Odstąpienie od umowy kredytowej - kiedy i jak można to zrobić?

Czym jest odstąpienie od umowy kredytowej?

Odstąpienie od umowy kredytowej to prawo konsumenta do jednostronnego rozwiązania umowy kredytowej bez ponoszenia kosztów i bez podawania przyczyny, w wyznaczonym terminie 14 dni od jej podpisania. Procedura ta jest zagwarantowana prawnie na mocy ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 roku. Klient, który odstępuje od umowy, zwraca wypłaconą kwotę wraz z ewentualnymi odsetkami, a bank zwraca wszystkie pobrane opłaty i prowizje.

W jakim czasie można odstąpić od umowy kredytowej?

14‑dniowy termin na odstąpienie liczy się od dnia zawarcia umowy, czyli od daty podpisu. Terminem są dni kalendarzowe – wliczając weekendy i święta. Oświadczenie można wysłać pocztą – liczy się data stempla pocztowego, nawet jeśli bank otrzyma je później. Jeśli bank nie dostarczył formularza odstąpienia, termin biegnie od momentu jego dostarczenia.

Odstąpienie od umowy a rodzaj kredytu

Konkretne przepisy zależą od typu kredytu: gotówkowy, hipoteczny lub konsolidacyjny. Poniżej znajdziesz szczegółowe wytyczne dla każdego z nich.

Odstąpienie od umowy kredytu gotówkowego

W przypadku kredytu gotówkowego (do kwoty 255 550 zł) konsument ma 14 dni na odstąpienie, zgodnie z Prawem bankowym i ustawą o kredycie konsumenckim. Wystarczy złożyć oświadczenie w banku lub u pośrednika.

Odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego

Prawo do odstąpienia ma także klient kredytu hipotecznego – według ustawy z 22 lipca 2017 („kredyt hipoteczny”) – w ciągu 14 dni, bez podawania przyczyny. Kwota jest zwracana w 30 dni od złożenia oświadczenia.

Odstąpienie od umowy kredytu konsolidacyjnego

Przy kredycie konsolidacyjnym zakres prawa zależy od kwoty: do 255 550 zł – zgodnie z kredytem konsumenckim, powyżej tej kwoty – według zasad kredytu hipotecznego. W obu przypadkach pozostaje 14‑dniowy termin.

Koszt odstąpienia od umowy kredytowej

Odstąpienie od umowy kredytowej nie generuje kosztów ani kar. Kredytobiorca musi zwrócić wypłaconą kwotę w ciągu 30 dni. Bank zwraca pobraną prowizję, ale inne opłaty (np. notarialne) mogą pozostać po stronie klienta, o ile regulamin na to pozwala.

Odstąpienie od umowy kredytowej w 3 krokach

Oto sposób działania:

1. Znajdź i wypełnij formularz odstąpienia od umowy: dane osobowe, numer umowy, oświadczenie o zwrocie kosztów i dane konta bankowego.
2. Złóż formularz – osobiście, pocztą (na stempel pocztowy) lub elektronicznie (formularz bankowy online).
3. Odeślij pieniądze do banku w ciągu 30 dni wraz z naliczonymi odsetkami, a bank zwraca Ci pobrane opłaty.

Skutki odstąpienia od umowy kredytowej

Odstąpienie prowadzi do rozwiązania umowy. Kredyt przestaje obowiązywać, wierzytelność wygasa, a bank ma prawo naliczyć odsetki tylko za okres, w którym korzystałeś z kredytu. Brak zwrotu środków w ciągu 30 dni może skutkować windykacją.

Odstąpienie od umowy kredytowej – podsumowanie

Prawo do odstąpienia to ważne zabezpieczenie konsumenta: 14 dni na anulowanie bez podania przyczyny, bez kosztów, z obowiązkiem zwrotu pożyczonych środków. To forma ochrony przed nagłymi zmianami sytuacji lub błędną decyzją.