Czym jest ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu jest formą zabezpieczenia finansowego. Głównym celem takiego zabezpieczenia jest ochrona zarówno kredytobiorcy, jak i banku lub firmy udzielającej pożyczki przed różnymi ryzykami wynikającymi ze zdarzeń losowych. Zabezpieczenie chroni interes kredytodawcy i kredytobiorcy, gdy osoba zobowiązana do spłaty z różnych powodów nie może zwrócić swojego zobowiązania.
Jak działa ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu działa na zasadzie polisy, którą można zawrzeć w celu zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Działanie polisy polega na tym, że w określonych sytuacjach ubezpieczyciel może zostać zobowiązany do spłaty kredytu. Na przykład na wypadek śmierci kredytobiorcy. W zamian za to kredytobiorca zobowiązuje się do płacenia dodatkowych kosztów, które obejmują polisę. W ten sposób całkowity koszt kredytu zostaje zwiększony.
Rodzaje ubezpieczenia kredytu
Oto najczęściej spotykane rodzaje ubezpieczenia kredytu:
- Ubezpieczenie na życie - stosowane przy kredytach hipotecznych. W przypadku śmierci kredytobiorcy, ubezpieczyciel spłaca pozostałą część kredytu, co chroni bliskich zmarłego przed dziedziczeniem długów
- Ubezpieczenie od utraty pracy - chroni przed tymczasową utratą pracy. Ubezpieczyciel pokrywa raty kredytu przez określony w umowie czas
- Ubezpieczenie od niezdolności do pracy - ubezpieczenie pokrywa raty kredytu w przypadku długotrwałej choroby kredytobiorcy
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - taki rodzaj ubezpieczenia jest stosowany przez banki w przypadku niektórych kredytów hipotecznych, gdy kredytobiorca wnosi niski wkład własny. Za pomocą ubezpieczenia bank chroni swój interes przed niewypłacalnością kredytobiorcy
Ubezpieczenie na życie a kredyt
Ubezpieczenie na życie jest formą zabezpieczenia spłaty kredytu, która stała się popularna szczególnie w przypadku spłaty długoterminowych zobowiązań finansowych. Na przykład kredytów hipotecznych. Kiedy kredytobiorca posiada ubezpieczenie na życie, ubezpieczyciel pobiera regularną opłatę, za którą zobowiązuje się do spłaty pozostałego zadłużenia na wypadek śmierci kredytobiorcy. W niektórych przypadkach opłata ubezpieczenia na życie może być wymagana przez banki. Chcą one zabezpieczyć swój interes podczas przyznawania kredytów hipotecznych. Ubezpieczenie na życie w przypadku długoterminowego kredytu me wiele korzyści. Dzięki niemu rodzina nie pozostanie z długiem kredytobiorcy na wypadek jego śmierci. Ponadto warto pamiętać o tym, że dodatkowe zabezpieczenie kredytu może zwiększyć zdolność kredytową pożyczkobiorcy.
Ubezpieczenie na wypadek trwałej niezdolności do pracy
Ubezpieczenie kredytu na wypadek trwałej niezdolności do pracy jest specjalnym rodzajem polisy ubezpieczeniowej, która ma na celu zapewnienie ochrony finansowej w przypadku, gdy kredytobiorca ulegnie poważnemu wypadkowi lub przewlekłej chorobie. W rezultacie nie będzie mógł spłacać swojego zadłużenia. Ubezpieczenie to działa jako zabezpieczenie kredytu. W przypadku wystąpienia trwałej niezdolności do pracy w wyniku wypadku lub choroby kredytobiorca może zgłosić roszczenie do ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel weryfikuje zasadność roszczenia i w przypadku pozytywnej decyzji wypłaca świadczenie, które zostaje przeznaczone na spłatę kredytu. W warunkach umowy ubezpieczeniowej powinna znaleźć się definicja trwałej niezdolności do pracy. Na jej podstawie ubezpieczyciel zweryfikuje zasadność roszczenia.
Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy a kredyt
Ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy to forma polisy ubezpieczeniowej, która ma za zadanie zapewnić jedynie tymczasową ochronę finansową na wypadek utraty zatrudnienia. Jeżeli kredytobiorca nagle straci swoje źródło dochodu, może on zgłosić roszczenie do ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel zobowiązuje się wówczas pokryć raty kredytowe przez czas określony w umowie ubezpieczeniowej. Należy pamiętać o tym, że roszczenie można zgłosić jedynie wtedy, gdy kredytobiorca utraci pracę w nieoczekiwanych okolicznościach. Taka polisa na kredyt ma nam zapewnić zabezpieczenie finansowe w zamian za dodatkowe opłaty w ramach polisy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie nieruchomości a kredyt
Ubezpieczenie nieruchomości jest spotykany niemal wyłącznie przy kredytach hipotecznych, a niejednokrotnie jest wręcz wymogiem otrzymania kredytu. Ubezpieczenie nieruchomości, która jest przedmiotem zobowiązania. Najczęściej wystarczy tu ubezpieczenie minimalne - od pożaru czy innych zdarzeń losowych. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie - bank zaproponuje pakiet z oferty ubezpieczyciela, z którym współpracuje, ale zaakceptować powinien również polisę innego towarzystwa, którą klient podpisał samodzielnie. Kluczowym będzie tu spełnienie wymagań, jak na przykład kwota ubezpieczenia, która nie może być niższa niż całkowita kwota kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie a rodzaje kredytu
Różne rodzaje kredytów mogą być powiązane z różnymi rodzajami ubezpieczeń, które mają na celu zabezpieczenie spłaty kredytu i ochronę zarówno pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy przed różnymi ryzykami. Jak w przypadku wielu narzędzi finansowych także dobór odpowiedniego ubezpieczenia do naszego kredytu będzie grał kluczową rolę. Wybór drogiego ubezpieczenia do krótkotrwałego, opiewającego na małą kwotę kredytu gotówkowego może przysporzyć nam więcej kłopotów niż korzyści. Rata może znacząco wzrosnąć, a ryzyko wystąpienia nieprzewidzianych okoliczności jest znacznie mniejsze niż przy wieloletnim zobowiązaniu. Prześledźmy więc wymogi wobec ubezpieczeń do różnych rodzajów kredytów i najkorzystniejsze ich warianty z punktu widzenia kredytobiorcy.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny to produkt, któremu towarzyszyć może nawet kilka różnych ubezpieczeń. Bank nie ma prawa wymagać od nas ubezpieczenia na życie, ale może nas nakłaniać do takiego rozwiązania proponująć np. aktracyjnejsze warunki. Jednak nawet bez wymogu takiego ubezpieczenie jest to opcja, nad którą warto głęboko się zastanowić. 20 czy 30 lat to szmat czasu, podczas którego wydarzyć się może niemal wszystko. Zabezpieczenie naszych najbliższych na wypadek naszej śmierci, kalectwa lub trwałej niezdolności do pracy może okazać się warte nieco wyższej raty. “Nieco”, bowiem przy tak wysokiej kwocie i okresie kredytowania dodatkowe ubezpieczenie jest znacznie mniej odczuwalne niż przy znacznie krótszym kredycie gotówkowym.
Ubezpieczeniem, którego nie unikniemy jest ubezpieczenie nieruchomości. Banki są w tej sprawie zgodne. Możemy podpisać stosowną umowę za pośrednictwem banku lub samemu poszukać odpowiadającej nam oferty na rynku.
Przy kredytach hipotecznych występuje także jeszcze jeden typ ubezpieczenia. Jest to ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jako zasadę przyjmuje się, że należy mieć 20% zgromadzonych środków, by wystąpić o kredyt hipoteczny. Jednak banki często godzą się już na kredytowanie zakupu nieruchomości, gdy dysponujemy tylko 10% wkładu własnego. Warunkiem jest właśnie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, które opłacać będziemy tak długo, aż przekroczyć “magiczny” próg 20% spłaconej wartości kredytu. Niewątpliwie podniesie to naszą ratę na początku okresu kredytowania, jednak może okazać się to jedynym wyjściem dla klientów, którzy mieliby problem ze zgromadzeniem większych środków na własny wkład.
Ważna informacja - w wypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego możemy ubiegać się zwrot części składki. Dotyczy to zarówno sytuacji, gdy ubezpieczenie opłacimy jednorazowo podczas podpisania umowy, jak i w przypadku dopisania składki do miesięcznej raty.
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy znacznie rzadziej sprzedawany jest w pakiecie z ubezpieczeniem. Ryzyko kredytowe banku w jego przypadku jest znacznie mniejsze - krótszy czas zobowiązania i znacznie niższa jego kwota. Nie oznacza to jednak, że banki nie próbują nakłaniać do takiego, dodatkowego zabezpieczenie swoich klientów. Najczęściej spotkać można dwie oferty tego samego kredytu gotówkowego - jedną z dobrowolnym ubezpieczeniem, drugą - bez. Ta pierwsza może okazać się dla klienta znacznie korzystniejsza. Sam kredyt może być znacznie tańszy - zmniejszone oprocentowanie i niższa prowizja mają na celu skłonienie klienta do zawarcia takiej wiązanej umowy. Każdy przypadek należy rozpatrywać tu indywidualnie, zwłaszcza gdy dysponujemy stosunkowo niską zdolnością kredytową. Ubezpieczenie zwiększa wtedy naszą wiarygodność w oczach banku, a z tym wiązać mogą się wymienione wyżej benefity.
