Pośrednicy kredytowi – kim są? Jak wybrać odpowiedniego?

Kim jest pośrednik kredytowy?

Pośrednik kredytowy to osoba, która pomaga klientom w znalezieniu i uzyskaniu najlepszego kredytu lub pożyczki. Zgodnie z definicją sformułowaną w dyrektywie Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki,

„pośrednik kredytowy” oznacza osobę fizyczną lub prawną, która nie działa w charakterze kredytodawcy i która w ramach wykonywanej przez siebie działalności handlowej, gospodarczej lub zawodowej za wynagrodzeniem w formie pieniężnej lub każdej innej uzgodnionej formie korzyści finansowej:

1. przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o kredyt
2. udziela konsumentom pomocy podejmując w związku z umowami o kredyt prace przygotowawcze inne niż wymienione w ppkt (i); lub
3. zawiera z konsumentami umowy o kredyt w imieniu kredytodawcy;

Kluczowym zadaniem pośrednika jest dopasowanie odpowiedniego produktu finansowego do potrzeb klienta. W tym celu wykorzystuje swoją szczegółową wiedzę o aktualnych ofertach na rynku oraz kryteriach ich przyznawania. To pozwala mu skutecznie reprezentować interesy klienta w negocjacjach z instytucjami finansowymi. Aby zagwarantować legalność i profesjonalizm, musi być zarejestrowany w rejestrze pośredników kredytowych prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Pośrednik kredytowy nie jest pracownikiem żadnego banku ani firmy pożyczkowej. Jego niezależność pozwala mu obiektywnie porównywać różne oferty i rekomendować klientowi rzeczywiście najkorzystniejsze rozwiązanie, a nie promować produkty konkretnej instytucji.

Jak może pomóc pośrednik kredytowy?

Pośrednik kredytowy może pomóc dobierając najlepszą ofertę do sytuacji danego klienta. Zna on bardzo dobrze oferty banków i firm pożyczkowych – nie tylko na poziomie ich opłacalności i procedury wnioskowania, ale także głębiej, znając szczegółowe zapisy umów i drobne różnice, mające znaczenie tylko dla konkretnych klientów. Jest na bieżąco z wszelkimi zmianami – tak prawnymi, jak i w ofertach bankowych. Będzie więc umiał nie tylko znaleźć i dopasować do naszych potrzeb oferty rynkowe, ale też dokładnie nam wytłumaczyć wszelkie ich zawiłości.

Dla laika porównanie nawet dwóch podobnych ofert może być trudne – nie mówimy przecież tylko o oprocentowaniu, prowizji, ubezpieczeniach, ale też opłatach dodatkowych, obostrzeniach we wcześniejszej spłacie czy możliwości zamrożenia lub odroczenia rat. Dobry pośrednik kredytowy powinien przedstawić w sposób przejrzysty i zrozumiały wszelkie aspekty danego zobowiązania i porównać je z produktami konkurencji. Co poza wiedzą i pomocą w wyborze kredytodawcy może nam zaoferować pośrednik?

Uproszczenie formalności

Droga od wyboru oferty do finalizacji może być długa i skomplikowana – pożyczki gotówkowe otrzymamy już w 15 minut, ale bardziej skomplikowane kredyty celowe to nawet tygodnie starań! Niejednokrotnie czeka nas wiele wizyt w banku czy instytucji finansowej, podczas których przyjdzie nam przedstawiać kolejne dokumenty, zaświadczenia, wpisy do ksiąg wieczystych czy umowy. Pośrednik kredytowy nie załatwi za nas tego wszystkiego, ale może znacznie uprościć cały proces. Nie tylko pomoże nam wybrać kredytodawcę, który jest bardziej przyjazny dla klientów i korzysta z łatwiejszych procedur, ale też po raz kolejny podzieli się z nami swoją wiedzą na temat wszelkich formalności. Razem z nami sporządzi listę wymaganych dokumentów, wskaże miejsca, w których je zdobędziemy, pomoże też zredagować wszelkie potrzebne pisma i wypełnić formularze. Korzystanie z usług pośrednika kredytowego na pewno zaoszczędzi nam nie tylko stresu, ale też co najmniej kilku wizyt w banku (by uzupełnić brakujące dokumenty).

Ocena i poprawa zdolności kredytowej

Jednym z najważniejszych warunków otrzymania wymarzonego kredytu jest pozytywna ocena naszej zdolności kredytowej przez bank. Niestety wciąż zdarzają się sytuacje, w których kredytodawca po wstępnej zgodzie dokonuje ponownej oceny naszej zdolności – tym razem negatywnej. Oznacza to sporo zmarnowanego czasu – w przypadku kredytów hipotecznych nawet kilka tygodni. Pośrednik kredytowy zna wymagania poszczególnych banków i instytucji. Dzięki doświadczeniu będzie mógł niemal “od ręki” ocenić, w których z nich otrzymamy pozytywną decyzję kredytową. Jeżeli zaś uzna, że nie otrzymamy pożądanego kredytu, to doradzi nam jak poprawić swoją zdolność i historię w BIK.

