Jak posiadanie dziecka wpływa na zdolność kredytową?
Nie powinien dziwić fakt, że każde Twoje dziecko powoduje obniżenie zdolności kredytowej. Według badań przeprowadzonych przez Centrum im. Adama Smitha, szacunkowy koszt wychowania jednego dziecka w Polsce w roku 2021 (do ukończenia 18. roku życia) wyniósł 265 tys. złotych - trzeba przyznać, że to dość spora kwota.
Wyliczając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę wszystkie dochody i wydatki kredytobiorcy. Wychowanie dziecka to bardzo duży i długoterminowy koszt, który kredytodawca musi wziąć pod uwagę - duże znaczenie ma czas przez, który dziecko pozostaje na utrzymaniu klienta oraz czas trwania umowy kredytu.
Czy każde dziecko tak samo wpływa na zdolność kredytową? Nie. Wiele zależy od rodzaju zobowiązania a także przeznaczenia kredytu! Należy również wiedzieć, że sposób liczenia zdolności kredytowej jest uzależniony od wytycznych banku - każda instytucji oceni Twoje możliwości nieco inaczej. Poniżej przedstawiamy konkretne przykłady.
Spodziewanie się dziecka a zdolność kredytowa
Nienarodzone jeszcze dziecko nie wpływa na zdolność kredytową! Może to się wydawać dziwne, jednak w swojej ocenie banki biorą pod uwagę jedynie osoby urodzone w Twoim gospodarstwiem domowym i będące na Twoim utrzymaniu w momencie składania wniosku o kredyt. Ważne! Bank nie ma prawa pytać o spodziewanie się dziecka!
Jedno dziecko a zdolność kredytowa
Szacuje się, że posiadanie jednego dziecka obniża zdolność kredytową średnio o 8%. Oczywiście jest to ocena orientacyjna, gdyż wydatki związane z utrzymaniem i wychowaniem potomka to kwestia indywidualna. O jak dużej utracie zdolności mówimy? Tłumaczymy poniżej.
Kolejne dziecko a zdolność kredytowa
Każde kolejne dziecko na utrzymaniu, zmniejsza zdolność kredytową kredytobiorcy! Drugie i następne dziecko, nie powoduje tak dużego spadku zdolności, jednak różnica jest niewielka i znacząco obniża maksymalną kwotę dostępnego kredytu.
Aby zobrazować jak posiadanie dziecka obniża zdolność kredytową, posłużymy się przykładem. Bezdzietna para posiada zdolność kredytową na poziomie 500 tys. Ile wynosi zdolność kredytowa, gdy pojawi się:
- jedno dziecko - zdolność kredytowa na poziomie 460 000 zł,
- dwójka dzieci - zdolność kredytowa na poziomie 425 000 zł,
- trójka dzieci - zdolność kredytowa na poziomie 390 000 zł,
- czwórka dzieci - zdolność kredytowa na poziomie 355 000 zł.
Zdolność kredytowa a 500+
500+ to świadczenie socjalne, które z definicji jest przeznaczone na pokrycie kosztów utrzymania dziecka. Świadczenie to może mieć pozytywny wpływ na zdolność kredytową w przypadku krótkoterminowych kredytów gotówkowych.
Z drugiej strony, przy wyliczaniu zdolności kredytowej do uzyskania kredytu hipotecznego 500+ nie jest brane pod uwagę jako dochód.
Zdolność kredytowa a alimenty
Niewątpliwie - alimenty stanowią zobowiązanie, które należy wziąć pod uwagę przy wpisywaniu kwoty miesięcznych wydatków lub dochodów - zależnie od tego czy je płacimy czy otrzymujemy. Nie można więc powiedzieć, że alimenty nie mają wpływu na posiadaną zdolność kredytową!
Kwestia tego w jaki sposób bank podchodzi do alimentów oraz sposób w jaki należy poinformować o ich występowaniu zależy od wewnętrznej polityki banku. Przykładowo: we wniosku kredytowym mBanku, należy określić kwotę alimentów, znajdującą się w kategorii zobowiązań.
Zatajenie liczby dzieci przy wnioskowaniu kredytowym
Najważniejsza informacja: fałszywe dane w oświadczeniu = bardzo wysokie prawdopodobieństwo odrzucenia wniosku kredytowego.
Ukrycie przed bankiem faktu posiadania dzieci lub liczby dzieci na utrzymaniu nie jest dobrym pomysłem. Składając wniosek o kredyt składamy oświadczenie o przekazaniu prawdziwych informacji dotyczących również liczby osób na utrzymaniu! Oszustwo wobec banku może grozić rozwiązaniem umowy kredytowej, a nawet poważnymi konsekwencjami prawnymi!
Jak kredytodawca może dojść prawdy? Mimo, że wiedzę na temat liczby dzieci jest przekazywana na podstawie oświadczenia klienta, bank jest w stanie sam ustalić te informacje korzystając z różnych źródeł. Czasami wystarczy analiza historii transakcji na koncie wnioskodawcy! Trudno jest bowiem ukryć wydatki związane z posiadaniem dziecka.
