- Przewalutowanie to proces zamiany jednej waluty na inną, który ma miejsce podczas płatności kartą za granicą, wypłat z bankomatów czy spłaty kredytu walutowego.
- Całkowity koszt przewalutowania składa się z dwóch lub trzech elementów – kursu wymiany, spreadu walutowego oraz opcjonalnej prowizji bankowej.
- Spread walutowy to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty, która stanowi marżę instytucji finansowej.
- Wiele banków dolicza dodatkową prowizję za sam fakt wykonania transakcji w obcej walucie, co znacząco podnosi jej ostateczny koszt.
- Koszt transakcji kartą zależy od tego, czy jest ona rozliczana po kursie banku, czy po korzystniejszym kursie organizacji płatniczej (np. Visa, Mastercard).
- Aby zminimalizować koszty, należy porównać oferty banków pod kątem spreadu i prowizji lub korzystać z kart wielowalutowych i usług fintech, które często oferują lepsze warunki.
Przewalutowanie - wszystko co trzeba wiedzieć
Czym jest przewalutowanie?
Przewalutowanie jest to zmiana waluty zobowiązania finansowego. O przewalutowaniu można mówić, gdy dokonujemy zamiany jednej waluty - najczęściej rodzimej - na inną walutę. Koszt przewalutowania jest zależny od kursu walut, spreadu walutowego oraz tego, czy bank nakłada prowizję od przewalutowania. Przewalutowanie może dotyczyć kredytu, lokaty, wypłaty z bankomatów, czy zwykłego przelewu.
Kiedy dochodzi do przewalutowania transakcji?
Przewalutowanie transakcji następuje wtedy, kiedy płacimy inną walutą za produkt lub usługę, których koszt określony jest w obcej walucie. Wypłacając środki z bankomatu za granicą z konta prowadzonego w złotówkach dochodzi do przewalutowania na środki obowiązujące w danym kraju. Przykładowo wypłacając środki ze swojego konta w PLN w Wielkiej Brytanii, bankomat wypłaci nam gotówkę w GBP po uprzednim przewalutowaniu naszych środków. To samo dzieje się w przypadku robienia zakupów czy dokonywania płatności za granicą, czy spłacając kredyt w obcej walucie z konta prowadzonego w PLN.
Ile kosztuje przewalutowanie transakcji?
Przewalutowanie transakcji to koszt, który wynika ze spreadu walutowego. Im wyższa różnica między ceną kupna danej waluty, a ceną jej sprzedaży, tym wyższa cena przewalutowania. Dodatkowo bank, w którym posiadamy konto może pobierać dodatkową prowizję od przewalutowania.
Od czego zależy koszt przewalutowania?
Koszt przewalutowania zależny jest od aktualnego kursu walut i wynikającego z niego spreadu walutowego. Spread walutowy to różnica w cenie między kupnem i sprzedażą waluty.
Przewalutowanie 2025 - podsumowanie
Przewalutowanie jest niezwykle istotną usługa bankową dla klientów, którzy operują w więcej niż tylko jednej walucie, którzy operują na rynku międzynarodowym, czy po prostu dużo podróżują za granicę. Przed dokonaniem transakcji, które podlegać będą przewalutowaniu, najlepiej się dowiedzieć ile to będzie kosztować. Dobrze jest śledzić aktualne kursy walut, rozumieć zjawisko spreadu walutowego, oraz wybrać bank, który nie pobiera prowizji za przewalutowanie.
Często zadawane pytania
Co to jest podwójne przewalutowanie i jak go uniknąć?
Podwójne przewalutowanie to sytuacja, w której płatność w egzotycznej walucie (np. batach tajlandzkich) nie jest przeliczana bezpośrednio na PLN, ale najpierw na walutę rozliczeniową karty (np. EUR lub USD), a dopiero potem na złotówki. Generuje to podwójny koszt, ponieważ najpierw walutę przelicza organizacja płatnicza (np. Visa), a następnie bank, stosując swój mniej korzystny kurs i często dodając prowizję. Aby tego uniknąć, najlepiej używać kart fintech (np. Revolut) lub kart wielowalutowych z banku, które obsługują bezpośrednie przewalutowania z wielu różnych walut.
Czyj kurs jest lepszy – banku czy organizacji płatniczej jak Visa lub Mastercard?
Kurs oferowany przez organizacje płatnicze (Visa, Mastercard) jest niemal zawsze znacznie korzystniejszy dla klienta. Jest on zbliżony do kursu międzybankowego, co oznacza bardzo niski spread walutowy. Banki natomiast do przeliczeń często stosują własne, indywidualne tabele kursowe, w których spread jest znacznie wyższy, co stanowi dla nich dodatkowy zysk. Dlatego najkorzystniejsze karty to te, które gwarantują przewalutowanie bezpośrednio po kursie organizacji płatniczej bez dodatkowej prowizji banku.
Jak w praktyce wygląda przewalutowanie przy płatności kartą Visa w euro? Krok po kroku.
Proces wygląda następująco:
- Płacisz kartą w PLN za towar o wartości 100 euro.
- Terminal wysyła do organizacji Visa żądanie obciążenia na kwotę 100 euro.
- Visa przelicza 100 euro na polskie złote po swoim dziennym, korzystnym kursie (np. 1 EUR = 4,30 PLN), co daje kwotę 430 zł.
- Visa przekazuje do Twojego banku w Polsce zlecenie obciążenia Twojego konta na kwotę 430 zł.
- Twój bank księguje tę kwotę i, w zależności od umowy, może doliczyć własną prowizję za przewalutowanie (np. 2%), podnosząc ostateczny koszt do 438,60 zł (430 zł + 2%).
Czym się różni koszt przewalutowania w tradycyjnym banku od tego w aplikacji typu fintech (np. Revolut)?
Różnica jest znacząca i leży głównie w dwóch obszarach-
- Kurs wymiany – Aplikacje fintech zazwyczaj stosują kurs międzybankowy (z bardzo niskim spreadem), podczas gdy banki używają własnych tabel z wyższym spreadem.
- Prowizja – Banki często doliczają dodatkową prowizję procentową za samą transakcję (np. 2-3%), czego zazwyczaj nie robią aplikacje fintech w ramach określonych limitów w planach darmowych.
Czy zawsze, gdy płacę za granicą, dochodzi do przewalutowania?
Nie. Do przewalutowania nie dochodzi, jeśli płacisz w walucie, w której prowadzone jest konto powiązane z Twoją kartą. Na przykład, jeśli płacisz w euro kartą podpiętą bezpośrednio do Twojego konta w euro (w ramach usługi wielowalutowej lub jako dedykowana karta walutowa), z rachunku zostanie pobrana dokładnie taka kwota w euro, jaka widnieje na rachunku, bez żadnych dodatkowych kosztów przeliczeniowych.
Prowadzę sklep i chcę przyjmować płatności w euro. Czy koszty przewalutowania obciążą mnie, czy klienta?
To zależy od konfiguracji Twojego systemu płatności. Jeśli założysz w banku konto firmowe w euro i Twój operator płatności będzie przekazywał na nie wpłaty w euro, to klient płacący z konta w euro nie poniesie żadnych kosztów przewalutowania. Koszt pojawi się po Twojej stronie dopiero wtedy, gdy zdecydujesz się wymienić zgromadzone euro na złotówki. Jeśli natomiast Twoje konto firmowe będzie prowadzone tylko w PLN, to system automatycznie przewalutuje wpłatę klienta, a koszt tej operacji poniesie klient w swoim banku.
Dodaj komentarz
Komentarze