Historia Kredytowa w 2025
akredo.plKredytyZdolność kredytowaHistoria kredytowa: Czym jest, jak ją sprawdzić i zbudować, by zdobyć zaufanie banku?

Historia kredytowa: Czym jest, jak ją sprawdzić i zbudować, by zdobyć zaufanie banku?

  • Historia kredytowa to Twoje finansowe CV – szczegółowy zapis tego, jak radziłeś sobie ze spłatą zobowiązań w przeszłości.
  • Gromadzi ją i udostępnia bankom Biuro Informacji Kredytowej (BIK).
  • Na podstawie tych danych BIK wylicza Scoring – ocenę punktową od 1 do 100, która podsumowuje Twoją wiarygodność.
  • Pozytywna historia (wysoki scoring) otwiera drogę do tańszych kredytów i lepszych warunków finansowania.
  • Negatywna historia (opóźnienia w spłatach) jest dla banku "czerwoną flagą" i najczęściej prowadzi do odrzucenia wniosku.
  • Brak historii kredytowej również jest problemem – dla banku jesteś niewiadomą, co utrudnia uzyskanie dużego kredytu, np. hipotecznego.
  • Swoją historię można świadomie budować i poprawiać poprzez odpowiedzialne korzystanie z produktów kredytowych i terminowe spłaty.
Dominika Górska
Dominika Górska, 25.11.2022 r

Zdolność kredytowa a wiarygodność kredytowa – kluczowe rozróżnienie

Choć te pojęcia często używane są zamiennie, dla banku oznaczają dwie różne rzeczy, które razem tworzą Twój pełny obraz jako potencjalnego klienta. Można je opisać za pomocą dwóch prostych pytań:

  • Zdolność kredytowa odpowiada na pytanie: "Czy stać Cię na spłatę?". Jest to ocena czysto matematyczna, oparta na analizie Twoich finansów – ile zarabiasz, ile wydajesz i ile Ci zostaje.
  • Wiarygodność kredytowa odpowiada na pytanie: "Czy będziesz chciał spłacać?". Jest to ocena Twojego zachowania i rzetelności, oparta głównie na Twojej dotychczasowej historii spłaty zobowiązań, zapisanej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Możesz mieć wysokie dochody (wysoką zdolność), ale złą historię spłat (niską wiarygodność) – i nie dostać kredytu. I odwrotnie, nienaganna historia spłat nie pomoże, jeśli Twoje dochody są zbyt niskie. Do uzyskania finansowania potrzebujesz obu tych elementów.

Gdzie przechowywana jest Twoja historia? Rola Biura Informacji Kredytowej (BIK)

Centralną instytucją, która w Polsce gromadzi, przetwarza i udostępnia dane o historii kredytowej, jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Każdy bank, SKOK i większość firm pożyczkowych ma obowiązek raportowania do BIK informacji o udzielonych finansowaniach i przebiegu ich spłaty. Za każdym razem, gdy składasz wniosek o kredyt, bank wysyła do BIK zapytanie, aby pobrać Twój szczegółowy raport i na jego podstawie ocenić ryzyko współpracy z Tobą.

Scoring BIK – Twoja ocena punktowa w oczach banku

BIK nie tylko przechowuje surowe dane, ale również przetwarza je w formie syntetycznej oceny punktowej, znanej jako Scoring BIK. Jest to liczba z przedziału od 1 do 100, która w prosty sposób podsumowuje Twoją wiarygodność kredytową. Im wyższy scoring, tym lepiej.

Orientacyjna skala ocen:

  • 80 - 100 pkt: Doskonała
  • 70 - 79 pkt: Bardzo dobra
  • 60 - 69 pkt: Dobra
  • Poniżej 60 pkt: Niska / Wymagająca poprawy

Na wysokość Twojego scoringu wpływają cztery główne grupy czynników: terminowość spłat, stopień wykorzystania limitów, staż kredytowy oraz częstotliwość składania wniosków.

Rodzaje historii kredytowej i ich wpływ na decyzję banku

Twoja historia w BIK może należeć do jednej z trzech kategorii, z których każda ma inne konsekwencje.

Pozytywna historia kredytowa – klucz do lepszych warunków

Posiadają ją osoby, które korzystały w przeszłości z produktów kredytowych i zawsze spłacały je w terminie. Dla banku jest to dowód rzetelności i niskiego ryzyka. Tacy klienci mają największe szanse na uzyskanie kredytu, a także mogą liczyć na lepsze warunki, np. niższe oprocentowanie czy prowizję.

Negatywna historia kredytowa – czerwona flaga dla banku

Powstaje, gdy w przeszłości miałeś znaczące (powyżej 60 dni) opóźnienia w spłacie zobowiązań. Taka informacja jest przetwarzana w BIK przez 5 lat od momentu uregulowania długu, nawet bez Twojej zgody. Dla banku jest to bardzo poważny sygnał ostrzegawczy, który w przypadku kredytów hipotecznych praktycznie przekreśla szanse na finansowanie, a przy kredytach gotówkowych prowadzi do odrzucenia wniosku lub zaproponowania bardzo niekorzystnych warunków.

