Konta oszczędnościowe - jak działa i gdzie je założyć - porównywarka najlepszych ofert

Konto oszczędnościowe to specjalny rodzaj rachunku bankowego służący do przechowywania i pomnażania pieniędzy, z możliwością elastycznych wpłat i wypłat. Oprocentowanie salda na takim koncie jest zmienna i zależy od obecnej sytuacji ekonomicznej oraz stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Często do otwarcia konta oszczędnościowego wymagane jest posiadanie rachunku osobistego w danym banku. Ważne czynniki przy wyborze takiego konta to oprocentowanie, częstotliwość kapitalizacji odsetek, ewentualne koszty dodatkowe oraz oferty promocyjne. Ponadto, dochód z konta oszczędnościowego jest objęty podatkiem od zysków kapitałowych, znanym jako podatek Belki. Banki oferują również funkcje automatycznego oszczędzania, które ułatwiają regularne odkładanie pieniędzy. Pomimo niskiego obecnie oprocentowania, konta oszczędnościowe pozostają popularnym wyborem ze względu na ich wygodę i elastyczność.

Co to jest i jak działa konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to dodatkowy rachunek do konta osobistego, którego celem jest przechowywanie i pomnażanie pieniędzy. Rachunek oszczędnościowy działa jak elektroniczna skarbonka, gdzie możemy oszczędzać pieniądze, a w razie potrzeby wypłacić część lub całość bez utraty odsetek.

Saldo konta jest objęte oprocentowaniem, naliczanym co określony czas - miesiąc, kwartał lub rok w ramach kapitalizacji odsetek. Wysokość oprocentowania rachunku jest zależna od wysokości stóp procentowych, ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Konto umożliwia systematyczne odkładanie oszczędności, a dodatkowo swobodne korzystanie z funduszy zebranych na rachunku - wpłaty i wypłaty w dowolnym momencie. Jednakże, wypłaty z tego rachunku mogą być obarczone dodatkowymi kosztami, na co warto zwrócić uwagę. Najczęściej pierwsza wypłata w miesiącu jest darmowa, kolejne płatne.

Konto oszczędnościowy posiada oddzielny numer i stanowi on oddzielny rachunek. Bardzo często banki wymagają posiadania rachunku osobistego w banku, w którym chcemy otworzyć nowe konto oszczędnościowe. Warunki oprocentowania, kapitalizacji i zasad funkcjonowania rachunku są różne zależnie od banku.

Najlepsze konto oszczędnościowe - czyli jakie?

Najlepsze konto oszczędnościowe to takie z najwyższym oprocentowaniem. Im wyższe oprocentowanie i częstsza kapitalizacja odsetek tym więcej można zarobić. Oprocentowanie kont oszczędnościowych ustalają banki, w odniesieniu do aktualnej sytuacji na rynku finansowym, m.in. wysokość stóp procentowych RPP czy inflacji.

Wysokość oprocentowania nie jest jedynym czynnikiem, którym powinniśmy się sugerować podczas wyboru. Wybierając konto oszczędnościowe warto zwrócić uwagę na:

• Konieczność posiadania konta osobistego - banki często wymagają posiadania rachunku osobistego; bez podstawowego ROR konto oszczędnościowe można założyć w np. Aion Bank lub ING Banku Śląskim.
• Wygoda - posiadanie konta osobistego, rachunku oszczędnościowego i innych produktów dodatkowych w jednym banku jest po prostu wygodne. Przelewy między poszczególnymi rachunkami będą niemal błyskawiczne i całkowicie darmowe.
• Częstotliwość kapitalizacji - im częstsza kapitalizacja odsetek, tym większy i szybszy zysk zanotujemy na swoim rachunku. Banki najczęściej oferują konta z kapitalizacją roczną lub kwartalną.
• Koszty dodatkowe - zazwyczaj konto oszczędnościowe jest darmowe (otwarcie i obsługa rachunku 0 zł), a jedyny koszt dotyczy wypłat środków. Pierwsza wypłata w miesiącu jest darmowa w każdej instytucji.
• Oferty promocyjne i ich warunki - promocje dla nowych klientów kont oszczędnościowych oferują atrakcyjne oprocentowanie, szczególnie w porównaniu do standardowych warunków. Warto skorzystać z takiej promocji, mając na uwadzę, że wyższe oprocentowanie będzie obowiązywało jedynie przez określony w umowie czas np. 2,5% na koncie oszczędnościowym w Pekao do wysokości kwoty 20 000 zł przez 6 miesięcy lub 2 procent na Otwartym Koncie Oszczędnościowym w ING przez 3 miesiące przy oszczędnościach do kwoty 200 000 zł.
• Dostępność do funkcji dodatkowych - rachunki oszczędnościowe mogą być dostępne w różnych walutach: PLN, EUR, USD lub GBP. Wiele banków dodatkowo udostępnia funkcję automatycznego odkładania oszczędności co ułatwia zbieranie środków na konkretny cel, co pozwala zapomnieć o konieczności samodzielnego przelewania pieniędzy na rachunek.