Zmiana źródła finansowania

Co jednak w sytuacji, gdy mimo pozytywnej wstępnej decyzji kredytowej, bank postanowił cofnąć nasze finansowanie? Jeżeli działamy sami, musimy przejść cały proces od nowa, tym razem w innym banku. Z pośrednikiem kredytowym możemy liczyć na znacznie więcej. Po pierwsze będzie on w stanie złożyć dokumenty do innej instytucji szybciej niż my, często wykorzystując dokumenty, które już mu dostarczyliśmy. Po drugie nie będzie on zaczynał poszukiwań innego banku “od zera” – doskonale zna już naszą sytuację i wie, który kredytodawca będzie najlepszym “planem B”.

Współpraca z notariuszem, rzeczoznawcą, ubezpieczycielem

Pośrednik kredytowy jest elementem szerszego rynku kredytowego, którego elementami są nie tylko banki. Posiada też kontakty, które mogą znacznie ułatwić współpracę z notariuszem, rzeczoznawcą czy firmami ubezpieczeniowymi. Słowem – jest w stanie pomóc nam również w formalnościach, które wybiegają poza jego obowiązki.

Ile kosztuje korzystanie z usług pośrednika kredytowego?

Korzystanie z usług pośrednika kredytowego nic nie kosztuje. Pośrednik otrzymuje wynagrodzenie w formie prowizji od instytucji finansowej, która udzieliła kredytu lub pożyczki. To rozwiązanie jest korzystne dla klienta z dwóch powodów.

Po pierwsze, nie ponosi on dodatkowych kosztów za profesjonalne doradztwo i obsługę całego procesu kredytowego. Po drugie, pośrednik jest zmotywowany do skutecznego działania – otrzyma wynagrodzenie tylko wtedy, gdy faktycznie pomoże klientowi uzyskać finansowanie.

Jak wybrać pośrednika kredytowego?

Aby wybrać pośrednika kredytowego przeanalizuj listę sprawdzonych pośredników przedstawioną powyżej. Na co zwracać szczególną uwagę? Warto sprawdzić z iloma podmiotami współpracuje pośrednik, liczbę przygotowanych ofert oraz opinie klientów.

Liczba i typy instytucji, z którymi współpracuje pośrednik kredytowy, są kluczowym czynnikiem. Jeżeli ma on w swojej ofercie tylko produkty kilku banków, to po pierwsze możemy nie otrzymać oferty skrojonej pod nasze potrzeby, a po drugie możemy mieć podejrzenia co do niezależności. Nie oznacza to, że pośrednicy muszą dysponować ofertą całego rynku. Jeżeli jednak widzimy luki w ich ofercie, zwłaszcza brak dużych, popularnych firm pożyczkowych i banków – może warto sprawdzić usługi konkurencji. Lista podmiotów współpracujących z danym pośrednikiem nie powinna być tajemnicą – wymagajmy transparentności.

Bezpośrednio z poprzednim punktem wiąże się lista ofert, które pośrednik dla nas przygotuje. Zgodnie z prawem musi przedstawić nam co najmniej 3 oferty (pasujące do naszej sytuacji), a jedną z nich zarekomendować. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by ten wybór poszerzyć wraz z szczegółowym omówieniem plusów i minusów poszczególnych produktów.

Chociaż wydaje się to oczywiste, to warto to podkreślić: ostateczna decyzja zawsze należy do klienta! Pośrednik może rekomendować, podpowiadać, a nawet przekonywać. Jednak musi uszanować nasz wybór, nawet jeżeli jest on niezgodny z jego radami. Każda sytuacja, w której pośrednik bardzo nalega na zawarcie umowy z danym bankiem czy instytucją, powinna budzić naszą czujność. Zaufanie jest w tym procesie sprawą podstawową.

Czym różni się pośrednik kredytowy od doradcy kredytowego?

Pośrednik kredytowy różni się od doradcy kredytowego tym, że doradca kredytowy nie pobiera żadnego wynagrodzenia ani prowizji od kredytodawców, podczas gdy pośrednik otrzymuje procent od wartości transakcji, ale jest darmowy dla klienta.

Doradca jest zatrudniony przez klientów i to od nich pobiera wynagrodzenie. Z jednej strony może wydawać się to bardziej uczciwe – w końcu doradca pracuje wtedy bezpośrednio dla klienta. Jednak należy pamiętać, że zarobek doradcy finansowego nie musi być uzależniony od sukcesu (czyli w tym wypadku pozytywnej decyzji kredytowej). Jest to zawsze przedmiotem indywidualnie sporządzonej umowy. Jednak dni, a nawet tygodnie płatnej pracy doradcy, które nie skutkują przyznaniem kredytu są jak najbardziej możliwe.

W przypadku pośrednika kredytowego jest inaczej. On swą prowizję otrzyma tylko po podpisaniu umowy kredytowej między klientem a bankiem. O ile w przeszłości mogło to budzić pewne obawy, o tyle obecnie rynek kredytowy podlega wielu przepisom prawnym, które chronią konsumentów przed nieuczciwymi zapisami w umowach czy zwyczajnym “naciąganiem” na produkty, na które ich nie stać. To sprawia, że korzystanie z pośredników stało się niezwykle opłacalne.

