Poduszka finansowa – czym jest, do czego służy i jak zbudować fundusz awaryjny?
akredo.plOszczędnościPoduszka finansowa – czym jest, do czego służy i jak zbudować fundusz awaryjny?

Poduszka finansowa – czym jest, do czego służy i jak zbudować fundusz awaryjny?

Poduszka finansowa to środki zgromadzone na nieprzewidziane wydatki, takie jak utrata pracy czy choroba. Pomaga zabezpieczyć naszą płynność finansową w trudnych sytuacjach, chroniąc przed długami. Choć wielkość tego funduszu zależy od indywidualnych potrzeb i możliwości, zaleca się, by miała wartość od 3 do 12 miesięcznych kosztów utrzymania. Co do przechowywania tych środków, można je ulokować na lokatach, kontach oszczędnościowych czy trzymać w domu, w zależności od własnych preferencji. Według badań, oszczędzanie nie jest jeszcze mocno zakorzenionym nawykiem wśród Polaków, a tylko niewielka część oszczędza myśląc o przyszłej emeryturze. Mimo to, poduszka finansowa powinna być priorytetem. Kluczem do jej budowy są: natychmiastowe rozpoczęcie oszczędzania, kontrola nad własnym budżetem, regularność oraz korzystanie z promocji i rabatów.
Sylwia Przyboś
Sylwia Przyboś, 25.11.2022 r

Czym jest poduszka finansowa?

Najprościej mówiąc, poduszka finansowa (inaczej fundusz awaryjny), są to pieniądze odłożone na tzw. czarną godzinę. Zgromadzone środki mają zabezpieczyć naszą płynność finansową i zapewnić przetrwanie na wypadek sytuacji, w której zostaniemy pozbawieni regularnych dochodów. Mowa tu zarówno o niespodziewanej utracie pracy, jak i również nagłym zachorowaniu. Scenariuszy, w których niezbędne okaże się posiadanie funduszu awaryjnego, można wymieniać w nieskończoność. Dzięki odpowiedniej ilości zaoszczędzonych pieniędzy nie będziemy musieli w podobnych sytuacjach zastanawiać się, jak wyjść z długów.

Ile powinien wynosić fundusz awaryjny?

Wiedząc już, czym jest poduszka finansowa, warto zastanowić się, ile powinien wynosić fundusz awaryjny. Naturalnie taka kwota zależna jest od wielu czynników, przede wszystkim, jak wysokie są nasze miesięczne dochody i wydatki. Eksperci finansowi jednak radzą, by w poduszce zgromadzić co najmniej 3, 6 lub nawet 12-krotność miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego.

Gdzie trzymać oszczędności: lokata, konto oszczędnościowe, czy zwykła skarbonka?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależne jest od osobistych preferencji domowników. Zdarza się, że niektórzy (przede wszystkim osoby starsze), nie mają zaufania do instytucji finansowych. Dlatego też oszczędności wolą chomikować w domowym zaciszu. Eksperci finansowi radzą jednak, by zebraną sumę wpłacić na konto oszczędnościowe lub lokatę.

Jak oszczędzają Polacy?

Jak wynika z raportu „Postawy Polaków wobec Finansów” przeprowadzonym przez Fundację Kronenberga przy banku Citi Handlowy i Fundacji THINK!, 47 proc. Polaków w 2017 r. oszczędzało sporadycznie. Niestety nawyk regularnego oszczędzania utrwala się w Polsce powoli – jedynie 16 proc. deklaruje, że cyklicznie odkłada określoną sumę pieniędzy, czyli jedynie o 9 proc. więcej niż w 2012 r. Na co zatem oszczędzamy?

Wydawać by się mogło, że to emerytura dla Polaków jest głównym celem „chomikowania gotówki”. Jak wynika jednak z raportu, jedynie 8 proc. respondentów w 2017 r. zadeklarowało, że oszczędza z myślą o przyszłej emeryturze. Co więcej, w porównaniu z rokiem 2015 nastąpił znaczny spadek – mianowicie o 13 punktów procentowych. Powodów takiego zjawiska możemy doszukiwać się m.in. w braku odpowiedniej świadomości finansowej Polaków. Z międzynarodowego testu kompetencji finansowych wynika, że co drugiemu Polakowi brakuje wiedzy finansowej.

