- Wypowiedzenie umowy kredytowej to decyzja banku o natychmiastowym zakończeniu współpracy z klientem.
- Najczęstsze powody to: zaległości w spłacie rat, utrata zdolności kredytowej, wprowadzenie banku w błąd.
- Bank wysyła wcześniejsze wezwania do zapłaty – wypowiedzenie jest ostatecznością.
- Wypowiedzenie skutkuje obowiązkiem zwrotu całego zadłużenia w 30 dni – w niektórych przypadkach w 7 dni.
- Warunkowe wypowiedzenie staje się skuteczne tylko przy niespełnieniu wskazanych warunków.
- Najlepszą reakcją na pismo z banku jest negocjacja lub wniosek o restrukturyzację zadłużenia.
- Brak spłaty może prowadzić do postępowania sądowego i wpisu do rejestru dłużników.
Wypowiedzienie umowy kredytu - kiedy i jak bank może to zrobić?
Czym jest wypowiedzenie umowy kredytowej?
Wypowiedzenie umowy kredytowej to jednostronna decyzja jednej ze stron umowy – najczęściej banku – o jej zakończeniu przed upływem określonego terminu. Zazwyczaj ma to miejsce, gdy klient nie przestrzega warunków umowy, np. zalega z ratami. Proces ten oznacza natychmiastowy obowiązek zwrotu całej kwoty kredytu, a jego zasady określa ustawa Prawo bankowe oraz ustawa Prawo restrukturyzacyjne.
Czym jest warunkowe wypowiedzenie umowy kredytowej?
Warunkowe wypowiedzenie to ostrzeżenie – bank informuje, że wypowie umowę, jeśli nie zostaną spełnione określone warunki (np. spłata zaległości). Jeśli klient ich nie spełni, umowa ulega wypowiedzeniu.
Kiedy bank może zastosować wypowiedzenie umowy kredytowej?
Bank może wypowiedzieć umowę kredytu, gdy klient naruszy jej warunki. Może to być spowodowane m.in. opóźnieniami w spłacie, utratą zdolności kredytowej czy wprowadzeniem banku w błąd. Szczegóły reguluje art. 75 ustawy Prawo bankowe.
Rodzaj kredytu a wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank
Różne rodzaje kredytów mogą być wypowiedziane z tych samych powodów, jednak specyfika zobowiązania może wpływać na interpretację warunków umowy. Poniżej omawiamy najczęstsze przypadki.
Wypowiedzenie umowy kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy można wypowiedzieć z powodu niespłacania rat, wprowadzenia banku w błąd lub utraty zdolności. Nie dotyczy go jednak celowość wydatku – klient może wydać środki dowolnie.
Wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego
Kredyty hipoteczne wypowiadane są często z powodu opóźnień w spłacie lub spadku wartości zabezpieczenia – np. nieruchomości. Klient musi także używać środków zgodnie z celem zapisanym w umowie.
Wypowiedzenie umowy kredytu konsolidacyjnego
Konsolidacja również może zostać przerwana, jeśli klient grozi bankructwem, przestaje spłacać raty lub jego zdolność kredytowa drastycznie spadnie. Często stosowany jest wtedy skrócony tryb wypowiedzenia.
Procedura wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank
Proces wypowiedzenia rozpoczyna się od ponagleń i monitów. W przypadku dalszego braku reakcji, bank wypowiada umowę z 30-dniowym (lub 7-dniowym) terminem spłaty. Jeśli klient nie spłaci zobowiązania – sprawa trafia do sądu.
Jak uniknąć wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank?
Najlepszą metodą jest terminowa spłata zobowiązań oraz kontakt z bankiem w razie problemów. Warto rozważyć restrukturyzację lub interwencję prawną. Nawet po wypowiedzeniu możliwa jest obrona w sądzie, gdzie analizowane są zapisy umowy i legalność procedury.
Konsekwencje wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank
Skutkiem jest konieczność zwrotu całej pożyczonej kwoty, a brak płatności może prowadzić do windykacji i pogorszenia historii kredytowej. W przypadku kredytu hipotecznego – możliwa jest sprzedaż nieruchomości.
Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank – podsumowanie
Wypowiedzenie to ostateczność, którą bank stosuje wobec klientów naruszających warunki umowy. Najczęstsze przyczyny to zaległości, zaniżona zdolność kredytowa lub użycie środków niezgodnie z przeznaczeniem. Najlepszą odpowiedzią jest szybka reakcja i kontakt z bankiem w celu wypracowania kompromisu.
Źródła:
- Ustawa z dn. 29.08.1997 r. – Prawo bankowe
- Ustawa z dn. 15.05.2015 r. – Prawo restrukturyzacyjne
- Ustawa z dn. 23.03.2017 r. – O kredycie hipotecznym
- Wyroki Sądów Apelacyjnych i Najwyższego – I ACa 558/17, I AGa 119/21, IV CSK 679/12
Często zadawane pytania
Po jakim czasie bank ma prawo wypowiedzieć umowę kredytową?
Czy bank ma prawo wypowiedzieć umowę już po jednej niespłaconej racie? Wszystko zależy tu od zapisów umowy - branżowym standardem jest zapis o dwóch nieuregulowanych ratach i dwóch upomnieniach. Po tym czasie bank zachowuje sobie prawo do wypowiedzenia umowy kredytowej. Czas samego wypowiedzenia jest ustalony prawnie - 30 dni w przypadku większości umów i 7 dni w przypadku możliwości wystąpienia upadłości kredytobiorcy.
Czy można cofnąć wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank?
Tak, możliwe jest cofnięcie wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank, jednak zazwyczaj będzie to wymagało od nas złożenia sprawy do sądu. Wtedy, jeżeli wykażemy, że bank dopuścił się błędów w dokumentacji, użył niedozwolonych zapisów w umowie lub naruszył procedurę postępowania upominawczego, sąd może cofnąć decyzję banku. Wbrew pozorom sprawy takie są często wygrywane przez klientów, zwłaszcza w przypadku wypowiedzenia warunkowego.
Czy wypowiedzenie umowy i rozwiązanie umowy kredytowej to to samo?
Rozwiązanie umowy kredytowej jest skutkiem wypowiedzenia lub odstąpienia od umowy. Może powiedzieć, że rozwiązanie umowy jest tu celem, zaś procedura wypowiedzenia - drogą do niego. W praktyce określenia te stosuje się często zamiennie, co nie jest prawidłowe z prawnego punktu widzenia - procedura wypowiedzenia jest rygorystycznie określona przepisami, w których próżno szukać określenia “rozwiązanie umowy”.
Co różni wypowiedzenie umowy od odstąpienia od umowy?
Wypowiedzenie umowy kredytu to nie to samo, co odstąpienie od takiej umowy. Ta druga procedura sprawia, że umowę uznaje się za niebyłą. Każdy kredytobiorca ma do tego prawo w ciągu 14 dni od podpisania umowy oraz w przypadku rażących nieprawidłowości ze strony banku.
Czy kredytobiorca może wypowiedzieć umowę kredytową?
Tak. Kredytobiorca również może wypowiedzieć umowę kredytową. Wystarczy, że była zawarta na dłużej niż rok, a w umowie znajdziemy na ten temat stosowne zapisy. Zazwyczaj klienta obowiązuje też znacznie dłuższy okres wypowiedzenia - 3 miesiące. Oczywiście będziemy musieli w takim przypadku zwrócić do banku całą kwotę kredytowania, wraz z już nadpłaconym odsetkami. Co ważne kredytobiorca nie ma obowiązku podawania powodów swojej decyzji.
Dodaj komentarz
Komentarze