Pośrednik kredytowy a pożyczki online

Nic nie stoi na przeszkodzie, by pośrednik kredytowy oferował również pożyczki online. Porównywarki pożyczek oraz firmy pośredniczące w ich przyznawaniu znajdziemy także i w internecie. Czy to także są pośrednicy? Tak, mogą być!

Serwisy internetowe oferujące pożyczki od wielu firm działają na podobnej zasadzie, co pośrednicy kredytowi. Również dopierają najlepszą ofertę do parametrów wskazanych przez klienta i otrzymują wynagrodzenie w formie prowizji. Czemu więc udawać się do pośrednika kredytowego, skoro tę samą usługę można otrzymać siedząc wygodnie w domowym fotelu?

Dla wielu osób ważnym elementem współpracy z pośrednikiem jest bezpośredni kontakt międzyludzki. Zwłaszcza osoby starsze i niezainteresowane rynkiem finansowym wolą usłyszeć wyjaśnienie najważniejszych pojęć czy elementów umowy od specjalisty. Kompletowanie potrzebnych dokumentów czy wypełnianie wniosku również pozostanie na naszych barkach, nawet jeżeli możemy zrobić to przez internet.

Wybór między pośrednikiem kredytowym a stronami oferującymi pożyczki sprowadza się więc do indywidualnych upodobań. Przez internet pożyczkę otrzymamy szybciej – u pośrednika część osób będzie czuła się bezpieczniej. Trudno tu jednoznacznie przyznać palmę pierwszeństwa którejś z form kontaktu.

Jak przygotować się do spotkania z pośrednikiem kredytowym

Przygotowując się do spotkania z pośrednikiem należy przede wszystkim pamiętać o 4 podstawowych rzeczach.

1. Przemyśl dokładnie swoje potrzeby finansowe – określ, jaką kwotę potrzebujesz i na jaki cel. Zastanów się też nad preferowanym okresem spłaty i miesięczną ratą, którą będziesz w stanie komfortowo obsługiwać. To pozwoli pośrednikowi lepiej dopasować ofertę do Twoich możliwości.
2. Sprawdź swoją historię kredytową w BIK – to da Ci realny obraz swojej sytuacji i pozwoli uniknąć ewentualnych zaskoczeń podczas procesu. Jeśli masz jakieś zobowiązania, przygotuj informacje o ich wysokości i pozostałym okresie spłaty.
3. Przygotuj sobie pytania, które chcesz zadać pośrednikowi – zapisz je, by nie pominąć żadnej istotnej kwestii podczas rozmowy. Szczególną uwagę zwróć na warunki współpracy, proces wnioskowania i potencjalne dodatkowe koszty.
4. Przygotuj potrzebne dokumenty – dowód osobisty i wyciągi z konta bankowego. Jeśli wnioskujesz o większą kwotę lub kredyt celowy, np. hipoteczny, poproś pracodawcę o zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Jeśli weźmiesz je na pierwsze spotkanie z pośrednikiem, nie będziesz musiał dostarczać go w późniejszym terminie.

Jakie dokumenty przygotować dla pośrednika kredytowego?

Dokumenty, które warto przygotować dla pośrednika kredytowego, to:

• ważny dowód osobisty,
• zaświadczenie o dochodach lub wyciągi bankowe za okres od 3 miesięcy do roku (w zależności od wymagań pożyczkodawcy),
• deklaracje podatkowe za ostatni rok,
• umowa o pracę lub zaświadczenie o zatrudnieniu,
• dokumenty dotyczące działalności gospodarczej (jeśli dotyczy),
• dokumenty dotyczące posiadanego majątku,
• dokumenty dotyczące aktualnych zobowiązań kredytowych,
• faktury za media lub inny dokument potwierdzający adres.

Pamiętajmy jednak, że nie wszystkie z wymienionych dokumentów będą potrzebne. Ba, w dużej liczbie przypadków wystarczy dowód osobisty i wyciąg z konta bankowego. Konkretne potrzeby mogą jednak wymagać dodatkowych formalności – o szczegółach poinformuje pośrednik.

Czy warto korzystać z usług pośrednika kredytowego?

Zdecydowanie warto korzystać z usług pośrednika kredytowego – pozwala na łatwe znalezienie oferty odpowiadającej naszym potrzebom, a przy tym nic nas nie kosztuje. Pośrednik niemal zawsze będzie miał większą wiedzę na temat rynku finansowego, aktualnych ofert czy promocji bankowych.

Z drugiej strony, wielu klientów nie ufa tego typu podmiotom, posądza je o brak uczciwości i wierzy, że wszystko lepiej “załatwi” samemu. Oczywiście w dobie internetu porównywanie ofert kilku banków czy instytucji nie jest tak trudne jak kiedyś. W przypadku kredytów gotówkowych powinniśmy sobie z tym bez problemu poradzić, zwłaszcza korzystając z rankingów pożyczek, ale bardziej skomplikowane produkty, jak kredyt hipoteczny, mogą okazać się dla nas zbyt dużym wyzwaniem. Ostateczna decyzja zawsze zależy wyłącznie od nas.