Historia Kredytowa - czym jest i jak poprawić historię kredytową?

Czym jest historia kredytowa?

Historia kredytowa to wszystkie informacje o produktach kredytowych klientów banków i instytucji finansowych. W skład historii kredytowej wchodzą aktualnie spłacane kredyty, pożyczki i inne zadłużenia, oraz te już spłacone, pod warunkiem zaakceptowania zgody na przetwarzanie informacji. Dotyczy to informacji o kredytach gotówkowych, samochodowych, hipotecznych, limitach w koncie, kartach kredytowych, a także pożyczkach pozabankowych, takich jak pożyczki ratalne i chwilówki. Jest to informacja dla instytucji finansowych, jak wygląda sytuacja kredytowa klientów wnioskujących o kolejny produkt kredytowy. Jest to zbiór informacji o potencjalnym kliencie, który instytucje finansowe sprawdzają w celu zweryfikowania jego wiarygodności jako dłużnika.

Co wpływa na historię kredytową?

Wpływ na historię kredytową ma terminowość i rzetelność w spłacie zobowiązań. Spłacone zadłużenia pojawią się w historii kredytowej dopiero po zaakceptowaniu odpowiedniej zgody na przetwarzanie. W przeciwnym razie, nie są one widoczne. Historia kredytowa zawiera informacje o aktualnych zobowiązaniach, czy są one spłacane, jeśli tak, to czy następuje to w wyznaczonych terminach. To samo tyczy się byłych zobowiązań. Informacje o potencjalnych długach, opóźnieniach w spłatach, ilości zobowiązań wpływają na ocenę klienta przez bank, czy instytucję pozabankową. Terminowe spłaty wpływają na budowanie pozytywnej historii kredytowej. Wszelkie zaległości i opóźnienia obniżają wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy. To samo tyczy się każdej odmowy ze strony banku. Odrzucony wniosek kredytowy również niekorzystnie wpływa na historię kredytową. Im więcej instytucji finansowych podejmie decyzję o odrzuceniu wniosku, tym bardziej utrudni to otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej w kolejnym banku.

Jak banki oceniają historię kredytową?

Zgodnie z zaleceniem Komisji Nadzoru Finansowego, banki mają obowiązek sprawdzania klientów w bazie Biura Informacji Kredytowej przed udzieleniem kredytu. W momencie, kiedy pojawia się wniosek kredytowy, bank wysyła zapytanie do BIK z prośbą o przedstawienie historii kredytowej klienta. W pierwszej kolejności bank sprawdzi, czy klient posiada aktualnie jakieś zobowiązania i czy są one terminowo spłacane. Warto pamiętać, że w przypadku gdy minęło 60 dni opóźnienia w spłacie kredytu, lub minęło 30 dni od czasu, gdy instytucja w której wystąpiła zaległość ze spłatą, poinformowała klienta o zamiarze przetwarzania danych na temat danego zobowiązania, to klient trafia do BIKu jako dłużnik, co znacząco obniża jego historię kredytową. W takiej sytuacji banki niechętnie udzielają kredytu, o czym informacja również trafia do BIK. Im więcej instytucji odrzuci wniosek, tym więcej kolejnych będzie o tym fakcie wiedziało. Jednak w przypadku, gdy klient posiada dobrą historię kredytową, bank postrzega go jako wiarygodnego, co może zaowocować lepszymi warunkami kredytu. Banki posiadają też różne wymagania w kwestii różnych produktów finansowych, o czym również warto pamiętać.

Jak historia kredytowa wpływa na warunki kredytowe w bankach?

Historia kredytowa odgrywa kluczową rolę w procesie oceny wniosku kredytowego. Dobra historia, obejmująca terminowe spłaty wcześniejszych zobowiązań, zwiększa wiarygodność kredytobiorcy w oczach banku. W efekcie może prowadzić do bardziej korzystnych warunków kredytowych, takich jak niższe oprocentowanie, wyższa dostępna kwota kredytu czy mniejsza liczba wymaganych zabezpieczeń.

Z drugiej strony, negatywna historia kredytowa, obejmująca zaległości w spłatach, opóźnienia lub nieuregulowane zobowiązania, podnosi ryzyko dla banku. W takich przypadkach instytucje finansowe mogą:

• zaoferować kredyt na gorszych warunkach (np. wyższe oprocentowanie lub większe koszty dodatkowe, takie jak ubezpieczenie),
• wymagać dodatkowych zabezpieczeń, takich jak poręczyciel czy zastaw,
• obniżyć maksymalną kwotę kredytu lub skrócić okres spłaty,
• w skrajnych sytuacjach – całkowicie odrzucić wniosek.