Brak historii kredytowej – problem "czystej karty"

Dotyczy osób, które nigdy nie miały żadnego kredytu, pożyczki na raty czy karty kredytowej. Choć nie jest to sytuacja negatywna, dla banku stanowi problem. Kredytodawca nie ma żadnych danych, aby ocenić Twoją rzetelność – jesteś dla niego niewiadomą. W przypadku wnioskowania o małą kwotę (np. zakupy na raty) nie będzie to przeszkodą, ale przy próbie zaciągnięcia dużego zobowiązania, jak kredyt hipoteczny, brak historii może być poważną barierą.

Jak zbudować i poprawić swoją historię kredytową? Praktyczny poradnik

Budowanie pozytywnej historii kredytowej to proces, który wymaga czasu i dyscypliny, ale jest w pełni w Twoim zasięgu.

  1. Zacznij od małych kroków: Jeśli nie masz historii, zbuduj ją. Kup coś na raty 0%, weź niewielki limit na karcie kredytowej i używaj jej do codziennych zakupów.
  2. Płać ZAWSZE na czas: Terminowość to absolutna podstawa. Nawet kilkudniowe opóźnienia są rejestrowane. Ustaw automatyczne spłaty lub przypomnienia, aby nigdy nie przegapić terminu.
  3. Korzystaj z limitów z umiarem: Staraj się nie wykorzystywać w pełni dostępnych limitów na kartach czy w koncie. Regularne "życie pod kreską" to dla banku sygnał, że masz problemy z płynnością finansową.
  4. Nie składaj wielu wniosków kredytowych naraz: Każde zapytanie o kredyt jest odnotowywane w BIK. Kilka zapytań w krótkim czasie wygląda desperacko i obniża Twój scoring.
  5. Wyraź zgodę na przetwarzanie danych: Po spłacie kredytu w terminie, bank zapyta Cię o zgodę na dalsze przetwarzanie danych. Zawsze się zgadzaj! Dzięki temu informacja o Twoim rzetelnie spłaconym zobowiązaniu będzie widoczna dla innych banków i będzie budować Twoją pozytywną historię.
  6. Regularnie monitoruj swój Raport BIK: Przynajmniej raz w roku pobierz pełny raport, aby sprawdzić, czy nie ma w nim błędów i aby monitorować swój scoring.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową?

Jedynym oficjalnym i pełnym źródłem informacji jest Raport BIK, który możesz pobrać samodzielnie.

  1. Wejdź na oficjalną stronę internetową Biura Informacji Kredytowej (bik.pl).
  2. Załóż konto w systemie, co będzie wymagało potwierdzenia tożsamości (np. poprzez przelew weryfikacyjny).
  3. Wykup pojedynczy Raport BIK (koszt to kilkadziesiąt złotych) lub pakiet raportów.
  4. Wygeneruj raport, który otrzymasz w formie pliku PDF. Znajdziesz w nim szczegółowe informacje o wszystkich swoich zobowiązaniach, historii spłat oraz aktualny Scoring BIK.

Często zadawane pytania

Jak długo negatywny wpis widnieje w BIK?
Jeśli opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni i minęło 30 dni od momentu, gdy bank poinformował Cię o zamiarze przetwarzania danych o tym długu, informacja ta może być widoczna w BIK przez 5 lat od daty całkowitej spłaty problematycznego zobowiązania. Dzieje się to bez konieczności uzyskania Twojej zgody.
Czy pożyczki "chwilówki" wpływają na historię w BIK?
Tak. Legalnie działające firmy pożyczkowe muszą raportować aktywne zobowiązania do BIK. Historia zaciągania wielu krótkoterminowych, wysokooprocentowanych pożyczek może być przez analityków bankowych interpretowana jako sygnał o problemach z płynnością finansową.
Spłaciłem kredyt przed terminem. Czy to dobrze dla mojej historii?
Tak, jest to sygnał neutralny lub lekko pozytywny. Pokazuje, że dobrze zarządzasz swoimi finansami i potrafisz wywiązać się z umowy. Nie ma to jednak tak dużego, pozytywnego wpływu na scoring, jak wieloletnia historia regularnych, terminowych spłat co miesiąc.
Czy bank widzi, że inne banki odrzuciły mój wniosek?
Bank nie widzi wprost decyzji odmownej. Widzi natomiast, że w krótkim czasie składałeś zapytania o kredyt w kilku różnych instytucjach, a jednocześnie w Twoim raporcie nie pojawił się żaden nowy, udzielony kredyt. Dla analityka jest to silna przesłanka, że Twoje poprzednie wnioski zostały odrzucone, co stawia Cię w gorszej pozycji negocjacyjnej.

Komentarze

Empty comments
Zostaw swój komentarz!
Nie znaleźliśmy żadnej opinii o tym produkcie. Pomóż innym klientom. Podziel się swoją opinią jako pierwszy.
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5