- Posiadanie każdego dziecka na utrzymaniu obniża zdolność kredytową, ponieważ bank dolicza do miesięcznych kosztów stałą, statystyczną kwotę na każdego członka gospodarstwa domowego.
- Dziecko, które jest dopiero w drodze (nienarodzone), nie jest wliczane do oceny zdolności kredytowej w momencie składania wniosku.
- Świadczenie "Rodzina 800+" zazwyczaj nie jest uwzględniane przez banki jako stabilny dochód przy obliczaniu zdolności do kredytu hipotecznego.
- Alimenty mają znaczący wpływ: płacone – obniżają zdolność, otrzymywane – mogą ją podnieść, o ile są zasądzone i regularnie trafiają na konto.
- Zatajenie informacji o posiadaniu dzieci jest traktowane jako próba wyłudzenia i może prowadzić do odrzucenia wniosku oraz konsekwencji prawnych.
- Mimo obniżonej zdolności, rodzice z dobrą historią kredytową i stabilnymi dochodami wciąż mają duże szanse na uzyskanie finansowania.
akredo.plKredytyZdolność kredytowaDziecko a zdolność kredytowa: Jak banki oceniają rodziców w 2025 roku?
Dziecko a zdolność kredytowa: Jak banki oceniają rodziców w 2025 roku?
Jak dziecko wpływa na zdolność kredytową? Kluczowy mechanizm
Dla banku każde dziecko na utrzymaniu to dodatkowy, stały miesięczny koszt, który obciąża domowy budżet. Dlatego przy obliczaniu zdolności kredytowej instytucje finansowe stosują prosty mechanizm: do puli Twoich stałych wydatków dodają uśrednioną, statystyczną kwotę przypadającą na każdego członka gospodarstwa domowego. Bank nie analizuje Twoich faktycznych rachunków za żłobek czy ubrania, lecz przyjmuje z góry określoną sumę, np. 1200-1500 zł na osobę. Oznacza to, że im więcej osób liczy Twoja rodzina, tym wyższe "statystyczne" koszty utrzymania przyjmuje bank, a co za tym idzie – mniejsza jest kwota dochodu, która pozostaje na spłatę raty kredytu.
Przykładowa symulacja: Jeśli bezdzietna para z łącznym dochodem 10 000 zł netto ma zdolność kredytową na poziomie 500 000 zł, to po pojawieniu się dzieci, przy tych samych dochodach, ich zdolność może spaść orientacyjnie do:
- Jedno dziecko: ok. 450 000 zł
- Dwójka dzieci: ok. 400 000 zł
- Trójka dzieci: ok. 350 000 zł
Dziecko w drodze a wniosek kredytowy – co mówią przepisy?
Banki oceniają sytuację gospodarstwa domowego na dzień złożenia wniosku kredytowego. Oznacza to, że dziecko, które jeszcze się nie urodziło, nie jest wliczane do liczby osób na utrzymaniu. Co więcej, bank nie ma prawa pytać o plany prokreacyjne ani o ciążę. Składając wniosek, podajesz aktualny stan faktyczny, a spodziewanie się dziecka nie ma w tym momencie wpływu na formalną ocenę zdolności kredytowej.
Świadczenia i alimenty w ocenie banku – dochód czy wydatek?
Dodatkowe środki i zobowiązania związane z dziećmi są precyzyjnie analizowane przez banki.
Świadczenie "Rodzina 800+"
Mimo że jest to stały i gwarantowany przez państwo dochód, przy kredytach hipotecznych banki z reguły nie wliczają świadczenia 800+ do dochodów branych pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej. Uznają je za świadczenie socjalne o charakterze celowym (na utrzymanie dziecka), a nie za stabilne wynagrodzenie. W przypadku niektórych, krótkoterminowych kredytów gotówkowych, banki mogą być bardziej elastyczne i uwzględnić 800+ jako dodatkowy wpływ na budżet domowy.
Alimenty
Alimenty mają bezpośredni i dwojaki wpływ na zdolność kredytową:
- Gdy płacisz alimenty: Są one traktowane jako Twoje stałe, miesięczne zobowiązanie, które obniża dochód rozporządzalny i tym samym znacząco zmniejsza zdolność kredytową.