Banki często stosują scoring kredytowy, który bazuje na historii kredytowej, jako jedno z głównych narzędzi do oceny ryzyka. Osoby z długą i pozytywną historią są postrzegane jako bardziej wiarygodne, co daje im większe szanse na korzystniejsze oferty finansowe. Dlatego warto dbać o historię kredytową, monitorować ją i unikać sytuacji, które mogą negatywnie wpłynąć na ocenę w przyszłości.

Historia kredytowa a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to największe możliwe zobowiązanie finansowe, jakie oferują banki. Wnikliwie przy tym sprawdzają potencjalnych kredytobiorców pod kątem zarówno zdolności kredytowej jak i właśnie historii kredytowej. Największe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu hipotecznego mają osoby z pozytywną historią kredytową. Negatywna historia przekreśla szansę na to zobowiązanie, natomiast neutralna nie daje gwarancji na akceptację wniosku przez bank.

Historia kredytowa a kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy jest znacznie łatwiejszy do uzyskania od kredytu hipotecznego. Bank jednak nie udzieli go osobom z negatywną historią kredytową. Natomiast neutralna historia kredytowa to nie jest już tak duże zmartwienie. Warto jednak zadbać o to, aby nie posiadać wielu aktywnych zobowiązań. Nawet jeśli są spłacane terminowo, to banki niechętnie udzielają kolejnego kredytu. W przypadku odmowy ze strony banku, warto sprawdzić ofertę pożyczek pozabankowych. Tutaj ilość innych zobowiązań nie stanowi tak dużego problemu, a co za tym idzie, instytucje pozabankowe nie wymagają także pozytywnej historii kredytowej.

Historia kredytowa a karta kredytowa

Karta kredytowa to także produkt kredytowy. Tak jak w przypadku kredytów, im wyższy planuje się limit, tym wyższa zdolność kredytowa będzie niezbędna, oraz lepsza historia kredytowa analogicznie. Negatywna historia może przekreślić szanse na ten środek płatniczy. Faktem jest, że kartę kredytową spłaca się dopiero w momencie ruszenia środków z limitu kredytowego, jednak negatywna historia świadczy o problemach z wypłacalnością, które mogą pojawić się ponownie.

Historia kredytowa a zakupy na raty

Wydawać by się mogło, że sprzedaż ratalna to oferta dla każdego. Potrzebny nowy telewizor, lodówka, stół z krzesłami, nic prostszego, wystarczy kupić sprzęt na raty. Nic bardziej mylnego. O dziwo sprzedaż ratalna w sklepach jest bardzo restrykcyjnie przydzielanym produktem. Zakupy na raty to forma kredytu gotówkowego, gdzie finansującym jest bank. Historia kredytowa jest istotna i musi być pozytywna, aby klient mógł skorzystać z kredytu ratalnego. Negatywna historia kredytowa, jak w każdym innym przypadku, przekreśla szansę na pozytywną decyzję ze strony banku.

Brak historii kredytowej a ocena banku

Historia kredytowa odgrywa istotną rolę w procesie ubiegania się o produkty kredytowe. Co więc w sytuacji, gdy klient po raz pierwszy planuje skorzystać z oferty banku i zaciągnąć swój pierwszy w życiu kredyt? Jak bardzo brak historii kredytowej utrudni uzyskanie środków? Wszystko zależy od paru czynników. W pierwszej kolejności bank oczywiscie weryfikuje zdolność kredytową, czy klient w ogóle posiada dochód, który pozwoli na spłatę zadłużenia w takiej wysokości, jaką chce uzyskać. Brak historii kredytowej nie będzie problemem, jeżeli kwota kredytu nie jest wysoka. Banki mają świadomość, że kiedyś musi być ten pierwszy raz i od czegoś trzeba zacząć. Oczywiście kredytu hipotecznego, jako pierwszego finansowego zobowiązania, żaden bank nie udzieli. Jednak niskie kwoty od kilkuset do kilku tysięcy to nie powinien być próg nie do przeskoczenia. Warto od takich zaczynać, gdyż każda negatywna decyzja ze strony banku wpływa niekorzystnie na historię kredytową. Im więcej banków odmawia, tym trudniej będzie otrzymać kredyt w kolejnym.

Brak historii kredytowej a negatywna historia kredytowa

Negatywna historia kredytowa (czyli zawierająca informacje o opóźnieniu w spłacie rat wcześniej zaciągniętych zobowiązań) uniemożliwia uzyskanie kredytu w banku. Brak historii kredytowej utrudnia zaciągnięcie kredytu na wysoką kwotę, jednak przy niewielkich kwotach nie będzie problemem.

Jak samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową?

