Ekokredyt 2025: Jak uzyskać dofinansowanie na fotowoltaikę, pompę ciepła i termomodernizację

Czym jest ekokredyt? Definicja i dwa główne rodzaje

Ekokredyt (lub kredyt ekologiczny) to produkt finansowy, którego celem jest wspieranie inwestycji przyczyniających się do ochrony środowiska. Jest to forma kredytu celowego, często dostępna jako kredyt preferencyjny, co oznacza, że pożyczone środki muszą zostać przeznaczone na konkretne, z góry określone w umowie cele proekologiczne. Na rynku w 2025 roku funkcjonują dwa podstawowe modele takiego finansowania.

1. Komercyjny ekokredyt bankowy

Jest to standardowy kredyt gotówkowy lub ratalny z oferty banku, który w ramach swojej strategii ESG (Environmental, Social, and Governance) oferuje nieco lepsze warunki (np. niższą prowizję lub marżę) klientom realizującym "zielone" inwestycje. Całość kosztów i ryzyka leży po stronie klienta i banku.

2. Kredyt z dotacją w ramach programów rządowych

To znacznie korzystniejsza opcja. W tym modelu bank komercyjny współpracuje z instytucją państwową, najczęściej z Narodowym Funduszem Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (NFOŚiGW). Klient, oprócz kredytu, otrzymuje również bezzwrotną dotację, która znacząco obniża finalny koszt inwestycji. Najważniejszym tego typu programem jest "Czyste Powietrze".

Co można sfinansować ekokredytem? Katalog celów

Każdy bank posiada własną listę kwalifikowanych wydatków, ale najczęściej obejmują one trzy główne kategorie inwestycji:

• Kredyt termomodernizacyjny i efektywność energetyczna:
  • Ocieplenie ścian, dachu, stropodachu i podłóg.
  • Wymiana okien, drzwi zewnętrznych i bram garażowych.
  • Instalacja wentylacji mechanicznej z odzyskiem ciepła (rekuperacji).
• Odnawialne Źródła Energii (OZE):
  • Zakup i montaż paneli fotowoltaicznych (mikroinstalacji PV).
  • Zakup i montaż kolektorów słonecznych do podgrzewania wody.
  • Zakup i montaż pomp ciepła.
• Ekologiczne źródła ciepła i inne instalacje:
  • Wymiana starych pieców węglowych (tzw. "kopciuchów") na nowoczesne kotły na gaz, pellet czy biomasę.
  • Budowa przydomowych oczyszczalni ścieków lub systemów odzyskiwania deszczówki.

Program "Czyste Powietrze" – jak działa kredyt z dotacją?

Kredyt "Czyste Powietrze" to hybrydowy produkt, który łączy w sobie standardowy kredyt bankowy z bezzwrotną dotacją państwową. Proces jego uzyskania jest prosty i zintegrowany.

1. Składasz jeden wniosek w banku: W banku, który bierze udział w programie, składasz jeden wniosek – jednocześnie o kredyt na całą kwotę inwestycji i o dotację "Czyste Powietrze".
2. Bank przyznaje kredyt: Po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej, bank udziela Ci kredytu na 100% kosztów kwalifikowanych Twojego przedsięwzięcia (np. 50 000 zł na wymianę pieca i ocieplenie domu).
3. Realizujesz inwestycję: Za pieniądze z kredytu przeprowadzasz zaplanowane prace.
4. Rozliczasz inwestycję: Po zakończeniu prac składasz w banku dokumenty potwierdzające ich wykonanie (faktury, protokoły odbioru).
5. Dotacja spłaca część kredytu: Bank w Twoim imieniu przekazuje wniosek o wypłatę dotacji do NFOŚiGW. Po jego akceptacji, Fundusz przelewa kwotę dotacji (np. 20 000 zł) bezpośrednio na rachunek Twojego kredytu, automatycznie spłacając jego część kapitałową.

Dzięki temu mechanizmowi, Twoje finalne zadłużenie w banku jest znacznie niższe (w tym przykładzie wynosi 30 000 zł zamiast 50 000 zł), a Ty od początku dysponujesz pełną kwotą na realizację projektu.

Jak wybrać najlepszy ekokredyt? Na co zwrócić uwagę?

1. Sprawdź, czy kwalifikujesz się do programu z dotacją: To zawsze powinna być pierwsza i najważniejsza opcja do rozważenia. Korzyści finansowe płynące z połączenia kredytu i dotacji są nieporównywalnie większe niż w przypadku jakiejkolwiek oferty komercyjnej.
2. Porównaj RRSO ofert komercyjnych: Jeśli nie kwalifikujesz się do programu rządowego, porównaj oferty komercyjnych ekokredytów w różnych bankach. Skup się na wskaźniku RRSO, który uwzględnia wszystkie koszty (prowizję i oprocentowanie).
3. Zweryfikuj listę kwalifikowanych wydatków: Upewnij się, że Twoja planowana inwestycja (np. konkretny model pompy ciepła, rodzaj ocieplenia) znajduje się na liście celów akceptowanych przez dany bank w ramach jego oferty ekologicznej.