Ubezpieczenie kredytu konsolidacyjnego
W przypadku ubezpieczenia kredytu konsolidacyjnego, sytuacja różnicy w oczekiwaniach kredytobiorcy i banku jest jeszcze bardziej widoczna. Klient najczęściej decyduje się na taki krok, by obniżyć miesięczną ratę (a nie powiększyć ją o składkę ubezpieczenia). Jednak dla banku jest to sygnał, że mogliśmy mieć w przeszłości problem uregulowaniem zobowiązania w terminie. Stąd część banków wymaga takiego zabezpieczenia, przynajmniej od kredytów na większe kwoty. Najczęściej jest to jednak przedmiotem negocjacji między kredytodawcą a klientem, w której role grają indywidualna sytuacja kredytobiorcy oraz jego dotychczasowa historia spłacania zobowiązań.
Jakie są koszty ubezpieczenia kredytu?
Koszt ubezpieczenia kredytu jest zależny od wielu czynników. Jednak najważniejszym z nich jest wysokość kredytu. Składki na ubezpieczenie kredytu zazwyczaj wahają się w przedziale od 0,2% do 0,3% wysokości zaciągniętego zobowiązania. Przedstawimy to na przykładzie składki wynoszącej 0,21% i kwocie kredytu w wysokości 20 000 złotych. W takim scenariuszu, aby obliczyć miesięczną składkę, wystarczy pomnożyć 20 000 złotych przez 0,21%. W ten sposób otrzymamy 42 złote, które składają się na dodatkowy comiesięczny koszt kredytu. Oznacza to, że jeżeli rata kredytu wyniesie 500 złotych, z ubezpieczeniem zwiększy się do 540 złotych.
Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie kredytu z reguły nie jest obowiązkowym elementem pożyczki, jednak niektóre banki mogą wymagać ubezpieczenia zobowiązania w ramach warunku udzielenia kredytu. Dzieje się tak szczególnie podczas zaciągania kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie kredytu może dodatkowo zwiększyć wiarygodność finansową kredytobiorcy, który nie dysponuje zbyt dużymi funduszami.
Kiedy opłaca się ubezpieczyć kredyt?
Ubezpieczenie kredytu opłaca się przede wszystkim wtedy, gdy wykupienie ubezpieczenia znacznie obniży koszt kredytu. Banki zachęcają do takiego, dodatkowego zabezpieczenia obniżając prowizję, a niekiedy nawet zmniejszając oprocentowanie. Dzięki dodatkowej polisie możemy też zwiększyć naszą zdolność kredytową i stać się w oczach banku bardziej wiarygodni, co znów przełożyć się może na bardziej dogodne warunki. Oczywiście wiele też zależy od naszej definicji “opłacania się”. Jeżeli cenimy bezpieczeństwo naszej rodziny i nie chcemy pozostawić jej z dużym długiem po naszej nagłej śmierci - również ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym można uznać za opłacalne.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu
Kwestie rezygnacji z ubezpieczenia kredytu każdorazowo regulują przepisy kodeksu cywilnego i ogólne warunki ubezpieczenia (które są nieodłączną częścią umowy ubezpieczeniowej). Wynika z tego tyle, że poza ubezpieczeniami obowiązkowymi, każda umowa ubezpieczenia kredytu może zostać przez klienta wypowiedziana. Wystarczy złożyć odpowiednie pismo w naszym banku. Wzór takiego formularza znaleźć powinniśmy na jego stronie internetowej. Nie musimy też podawać żadnego powodu rezygnacji z ubezpieczenia.
Oddzielną kwestią jest odstąpienie od umowy kredytu. Na ten krok mamy czas tylko przez pierwsze 30 dni od podpisania umowy. Również będzie wymagało to od nas złożenia odpowiedniego wniosku w banku.
Konsekwencje rezygnacji z ubezpieczenia kredytu
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu może mieć poważne konsekwencje. Po pierwsze, co oczywiste, stracimy ochronę w razie nieprzewidzianych sytuacji. Z drugiej strony rata naszego kredytu zostanie pomniejszona o wysokość składki ubezpieczeniowej. W końcu - bank może zmienić warunki naszego kredytu. Jeżeli skorzystaliśmy z oferty, która gwarantowała niższe oprocentowanie lub prowizję w zamian za skorzystanie z ubezpieczenia - po rezygnacji z niego stracimy również te przywileje. Przed podjęciem takiego kroku warto więc dokładnie przekalkulować czy zysk z pomniejszonej raty nie zostanie zniweczony przez mniej korzystne warunki kredytowania.
Jak odzyskać zwrot ubezpieczenia kredytu?