Samodzielne sprawdzenie historii kredytowej to nic skomplikowanego. Naszą historię kredytową znajdziemy w Raporcie BIK. W celu pobrania raportu należy wejść na stronę internetową Biura Informacji Kredytowej. Po założeniu konta można wygenerować Raport BIK za kwotę 39 złotych. Będzie to pełny raport, który uwzględni wszystkie informacje kredytowe, do jakich dostęp mają także banki. Istnieje również możliwość uzyskania raportu bez żadnych kosztów. Wystarczy powołać się na odpowiedni zapisa w ustawie RODO, jednak nie będzie to raport pełny.

10 wskazówek jak budować pozytywną historię kredytową?

10 wskazówek jak budować pozytywną historię kredytową:

1. Zacznij od niewielkich zobowiązań. Jeśli dopiero budujesz historię kredytową, rozważ wzięcie niewielkiego kredytu, pożyczki ratalnej lub skorzystanie z karty kredytowej. Regularne i terminowe spłaty tych zobowiązań pomogą zbudować pozytywną opinię w BIK.
2. Spłacaj zobowiązania na czas. Terminowość to kluczowy czynnik wpływający na ocenę w historii kredytowej. Nawet jednodniowe opóźnienia mogą wpłynąć negatywnie na Twój scoring, dlatego ustaw automatyczne przelewy lub przypomnienia o spłatach.
3. Unikaj nadmiernej liczby zapytań kredytowych. Każde zapytanie o kredyt lub pożyczkę trafia do BIK i jest widoczne dla innych instytucji finansowych. Zbyt wiele zapytań w krótkim czasie może obniżyć Twoją wiarygodność. Planuj wnioski z rozwagą i unikaj składania ich do wielu banków jednocześnie.
4. Korzystaj z kart kredytowych odpowiedzialnie. Karta kredytowa to skuteczne narzędzie budowania historii kredytowej, pod warunkiem, że korzystasz z niej z umiarem i spłacasz całość zadłużenia w terminie.
5. Dbaj o niskie wykorzystanie limitów kredytowych. Staraj się nie wykorzystywać pełnego limitu kredytowego (np. na karcie kredytowej), ponieważ może to sugerować instytucjom finansowym, że masz trudności finansowe. Zalecane jest utrzymanie wykorzystania poniżej 30–50% dostępnego limitu.
6. Regularnie sprawdzaj swoją historię w BIK. Pobieraj raport BIK, aby monitorować swoje zobowiązania i sprawdzić, czy wszystkie dane są poprawne. W razie błędów zgłoś je do odpowiedniej instytucji lub bezpośrednio do BIK.
7. Zamykaj nieużywane zobowiązania. Jeśli posiadasz limity na koncie lub karty kredytowe, których już nie używasz, rozważ ich zamknięcie. Niepotrzebne produkty finansowe mogą wpływać na Twoją zdolność kredytową.
8. Konsoliduj zobowiązania w razie potrzeby. Jeśli masz wiele kredytów i trudności z ich obsługą, rozważ konsolidację, aby zmniejszyć liczbę rat i ułatwić ich terminową spłatę.
9. Unikaj zaległości finansowych. Nawet drobne opóźnienia w spłacie rachunków za telefon, media czy inne usługi mogą trafić do rejestrów dłużników i wpłynąć negatywnie na Twoją historię kredytową.
10. Działaj długoterminowo. Pozytywna historia kredytowa buduje się z czasem. Pamiętaj, że regularne korzystanie z kredytów, spłaty na czas i odpowiedzialne podejście do zobowiązań przynoszą korzyści w dłuższej perspektywie.

Budowanie pozytywnej historii kredytowej to proces wymagający konsekwencji i odpowiedzialności. Kluczowe znaczenie mają terminowe spłaty, odpowiednie zarządzanie limitami kredytowymi oraz regularne monitorowanie swojej sytuacji w BIK. Dzięki temu zwiększysz swoją wiarygodność finansową i szanse na korzystne warunki kredytowe w przyszłości.

Historia kredytowa w 2025 - podsumowanie

Historia kredytowa to jeden z głównych czynników, który decyduje o tym czy otrzymamy kredyt. Posiadanie negatywnej historii kredytowej przekreśla nasze szanse na otrzymanie finansowania w banku. Warto ją kontrolować i w miarę możliwości starać się poprawić. Jest to nieodzowny element oceny klienta pod kątem jego wiarygodności i rzetelności jako dłużnika. Wszelkie opóźnienia w spłatach, czy brak uregulowania pewnych rat zostaną odnotowane. Warto zadbać o historię kredytową w przypadku próby ubiegania się np. o kartę kredytową, a na pewno trzeba ja pielęgnować, jeśli chce się mieć kiedyś szansę na kredyt hipoteczny. Jest to swoista wizytówka potencjalnego kredytobiorcy, która bardzo wiele znaczy podczas oceny zdolności kredytowej, niech więc będzie jak najlepsza.