Poduszka finansowa — podsumowanie

Poduszka finansowa jest odpowiedzialnością każdej dorosłej osoby. Nie wszyscy mamy możliwość nagromadzenia wystarczających oszczędności, warto jednak zawsze spróbować. W tym artykule wytłumaczyliśmy, na czym polega fundusz awaryjny, ile powinny wynosić nasze oszczędności oraz gdzie można ulokować zgromadzone środki. Na sam koniec mamy dla was też cztery wskazówki, jak zacząć oszczędzać:

  1. Zacznij od razu nawet od minimalnych kwot – nie czekaj na początek nowego tygodnia, miesiąca, czy roku. Pamiętaj, że im szybciej, tym lepiej.
  2. Uporządkuj swój budżet domowy – przede wszystkim kontroluj swoje przychody i wydatki. Dzięki temu będziesz wiedział, jaką kwotę będziesz mógł miesięcznie zaoszczędzić, bez zbędnych wyrzeczeń.
  3. Zadbaj o regularność – odkładaj określoną kwotę na początku każdego miesiąca.
  4. Korzystaj ze zniżek i promocji – sklepy co jakiś czas oferują atrakcyjne rabaty, dzięki którym za zakupy zapłacisz mniej, niż zakładałeś. Za zaoszczędzoną kwotę będziesz mógł zacząć budować swoją poduszkę finansową.

Często zadawane pytania

Jakie konkretnie wydatki powinienem wliczyć, obliczając 3-6-miesięczną wartość poduszki finansowej?
Do obliczeń włącz wszystkie absolutnie niezbędne, stałe koszty utrzymania, które musisz ponieść każdego miesiąca. Są to przede wszystkim:
  • Czynsz lub rata kredytu hipotecznego.
  • Opłaty za media (prąd, woda, gaz, ogrzewanie, internet).
  • Wydatki na jedzenie i podstawową chemię domową.
  • Koszty transportu (paliwo, bilety komunikacji miejskiej).
  • Niezbędne ubezpieczenia i leki przyjmowane na stałe.
  • Inne stałe zobowiązania, np. alimenty czy opłaty za żłobek/przedszkole.
Celowo pomiń wydatki uznaniowe, takie jak rozrywka, jedzenie na mieście, subskrypcje platform streamingowych czy wakacje, gdyż w sytuacji kryzysowej są to pierwsze koszty, z których można zrezygnować.
Mam ograniczone środki. Co jest ważniejsze: budowanie poduszki finansowej czy nadpłata długów, np. kredytu konsumenckiego?
To częsty dylemat. Większość ekspertów finansowych zaleca strategię hybrydową. W pierwszej kolejności zbuduj minimalny fundusz awaryjny (np. w wysokości 1000-2000 zł), aby drobna awaria nie zmusiła Cię do zaciągania kolejnego długu. Następnie, skieruj większość wolnych środków na agresywną spłatę wysoko oprocentowanych długów (karty kredytowe, pożyczki konsumenckie), dokonując jedynie minimalnych, regularnych wpłat na poduszkę. Po spłacie najdroższych zobowiązań, przekieruj całą energię na zbudowanie pełnej, 3-6-miesięcznej poduszki finansowej.
Czym poduszka finansowa różni się od oszczędności na konkretny cel, np. wakacje czy wkład własny?
Główna różnica leży w przeznaczeniu i dostępności środków. Poduszka finansowa to fundusz wyłącznie na nieprzewidziane, nagłe sytuacje kryzysowe (jak utrata pracy czy choroba) i musi być maksymalnie płynna, czyli łatwo dostępna. Oszczędności na konkretny cel są przeznaczone na zaplanowane wydatki. Dzięki temu, że znamy przybliżony termin ich wykorzystania, możemy je ulokować w instrumentach o potencjalnie wyższym oprocentowaniu, ale mniejszej płynności, np. w lokatach terminowych. Nigdy nie należy finansować zaplanowanych celów ze środków poduszki finansowej.
Co powinienem zrobić zaraz po tym, jak będę zmuszony wykorzystać część lub całość mojej poduszki finansowej?
Po zażegnaniu kryzysu, który zmusił Cię do użycia funduszu awaryjnego, Twoim absolutnym priorytetem finansowym powinna stać się jego odbudowa. Wróć do regularnego odkładania pieniędzy i potraktuj uzupełnienie poduszki do docelowego poziomu jako najważniejszy cel oszczędnościowy, zawieszając tymczasowo oszczędzanie na inne, mniej pilne cele (jak wakacje czy nowe gadżety).
Artykuł wspomina o koncie oszczędnościowym lub lokacie. Czy roczna lokata to dobre miejsce na poduszkę finansową?
Niekoniecznie. Kluczową cechą poduszki finansowej jest natychmiastowa dostępność środków bez utraty ich wartości. Zamrożenie pieniędzy na rocznej lokacie jest ryzykowne – jeśli będziesz potrzebować pieniędzy wcześniej, zerwanie lokaty najczęściej wiąże się z utratą wszystkich naliczonych odsetek. Lepszymi produktami do przechowywania poduszki finansowej są wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe (z darmowymi przelewami) lub lokaty odnawialne na bardzo krótki okres (np. 1 miesiąc), które zapewniają zarówno bezpieczeństwo kapitału, jak i wysoką płynność.

Komentarze

Empty comments
Zostaw swój komentarz!
Nie znaleźliśmy żadnej opinii o tym produkcie. Pomóż innym klientom. Podziel się swoją opinią jako pierwszy.
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5