Ranking kont oszczędnościowych

Ranking kont oszczędnościowych to zestawienie dostępnych ofert bankowych, które klasyfikuje i porównuje konta oszczędnościowe pod względem różnych kryteriów, takich jak oprocentowanie, warunki wypłat, opłaty czy wymagania dotyczące minimalnego salda. Głównym celem rankingu jest pomoc konsumentom w wyborze konta, które najlepiej odpowiada ich potrzebom oszczędnościowym i finansowym. To ile można zarobić na koncie oszczędnościowym zależy od wysokości oprocentowania i częstotliwości kapitalizacji. Niestety, aktualnie oprocentowanie rachunków jest bardzo niskie. Sytuację ratują jedynie promocje oraz instytucje, które dopiero wchodzą na rynek.

Korzystanie z aktualnych rankingów kont oszczędnościowych ma wiele zalet:

• Porównanie ofert. Ułatwia porównanie różnych ofert bankowych, pozwalając na wybór najbardziej korzystnego konta.
• Aktualne informacje. Rankingi są regularnie aktualizowane, co oznacza, że zawierają najnowsze informacje o oprocentowaniu i warunkach kont.
• Oszczędność czasu. Dzięki rankingom można szybko przejrzeć wiele ofert bez konieczności odwiedzania wielu stron bankowych lub oddziałów.

Warto jednak pamiętać, że rankingi są jedynie narzędziem pomocniczym i zawsze należy dokładnie przeanalizować oferty przed podjęciem decyzji.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego 

Oprocentowanie konta to najważniejsza informacja, która interesuje każdego klienta. Wysokość oprocentowania jest zależna od wielu zmiennych m.in. od decyzji RPP w kwestii stóp procentowych, jednak to jakie stawki zostaną zaproponowane zależy od banku. Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zmienne i może wzrosnąć lub zmaleć.

Aktualnie wybór jest dość mocno ograniczony, praktycznie każdy bank proponuje konto oszczędnościowe z minimalnym oprocentowaniem rzędu 0,01 - 0,2%. Banki dobrze wiedzą, że wysokie oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych przyciągają klientów. Dlatego też bardzo często można trafić na oferty promocyjne, które oferują wysokie oprocentowanie przez krótki czas, a następnie stawka maleje do warunków standardowych.

Poniżej przedstawiamy porównanie kont oszczędnościowych pod kątem oprocentowania. Sprawdź gdzie najlepiej założyć konto!

Konto oszczędnościowe a podatek Belki

Podatek Belki to podatek od dochodów z kapitałów pieniężnych, w tym od odsetek z kont oszczędnościowychto. Zysk jaki wypracujemy na koncie oszczędnościowym jest objęty podatkiem od zysków kapitałowych. Podatek Belki wynosi 19% od kwoty, którą zarobiliśmy na rachunku oszczędnościowego. Co ważne, podatek nie jest liczony od kapitału początkowego, tylko od zarobku! Padatek ten wprowadzono w Polsce w 2002 roku. Jego nazwa pochodzi od ówczesnego ministra finansów, Marka Belki.

Funkcja automatycznego odkładania pieniędzy

Niektóre z banków udostępniają funkcję automatycznego odkładania pieniędzy na cele oszczędnościowe. Jest to usługa dostępna zarówno w ramach konta osobistego jak i oszczędnościowego. Na koncie oszczędnościowym jest to o tyle bardziej skuteczne rozwiązanie, że regularnie odkładane fundusze procentują.

