- Umowa kredytowa to pisemny dokument regulujący warunki udzielenia i spłaty kredytu.
- Obowiązkowo zawiera m.in. kwotę kredytu, oprocentowanie, harmonogram spłat i zabezpieczenia.
- Rodzaje umów różnią się w zależności od celu: gotówkowa, hipoteczna, samochodowa, konsolidacyjna.
- Klient ma 14 dni na odstąpienie od umowy bez podania przyczyny.
- Aneks pozwala na zmiany warunków po podpisaniu umowy, np. wakacje kredytowe.
- W umowie nie mogą znajdować się klauzule abuzywne – konsument może dochodzić praw dzięki sankcji darmowego kredytu.
Umowa kredytowa - niezbędne informacje
Czym jest umowa kredytowa?
Umowa kredytowa to pisemne porozumienie pomiędzy bankiem a kredytobiorcą, regulujące warunki udzielenia i spłaty kredytu. Zawiera informacje o stronach umowy, kwocie zobowiązania, jego oprocentowaniu, prowizjach, harmonogramie spłaty, zabezpieczeniach, prawach i obowiązkach stron oraz możliwościach zmian i wypowiedzenia umowy.
Rodzaje umów kredytowych
Umowa kredytowa może przyjmować różne formy w zależności od celu finansowania. Każdy typ kredytu – hipoteczny, gotówkowy, samochodowy czy konsolidacyjny – rządzi się swoimi specyficznymi zasadami, a co za tym idzie, wymaga innego podejścia do zapisów umownych. Poniżej przedstawiamy najczęściej spotykane rodzaje umów kredytowych i ich charakterystykę.
1. Umowa kredytu hipotecznego
Charakteryzuje się wysoką kwotą i długim okresem spłaty. Umowa może obejmować wypłatę środków w transzach oraz konieczność zabezpieczenia w postaci hipoteki. Kredyt trafia do sprzedawcy lub na budowę domu.
2. Umowa kredytu gotówkowego
Najprostsza forma – zawiera dane stron, kwotę kredytu, RRSO, koszty oraz harmonogram spłat. Zwykle bez określenia celu.
3. Umowa kredytu samochodowego
Uwzględnia cel: zakup pojazdu. Wymaga rejestracji auta z bankiem jako współwłaścicielem i obowiązkowego ubezpieczenia.
4. Umowa kredytu konsolidacyjnego
Zawiera listę zobowiązań do spłaty oraz opcjonalnie dodatkową gotówkę. Umowa uwzględnia też wcześniejsze długi i ich warunki spłaty.
Elementy obowiązkowe umowy kredytowej
- Strony umowy – dane banku i kredytobiorcy
- Kwota i waluta zobowiązania – również kurs przeliczeniowy przy kredytach walutowych
- Cel kredytowania – obowiązkowy w kredytach celowych
- Harmonogram spłaty – daty i wysokość rat
- Oprocentowanie – stałe lub zmienne
- Zabezpieczenia – np. hipoteka, pojazd
- Prowizje i koszty – w tym RRSO i opłaty dodatkowe
- Wypłata środków – sposób i termin
- Zmiany warunków – zasady modyfikacji zapisów umowy
- Wypowiedzenie/odstąpienie – kiedy i na jakich warunkach
Aneks do umowy kredytowej
Aneks umożliwia zmianę warunków umowy (np. terminu spłaty, wakacji kredytowych). Musi być podpisany przez obie strony i dołączony do umowy.
Uruchomienie kredytu
Wypłata środków następuje po spełnieniu wymogów: dostarczeniu dokumentów, ustanowieniu zabezpieczenia, ewentualnej weryfikacji celu kredytu.
Prawa i obowiązki stron
Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty i zmian umowy. Bank może naliczać opłaty i wypowiedzieć umowę przy nieterminowej spłacie.
Sankcja darmowego kredytu
W przypadku klauzul abuzywnych klient może żądać uznania kredytu za bezkosztowy. Dotyczy to szczególnie instytucji pozabankowych.
Odstąpienie od umowy kredytowej
Można odstąpić w ciągu 14 dni od podpisania umowy, bez podania przyczyny. Strony zwracają sobie wzajemnie środki.
Unieważnienie umowy kredytowej
Jeśli zawiera klauzule niezgodne z prawem, np. niedozwolone zapisy, może zostać unieważniona. Warto skonsultować się z doradcą.
Podsumowanie
Umowa kredytowa to fundament każdej pożyczki – dokładna, formalna, wiążąca. Przed podpisaniem należy ją uważnie przeczytać i skonsultować z doradcą. Zawiera prawa, obowiązki, terminy i koszty. To Twoja tarcza i zobowiązanie w jednym.
Często zadawane pytania
Najpierw podpisywana jest umowa kredytowa czy akt notarialny?
Przy kredycie hipotecznym, aby móc podpisać umowę z bankiem niezbędne będzie przedłożenie aktu notarialnego, oraz dokumentu potwierdzającego przekazanie środków z wkładu własnego.
Kiedy potrzebna jest kopia umowy kredytowej?
Kopia umowy kredytowej niezbędna jest w przypadku ubiegania się o kredyt konsolidacyjny. Wtedy to w banku należy przedłożyć wszystkie umowy kredytowe zobowiązań, które mają zostać spłacone kredytem konsolidacyjnym.
Czy po podpisaniu umowy kredytowej bank może nie wypłacić środków?
Tak. Nawet po podpisaniu umowy bank może dopatrzyć się nieścisłości, nieprawidłowości różnego typu i w związku z tym może wstrzymać wypłatę środków.
Czy mogę zawrzeć umowę kredytową przez telefon?
Niektóre banki umożliwiają wnioskowanie o kredyt poprzez rozmowę telefoniczną. Jednak w takiej sytuacji niezbędne będzie także podpisanie papierowej umowy, zwykle dostarczanej przez kuriera.
Czy umowa kredytowa jest umową wzajemną?
Nie, umowa kredytowa nie jest umową wzajemną.
Czy umowa kredytowa może się przedawnić?
Roszczenia wynikające z umowy kredytu lub pożyczki przedawniają się co do zasady z upływem 3 lat od dnia wymagalności danego zobowiązania. W przypadku kredytodawców i pożyczkodawców, którzy nie prowadzą działalności gospodarczej w tym zakresie, przedawnienie następuje dopiero po upływie 6 lat.
Czy umowa kredytowa jest płatna?
Sama umowa kredytowa płatna nie jest. Banki pobierają jednak prowizję dla pracownika banku za sporządzenie umowy i za udzielenie kredytu.
Dodaj komentarz
Komentarze