- Każdy konsument ma ustawowe prawo do odstąpienia od umowy kredytowej w ciągu 14 dni kalendarzowych od jej zawarcia, bez podawania przyczyny.
- Jest to tzw. "prawo do namysłu", które pozwala na ponowne przemyślenie decyzji i anulowanie zobowiązania bez żadnych kar.
- Aby odstąpić, wystarczy złożyć w banku pisemne oświadczenie – przy wysyłce pocztą liczy się data stempla pocztowego.
- Po złożeniu oświadczenia masz 30 dni na zwrot pożyczonego kapitału wraz z odsetkami za okres, w którym dysponowałeś środkami.
- Bank ma obowiązek zwrócić Ci wszystkie pobrane opłaty początkowe, w tym prowizję za udzielenie kredytu.
- Prawo do odstąpienia dotyczy praktycznie wszystkich kredytów konsumenckich, w tym gotówkowych, samochodowych, ratalnych, a także hipotecznych.
Odstąpienie od umowy kredytowej: jak i kiedy możesz się rozmyślić?
Czym jest prawo do odstąpienia od umowy i skąd się bierze?
Prawo do odstąpienia od umowy kredytowej to jeden z najważniejszych mechanizmów ochrony konsumenta na rynku finansowym. Jest to zagwarantowana prawnie możliwość jednostronnego zerwania świeżo zawartej umowy bez konieczności tłumaczenia się i bez ponoszenia z tego tytułu jakichkolwiek kar. Podstawą prawną dla tego uprawnienia są dwie kluczowe ustawy: Ustawa o kredycie konsumenckim (dla większości kredytów do kwoty 255 550 zł) oraz Ustawa o kredycie hipotecznym.
Kluczowy termin: Jak prawidłowo liczyć 14 dni na odstąpienie?
Termin na podjęcie decyzji jest ściśle określony i wynosi 14 dni kalendarzowych (wliczając weekendy i święta). Bieg tego terminu rozpoczyna się od dnia zawarcia umowy. Najważniejszą zasadą, o której należy pamiętać przy wysyłce oświadczenia pocztą, jest to, że o zachowaniu terminu decyduje data stempla pocztowego na liście poleconym, a nie data, w której bank fizycznie otrzymał pismo.
Jakie kredyty obejmuje prawo do odstąpienia?
Prawo do 14-dniowego namysłu jest bardzo szerokie i obejmuje praktycznie wszystkie umowy o kredyt zawierane przez osoby fizyczne na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. Dotyczy to między innymi:
- kredytów gotówkowych i pożyczek bankowych,
- kredytów samochodowych,
- zakupów na kredyt ratalny,
- kart kredytowych i limitów w koncie,
- kredytów konsolidacyjnych,
- kredytów hipotecznych.
Jakie są koszty odstąpienia od umowy?
Sama czynność odstąpienia od umowy jest całkowicie bezpłatna. Bank nie może naliczyć z tego tytułu żadnych dodatkowych opłat, kar umownych czy prowizji za rezygnację. Jedyne koszty, które ponosisz, to odsetki za okres od dnia wypłaty środków do dnia ich zwrotu. Jest to uczciwa opłata za czas, w którym faktycznie dysponowałeś pieniędzmi banku. Z drugiej strony, bank ma obowiązek zwrócić Ci wszystkie koszty, które poniosłeś w związku z zawarciem umowy, przede wszystkim prowizję za udzielenie kredytu.
Jak odstąpić od umowy? Proces krok po kroku
- Przygotuj oświadczenie o odstąpieniu: Wiele banków dołącza do umowy gotowy wzór formularza. Jeśli go nie masz, wystarczy napisać proste pismo, w którym zawrzesz swoje dane, numer umowy kredytowej oraz jednoznaczne oświadczenie o odstąpieniu od niej.
- Złóż oświadczenie w terminie 14 dni: Najbezpieczniej jest wysłać dokument listem poleconym za potwierdzeniem odbioru lub złożyć go osobiście w oddziale banku, uzyskując kopię z pieczątką potwierdzającą przyjęcie.
- Zwróć pożyczony kapitał w ciągu 30 dni: Od dnia złożenia oświadczenia masz 30 dni na zwrot całej pożyczonej kwoty. Skontaktuj się z bankiem, aby ustalić dokładną kwotę odsetek do zapłaty.
Skutki prawne odstąpienia od umowy
Skuteczne odstąpienie od umowy powoduje, że jest ona traktowana jako niezawarta. Oznacza to, że z prawnego punktu widzenia umowa nigdy nie istniała. Wszelkie jej zapisy przestają obowiązywać, a jedynym obowiązkiem stron jest wzajemne rozliczenie się – Ty oddajesz kapitał z odsetkami, a bank zwraca Ci prowizję.
Często zadawane pytania
Czy muszę podawać powód odstąpienia od umowy?
Nie, absolutnie nie. Prawo do odstąpienia od umowy w terminie 14 dni jest bezwarunkowe. Nie musisz podawać bankowi żadnego powodu swojej decyzji ani w żaden sposób jej uzasadniać.
Jak liczyć 14 dni na odstąpienie od umowy kredytowej?
Termin 14 dni na odstąpienie od umowy kredytowej liczymy od daty złożenia podpisu na dokumencie umowy. Są to dni kalendarzowe, więc nie pomijamy weekendów, świąt czy innych dni wolnych od pracy.
Czy bank może odstąpić od umowy kredytu?
Nie. Odstąpienie od umowy kredytowej do przywilej jedynie kredytobiorcy. Bank może jednak wypowiedzieć umowę kredytu, jednak jest to zupełnie inny proces oparty o inne przepisy prawa.
Co się stanie, jeśli spóźnię się ze zwrotem pieniędzy po odstąpieniu?
Samo oświadczenie o odstąpieniu pozostaje ważne, a umowa jest uważana za rozwiązaną. Jednakże przekroczenie 30-dniowego terminu na zwrot kapitału sprawia, że bank zacznie traktować tę kwotę jako dług przeterminowany. Może rozpocząć standardowe procedury windykacyjne i naliczać odsetki karne za zwłokę.
Odstąpiłem od umowy kredytu konsolidacyjnego. Co z moimi starymi długami?
To bardzo ważna kwestia. Odstąpienie od umowy kredytu konsolidacyjnego nie przywraca automatycznie Twoich starych zobowiązań, ponieważ zostały one już spłacone przez bank. W takiej sytuacji Twoim wierzycielem wciąż jest bank, który udzielił kredytu konsolidacyjnego, a Ty masz 30 dni na zwrot całej kwoty, którą przelał on na spłatę Twoich poprzednich długów. Jest to sytuacja, którą należy dobrze przemyśleć.
Czy informacja o odstąpieniu od umowy trafia do BIK?
Zazwyczaj tak. Bank po udzieleniu kredytu raportuje ten fakt do Biura Informacji Kredytowej. Po skutecznym odstąpieniu i spłacie powinien zaraportować zamknięcie zobowiązania z saldem zerowym. Taki wpis jest neutralny i nie wpływa negatywnie na Twoją historię kredytową ani ocenę punktową w BIK. Jest to po prostu odzwierciedlenie faktu skorzystania z ustawowego prawa.
Dodaj komentarz
Komentarze