System autooszczędzania daje możliwość jednorazowych wpłat na ustalony i aktywny cel lub wyboru metody odkładania pieniędzy:

• zaokrąglenie do pełnej sumy np. pełnych dziesiątek lub z mnożnikiem od końcówki transakcji, np. płacą za zakupy kartą debetową 142,50 zł, na cel oszczędnościowy zostanie przelana kwota 7,50 zł;
• stała kwota po każdej transakcji - np. od 3 do 10 zł w Moje Cele w mBanku - za każdą płatność bezgotówkową z konta powiązanego z celem oszczędnościowym zostanie przelana określona kwota;
• stały procent od każdej transakcji - stały procent liczony od kwoty każdej transakcji zostanie przekazany na wybrany cel oszczędnościowy np. od 1 do 10% wartości zakupów w ramach usługi Smart Saver od ING;
• tała miesięczna kwota - na cel oszczędnościowy w ustalonym terminie, zostanie przelana stała kwota miesięcznie; przelewy będą realizowane aż do osiągnięcia wyznaczonej kwoty.

Usługa moje cele to przyjazna i pomocna funkcja, która dzięki możliwości metody odkładania pieniędzy pozwala na efektywne odkładanie pieniędzy. Uruchomienie i prowadzenie celów jest darmowe. Środki z konta można wypłacić w dowolnym momencie. Poniżej prezentujemy zestawienie usług automatycznego oszczędzania w najpopularniejszych bankach.

Czy konto oszczędnościowe jest całkowicie darmowe?

Zazwyczah konto oszczędnościowe jest całkowicie darmowe. Założenie i obsługa konta oszczędnościowego są darmowe w praktycznie każdym banku, poza pojedynczymi wyjątkami. Istnieją dwie opłaty za korzystanie ze skarbonki elektronicznej: prowizja za wypłaty z rachunku oraz za wpłatę i wypłatę środków w placówce banku.

Ważne! Aion Bank proponuje atrakcyjne konto oszczędnościowe, gdzie wysokość oprocentowania zależy od wykupionego abonamentu usługowego. Maksymalne oprocentowanie na poziomie 2,5% w skali roku uzyskamy w ramach planu All-Inclusive za 49,99 zł/mies.

Stała opłata dotyczy wypłaty środków z rachunku, po przekroczeniu limitu. Pierwsza wypłata w miesiącu jest zawsze darmowa. Dopiero kolejne próby wypłaty środków z rachunku spowodują naliczenie prowizji ok. 7-10 zł od transakcji. Jest to forma zabezpieczenia banków, przed wykorzystywaniem rachunków oszczędnościowych jako normalnego ROR.

Ponadto należy pamiętać, że prawie każdy bank nalicza opłatę za wpłatę pieniędzy na konto bezpośrednio w okienku, w placówce bankowej.

Obsługa konta oszczędnościowego przez bankowość elektroniczną

Za pośrednictwem bankowości elektronicznej możemy w pełni obsługiwać konto oszczędnościowe. Dzięki e-bankingowi możemy:

• Otworzyć rachunek oszczędnościowy całkowicie przez Internet.
• Aktywować i zarządzać celami oszczędnościowymi np. włączyć lub wyłączyć funkcję automatycznego odkładania pieniędzy.
• Korzystać z darmowych przelewów natychmiastowych pomiędzy swoimi rachunkami np. osobistym a oszczędnościowym.
• Zamknąć konto oszczędnościowe bez wychodzenia z domu.
• Korzystać z płatności mobilnych np. przypisać funkcję BLIK do konta oszczędnościowego.

Zarządzanie finansami w ramach konta jest bardzo proste dzięki bankowości elektronicznej i aplikacjom mobilnym. Korzystanie z internetowych kanałów obsługi konta pozwala uniknąć opłat.

Zakładanie konta oszczędnościowego

Aby założyć konto oszczędnościowe wystarczy: mieć ukończone 18 lat, posiadać dowód osobisty i pełną zdolność do czynności prawnych. Można go otworzyć na kilka sposobów:

• telefonicznie,
• w aplikacji mobilnej,
• bankowości elektronicznej,
• w placówce banku lub punkcie obsługi.

Oto jak założyć konto oszczędnościowe przez Internet. Procedura jest podobna w każdym banku. Poniżej przedstawiamy jak otworzyć rachunek w 4 krokach.

1. Zaloguj się do bankowości elektronicznej.
2. Odszukaj zakładkę Oszczędności a następnie utwórz nowy rachunek.
3. Wypełnij wniosek i wyślij go.
4. Konto zostanie aktywowane w przeciągu kilkunastu minut.