Zdolność kredytowa a dofinansowanie do kredytów dla rodzin wielodzietnych
Olbrzymie wsparcie w uzyskaniu kredytu hipotecznego dla singli, par, małżeństw oraz rodzin z dziećmi daje program socjalny Mieszkanie bez wkładu własnego. W ramach programu, można otrzymać wsparcie w uzyskaniu kredytu - zapewnienie wkładu własnego do nawet 20%, a nawet pomoc spłacie posiadanego kredytu. Niestety! Aby skorzystać z programu trzeba wykazać zdolność do spłaty kredytu!
Program mieszkaniowy obowiązujący od 26 maja 2022 roku i dotyczy osób, które:
- chcą mieć swoje pierwsze mieszkanie z rynku pierwotnego,
- szukają mieszkania na rynku wtórnym, społecznym,
- chcą wybudować własny dom.
Co zyskamy w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
- Bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje wkład własny nawet do 20 proc. do kwoty 100 tys. zł przez okres minimalnie 15 lat.
- Spłata rodzinna - pomoc BGK w spłacie kredytu w przypadku powiększenia rodziny:
- 20 tys. zł po urodzeniu drugiego dziecka,
- 60 tys. zł po urodzeniu trzeciego i kolejnego dziecka.
Wpływ kosztów wychowania dziecka na budżet domowy i zdolność kredytową
Posiadanie dziecka wiąże się z wieloma stałymi i zmiennymi wydatkami, które wprost przekładają się na obciążenie budżetu domowego. Do głównych kosztów zaliczają się opłaty za żłobek lub przedszkole, zakup ubrań, zabawek oraz pokrycie dodatkowych zajęć edukacyjnych czy sportowych. W kolejnych latach dochodzą nakłady na szkołę, korepetycje, podręczniki i wyższe rachunki za wyżywienie. Instytucje finansowe uwzględniają te rosnące wydatki, stosując w ocenie zdolności kredytowej wyższe wskaźniki kosztów utrzymania rodziny. Dlatego rodzice, szczególnie ci z większą liczbą dzieci, mogą być postrzegani jako osoby dysponujące mniejszą „nadwyżką” finansową. Konsekwencją jest zazwyczaj niższa maksymalna kwota kredytu lub konieczność wydłużenia okresu spłaty, by rata była możliwa do udźwignięcia w rodzinnym budżecie. Jednocześnie jednak systematyczne planowanie wydatków, korzystanie ze świadczeń państwowych (takich jak 500+) czy dodatkowe formy wsparcia (np. programy socjalne) może pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową, pozwalając rodzinom na stabilniejsze zarządzanie finansami.
Najczęstsze obawy rodziców przy składaniu wniosku kredytowego
Rodzice najczęściej obawiają się, że dodatkowe koszty związane z wychowaniem dziecka mogą znacząco obniżyć ich zdolność kredytową i sprawić, że bank przyzna niższą kwotę lub skróci okres spłaty. Pojawiają się też wątpliwości, czy zmiany w sytuacji rodzinnej (np. konieczność przedłużenia urlopu rodzicielskiego) nie wpłyną negatywnie na możliwość spłaty rat. Dodatkowo rodzice martwią się o ryzyko nagłych, nieprzewidzianych wydatków, na przykład kosztów leczenia czy zajęć dodatkowych dla dziecka, które mogłyby obciążyć domowy budżet i utrudnić terminowe regulowanie kredytu.
Czy bank może wymagać dokumentów potwierdzających koszty utrzymania dziecka?
Nie, banki zwykle posługują się uśrednionymi kosztami utrzymania dziecka, jednak w niektórych przypadkach mogą poprosić o dodatkowe dokumenty potwierdzające faktyczne wydatki. Najczęściej zdarza się to, gdy wnioskodawca ubiega się o większy kredyt bądź jego zdolność kredytowa balansuje na granicy akceptacji banku. Wówczas instytucja może wymagać faktur za żłobek lub przedszkole, potwierdzenia kosztów dodatkowych zajęć pozalekcyjnych czy zaświadczeń związanych z leczeniem dziecka. Podobne praktyki mają na celu dokładniejsze oszacowanie obciążenia domowego budżetu i wykluczenie sytuacji, w której rata kredytu mogłaby się okazać zbyt wysoka do udźwignięcia przy uwzględnieniu realnych wydatków rodziny.
Wpływ posiadania dzieci na zdolność kredytową w 2025 - podsumowanie
Niestety, w oczach banku posiadanie dzieci znacznie obniża zdolność kredytową - szczególnie przy kredycie hipotecznym. Należy jednak pamiętać, że analiza zdolności kredytowej to indywidualny proces, którego wynik jest uzależniony od wielu czynników. Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego i znaleźć bank, który oceni Twoją zdolność najwyżej.
Nie pomoże tu również program mieszkaniowy Mieszkanie bez wkładu własnego, gdyż aby z niego skorzystać trzeba wykazać zarobki umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie - musisz wykazać odpowiednią zdolność kredytową. Z drugiej strony, program jest dużym wsparciem dla osób, które mają zdolność, ale nie posiadają pieniędzy na wkład własny oraz osób, które planują posiadanie więcej niż jednego dziecka - spłata rodzinna.
Komentarze