziecka.

Wpływ posiadania dzieci na zdolność kredytową - podsumowanie

Niestety, w oczach banku posiadanie dzieci znacznie obniża zdolność kredytową - szczególnie przy kredycie hipotecznym. Należy jednak pamiętać, że analiza zdolności kredytowej to indywidualny proces, którego wynik jest uzależniony od wielu czynników. Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego i znaleźć bank, który oceni Twoją zdolność najwyżej.

Nie pomoże tu również program mieszkaniowy Mieszkanie bez wkładu własnego, gdyż aby z niego skorzystać trzeba wykazać zarobki umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie - musisz wykazać odpowiednią zdolność kredytową. Z drugiej strony, program jest dużym wsparciem dla osób, które mają zdolność, ale nie posiadają pieniędzy na wkład własny oraz osób, które planują posiadanie więcej niż jednego dziecka - spłata rodzinna.