- Gdy otrzymujesz alimenty: Mogą one zostać potraktowane jako dochód, ale tylko pod warunkiem, że są zasądzone wyrokiem sądu i wpływają regularnie na Twoje konto bankowe, co możesz udokumentować historią transakcji.
Jak przygotować finanse rodziny do kredytu hipotecznego?
Posiadanie dzieci wymaga jeszcze lepszego przygotowania do procesu kredytowego. Aby zmaksymalizować swoje szanse, warto na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku:
- Zredukować inne zobowiązania: Spłać i zamknij nieużywane karty kredytowe, limity w koncie czy drobne pożyczki. Każde aktywne zobowiązanie obniża Twoją zdolność.
- Zbudować poduszkę finansową: Posiadanie oszczędności (poza wkładem własnym) jest dla banku sygnałem, że potrafisz zarządzać finansami i jesteś przygotowany na nieprzewidziane wydatki.
- Uporządkować historię na koncie bankowym: Zadbaj o to, aby na koncie, z którego przedstawisz wyciągi, nie było śladów pożyczek "chwilówek" czy wydatków na hazard, które są dla banku sygnałami ostrzegawczymi, a Twoja historia kredytowa była nienaganna.
Wsparcie dla rodzin – program "Mieszkanie na Start" w 2025 roku
W 2025 roku kluczowym instrumentem wsparcia dla rodzin jest rządowy program "Mieszkanie na Start". Zastąpił on poprzednie programy i oferuje dopłaty do rat, które obniżają oprocentowanie kredytu hipotecznego. Wysokość wsparcia jest uzależniona od wielkości gospodarstwa domowego – im więcej dzieci, tym niższe oprocentowanie kredytu. Jest to ogromna pomoc, która znacząco obniża miesięczną ratę.
Należy jednak pamiętać o fundamentalnej zasadzie: program "Mieszkanie na Start" nie zwalnia z konieczności posiadania zdolności kredytowej. Bank wciąż musi ocenić, czy stać Cię na spłatę, nawet tej obniżonej raty. Program pomaga spełnić ten warunek (bo niższa rata wymaga niższej zdolności), ale go nie eliminuje.
Często zadawane pytania
Czy zatajenie informacji o dziecku jest możliwe i co za to grozi?
Jest to praktycznie niemożliwe i bardzo ryzykowne. Bank weryfikuje Twoje oświadczenia m.in. poprzez analizę historii transakcji na koncie, gdzie wydatki na dziecko (żłobek, zakupy) są łatwe do zidentyfikowania. Podanie nieprawdziwych informacji we wniosku kredytowym jest traktowane jako próba wyłudzenia, co może skutkować nie tylko natychmiastowym odrzuceniem wniosku, ale również konsekwencjami prawnymi.
Czy dorosłe, ale wciąż uczące się dziecko na utrzymaniu, również obniża zdolność?
Tak. Dopóki dziecko nie osiąga własnych dochodów i pozostaje na utrzymaniu rodziców (zazwyczaj do 25. lub 26. roku życia, jeśli kontynuuje naukę w trybie dziennym), jest ono wliczane przez bank do liczby osób w gospodarstwie domowym, co obniża zdolność kredytową.
Mamy trójkę dzieci, ale wysokie dochody. Czy na pewno dostaniemy niższy kredyt niż para bez dzieci z tymi samymi dochodami?
Tak, niemal na pewno. Przy identycznym poziomie dochodów, bankowy model statystyczny zawsze przypisze wyższe szacowane koszty utrzymania gospodarstwu domowemu z trójką dzieci niż parze bezdzietnej. To z kolei przełoży się na niższy dochód rozporządzalny i niższą maksymalną kwotę kredytu.
Czy program "Mieszkanie na Start" gwarantuje mi uzyskanie kredytu?
Absolutnie nie. To najczęstsze nieporozumienie. Program oferuje dopłaty, które obniżają oprocentowanie i miesięczną ratę, co może znacząco pomóc w osiągnięciu wymaganej zdolności kredytowej. Jednak bank wciąż musi przeprowadzić pełną, standardową ocenę Twojej sytuacji finansowej i zdecydować, czy jesteś dla niego wiarygodnym klientem, którego stać na spłatę zobowiązania.
Dodaj komentarz
Komentarze