Jeżeli spłacimy kredyt przed czasem, to możemy ubiegać się o zwrot ubezpieczenia kredytu, którego nie wykorzystaliśmy. Odnosi się to zresztą nie tylko do ubezpieczenia, ale wszystkich kosztów, które są rozłożone na cały okres kredytowania - np. prowizji. Wcześniejsza spłata odnosi się tu też do sytuacji, gdy to inny bank ureguluje za nas zobowiązanie. Tak jest w przypadku przeniesienia kredytu do innej instytucji lub przekształcenia go w kredyt konsolidacyjny (z innym zobowiązaniem). Jak odzyskać zwrot? Należy złożyć do banku odpowiedni wniosek, w którym powołamy się na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, stanowisko Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta oraz wyrok TSUE. Ponadto muszą się w nim znaleźć Twoje dane identyfikacyjne, numer umowy kredytowej, datę jej zawarcia i okres kredytowania oraz numer konta (na który chcemy otrzymać przelew środków). Powinniśmy znaleźć wzór odpowiedniego dokumentu na stronie internetowej naszego banku. Bo też do banku (a nie towarzystwa ubezpieczeniowego) kierujemy nasz wniosek. Zgodnie z ustawą to kredytodawca, a nie ubezpieczyciel, ma obowiązek zwrócenia nadpłaconych, niewykorzystanych składek.
Jak obliczyć zwrot ubezpieczenia kredytu?
Obliczenie zwrotu ubezpieczenia kredytu zależy od kilku czynników i może się różnić w zależności od polityki ubezpieczyciela, warunków umowy ubezpieczeniowej oraz okoliczności, w których dochodzi do wcześniejszej spłaty kredytu lub rezygnacji z ubezpieczenia. Jeżeli odstąpimy od umowy ubezpieczenia w pierwszych 30 dniach jej obowiązywania - możemy liczyć na zwrot całej kwoty opłaconych składek. Jeżeli jednak zwrot wynika z wcześniejszej spłaty, to otrzymamy część proporcjonalną do niewykorzystanego okresu ochrony. Dla przykładu: wzięliśmy kredyt gotówkowy na 5 lat wraz z ubezpieczeniem. Jednak spłaciliśmy go już po 4 latach. W tej sytuacji, proporcjonalnie, ⅕ opłaconych składek do nas wróci. Między bankami mogą występować pewne proceduralne różnice, których dokładny opis znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Na przykład ING Bank Śląski wypłaca zwrot niewykorzystanych składek automatycznie, bez potrzeby składania dodatkowych dokumentów. Część banków oferuje też dwie formy zwrotu: pierwszą w postaci przelewu na wskazane przez klienta konto, a drugą w formie obniżenia pozostałej kwoty do spłaty o nadpłacone składki.
Ubezpieczenie kredytu a spłata kredytu po śmierci kredytobiorcy
Spłata kredytu po śmierci kredytobiorcy jest koniecznie, w przypadku kredytu, który był ubezpieczony, rodzina zobowiązana jest dostarczyć od banku akt zgonu. Ciężar uregulowania pozostałej do spłaty kwoty kredytu spada wtedy na ubezpieczyciela. Jeżeli procedura wypłaty odszkodowania się przedłuża może nastąpić sytuacja, w której rodzina będzie zobowiązana uregulować jeszcze jedną lub dwie kolejne raty. Jednak ubezpieczyciel ma obowiązek zwrócić jej wykorzystane środki. Co ważne to bank występuje do towarzystwa ubezpieczeniowego o wypłatę odszkodowania (na podstawie dostarczonego aktu zgonu).
Co w sytuacji gdy kwota odszkodowania nie pokrywa całego zadłużenia? Niestety, różnica między tymi dwoma wartościami zostaje scedowana na spadkobierców. To oni będą musieli ją uregulować.
Ubezpieczenie kredytu - zalety i wady
Zalety ubezpieczenia kredytu:
- Ochrona finansowa na wypadek trudnych sytuacji
- Zwiększenie szansy na uzyskanie kredytu
- Mniejsze obciążenie psychiczne dzięki dodatkowym zabezpieczeniom
Wady ubezpieczenie kredytu:
- Dodatkowy koszt zobowiązania finansowego
- Możliwe ograniczenia w umowach, które zmniejszają zakres ochrony
Ubezpieczenie kredytu - podsumowanie
Ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkiem narzuconym przez prawo, jednak może być wymagane przez niektóre instytucje bankowe jako zabezpieczenie podczas udzielania pożyczki. Warto dokładnie przeanalizować ofertę przedstawioną przez bank i upewnić się, że korzyści płynące z ubezpieczenia odpowiadają naszym indywidualnym potrzebom. W przeciwnym wypadku możemy niepotrzebnie dopłacać dodatkową składkę do zobowiązania finansowego.
Komentarze