Otwarcie konta oszczędnościowego w każdym banku wygląda nieco inaczej. Poszczególne instytucje mogą stawiać różne warunki np. wymagać posiadania konta osobistego w swoim banku, jednak żaden bank nie będzie wymagał wpłaty określonej kwoty na konto w celu otwarcia rachunku oszczędnościowego.

Czy można założyć konto oszczędnościowe dziecku?

Tak, można założyć konto oszczędnościowe dziecku. Coraz więcej banków proponuje dedykowany rachunek-skarbonkę dla młodych. Co więcej takie konta oferują wyższe oprocentowanie! Z drugiej strony, obowiązują nieco inne zasady, gdzie kwota objęta odsetkami jest ograniczona limitem lub wymagają stałej aktywności oszczędnościowej.

Jakie rachunek wybrać dla dziecka? Konto oszczędnościowe dla dziecka można założyć w kilku bankach:

Jak zamknąć rachunek oszczędnościowy?

Aby zamknąć konto oszczędnościowe konieczne jest złożenie odpowiedniej dyspozycji. Tę można złożyć w tradycyjnej formie na papierze lub wybrać szybkie i łatwe zamknięcie konta przez Internet. Wystarczy:

1. Zalogować się do bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej,
2. Wybrać rachunek, który chcemy zamknąć.
3. Zlecić zamknięcie konto, przez kliknięcie odpowiedniej funkcji.

Niestety, niektóre banki wymagają złożenia wniosku na piśmie. Aby usunąć Konto Oszczędnościowe PKO BP musisz udać się do placówki banku i tam złożyć dyspozycję. Ewentualnie można to zrobić listownie, załączając wypełniony wniosek.

Promocje do rachunków oszczędnościowych

Promocje do rachunków oszczędnościowych to specjalne oferty wprowadzane przez banki, mające na celu przyciągnięcie nowych klientów lub zatrzymanie obecnych. Typowo obejmują one wyższe oprocentowanie na określony czas, bonusy za otwarcie konta, zwolnienia z opłat, czy też dodatkowe korzyści, takie jak vouchery czy premie za regularne wpłaty.

Korzystanie z promocji kont oszczędnościowych oferuje kilka zalet. Po pierwsze, zazwyczaj wiąże się z wyższym oprocentowaniem niż standardowe, co może znacząco zwiększyć zyski z oszczędzanych środków. Klienci mogą też skorzystać z dodatkowych bonusów, co czyni oszczędzanie bardziej atrakcyjnym i motywującym. Jednak należy pamiętać, że promocje te są czasowe i często wiążą się z dodatkowymi warunkami, takimi jak minimalna kwota depozytu czy określony czas trzymania środków na koncie. Dlatego też, przed skorzystaniem z promocji, ważne jest dokładne zapoznanie się z jej warunkami.

Zalety kont oszczędnościowych:

Zalety kont oszczędnościowych to:

• Skuteczne odkładanie z pomocą funkcji automatycznego odkładania oszczędności.
• Darmowe uruchomienie i obsługa konta.
• Bezpłatne przelewy pomiędzy rachunkami.
• Możliwość zarządzania finansami przez aplikację mobilną i bankowość elektroniczną.
• Dostęp do promocji na otwarcie nowego konta.
• Możliwość założenia kilku oddzielnych rachunków.

Wady kont oszczędnościowych:

Wady kont oszczędnościowych to:

• Niskie oprocentowanie rachunku.
• Tylko jedna wypłata miesięcznie jest darmowa.

Podsumowanie informacji o kontach oszczędnościowych

Rachunek oszczędnościowy to dodatek do ROR, który pomoże Ci w zarządzaniu finansami i skutecznym zbieraniu pieniędzy na wybrany cel. Szczególnie pomocna jest funkcja automatycznego odkładania określonej kwoty - nie musisz pamiętać o wpłacie oszczędnościowej, a saldo stale rośnie!

Niestety, aktualnie konta oszczędnościowe nie proponują atrakcyjnych warunków oprocentowania, które pozwalałyby cieszyć się zauważalnym zyskiem. Chyba, że skorzystamy z promocyjnej oferty na otwarcie nowego rachunku. Z drugiej strony, założenie oddzielnego konta pomoże Ci wyrobić nawyk odkładania gotówki. Wystarczy tylko czekać na polepszenie warunków przez bank!