Czym jest decyzja kredytowa?
Decyzja kredytowa jest odpowiedzią banku na zapytanie o kredyt przez klienta. Aby uzyskać ostateczną odpowiedź najpierw należy złożyć wniosek. Instytucja dokonuje analizy zdolności kredytowej w oparciu o przekazane dokumenty i wiedzę zebraną w bazach danych i podejmuje decyzję w sprawie udzielenia kredytu. Kwestię decyzji kredytowej należy traktować jako sprawę indywidualną dla każdego klienta.
Decyzja banku może być pozytywna lub negatywna:
- pozytywna - daje możliwość podpisania umowy kredytowej i otrzymania gotówki,
- negatywna - odrzucenie wniosku kredytowego, z opcjonalnym uzasadnieniem decyzji banku.
Na wydania decyzji trzeba poczekać. W niektórych przypadkach, tam gdzie mamy do czynienia z uproszczoną procedurą kredytową (chwilówki, pożyczki na raty, kredyt przez internet), decyzja może być natychmiastowa. W innych sytuacjach, szczególnie przy kredytach hipotecznych oraz innych na wysoką kwotę, analiza wniosku może wymagać nieco dłuższego czasu i spełnienia większej liczby formalności, a co za tym idzie czas oczekiwania na decyzję kredytową może być znacznie dłuższy.
Co zawiera decyzja kredytowa?
Decyzja kredytowa zawiera następujące informacje:
- postanowienie o przyznaniu kredytu,
- kwota kredytu,
- wysokość i warunki oprocentowania,
- liczba i wartość rat,
- kwota do spłaty z wyszczególnieniem kosztów,
- waluta kredytu.
Decyzja kredytowa może być przekazana w formie pisemnego dokumentu lub w formie elektronicznej. Jest to wstępny dokument informujący na jakich warunkach jest proponowana umowa kredytu. Klient może podjąć próbę ich negocjacji lub zawrzeć umowę od razu, ewentualnie we wskazanym terminie.
Rodzaje decyzji kredytowych
Wyróżniamy dwa rodzaje decyzji kredytowej: pozytywną lub negatywną. O ile negatywna zawsze oznacza odrzucenie wniosku kredytowego, tak pozytywna może być wydana w formie decyzji wstępnej lub ostatecznej.
Wstępna to informacja o spełnieniu podstawowych wymagań banku, a zarazem informacja o konieczności spełnienia dodatkowych warunków, aby otrzymać ostateczną decyzję. Ostateczna oznacza możliwość podjęcia gotówki na określonych warunkach.
Wstępna i warunkowa decyzja kredytowa
Wstępna i warunkowa decyzja kredytowa to etapy w procesie ubiegania się o kredyt, które mają kluczowe znaczenie dla zrozumienia, czy i na jakich warunkach kredytobiorca może otrzymać pożyczkę. Obie te decyzje są ważnymi etapami w procesie kredytowym, dającym kredytobiorcom orientację w możliwościach finansowych i wymaganiach banku, ale nie są jeszcze ostatecznym zatwierdzeniem kredytu. Ostateczna decyzja kredytowa jest wydawana po spełnieniu wszystkich wymagań i dokonaniu pełnej weryfikacji przez bank.
Wstępna decyzja może być wydana na podstawie podstawowych danych o dochodach, zobowiązaniach oraz historii kredytowej kredytobiorcy. Zazwyczaj jest szybka i opiera się na ograniczonym zestawie informacji; nie jest jeszcze pełnym zobowiązaniem kredytowym ze strony banku. Wstępna decyzja może dać kredytobiorcy ogólny obraz tego, czy kwalifikuje się do kredytu i na jakich mniej więcej warunkach.
Warunkowa decyzja jest zwykle związana z konkretnymi warunkami, które muszą być spełnione przed finalnym zatwierdzeniem kredytu. Mogą to być na przykład dodatkowe dokumenty dotyczące dochodów, zabezpieczenia kredytu, wyniki wyceny nieruchomości itp. Ta decyzja daje lepsze zrozumienie tego, ile bank jest skłonny pożyczyć i pod jakimi warunkami, ale nadal nie jest to pełne zobowiązanie kredytowe.
Czas oczekiwania na decyzję kredytową
Czas oczekiwania na decyzję kredytową to od kilku minut do kilku tygodni. Czas oczekiwania na decyzję oraz trudność jej uzyskania jest zależny od typu kredytu, kwoty zobowiązania, sytuacji kredytobiorcy, metody wnioskowania czy aktualnego zainteresowania produktami kredytowymi w danym banku. W związku z tym trudno jest określić średni czas oczekiwania na decyzję kredytową.
Informację o przyznaniu kredytu można otrzymać nawet w kilka minut przy małej pożyczce gotówkowej, a w przypadku kredytu hipotecznego czas oczekiwania może wydłużyć się nawet 4-6 tygodni.
Jak przyspieszyć otrzymanie decyzji kredytowej?
Klient może przyspieszyć otrzymanie decyzji kredytowej np.
- składają wszystkie dokumenty w jak najszybszym czasie,
- błyskawicznie odpowiadając na prośby banku o dostarczenie informacji czy dokumentów,
- poprosić pracownika banku o nadanie priorytetu naszej sprawie,
- składając oficjalny wniosek o przyspieszenie wydania decyzji kredytowej.
Bank podejmuje decyzję w wyniku ściśle ustalonych procedur, które wymagają czasu na ich zrealizowanie. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, bank ma obowiązek przekazać informacje na temat decyzji w okresie 21 dni kalendarzowych od momentu złożenia pełnego wniosku z wymaganymi dokumentami.
Decyzja kredytowa a podpisanie umowy kredytowej
Decyzja kredytowa i podpisanie umowy kredytowej to dwa różne etapy procesu kredytowego, każdy z nich mający swoje znaczenie i konsekwencje. Decyzja kredytowa nie oznacza, że podpiszemy umowę kredytową. Z pewnością nie podpiszemy jej w przypadku negatywnej ocenie wniosku, a i przy wstępnej decyzji kredytowej nie można mieć pewności co do ostatecznego wyniku analiz. Do zawarcia umowy potrzebna jest ostateczna, pozytywna decyzja banku, która umożliwia podpisanie umowy.
Pamiętaj! Bank wydaje decyzję z ograniczonym terminem ważności! W razie nie zmieszczenia się w podanym terminie ważności decyzji kredytowej konieczne będzie ponowny wniosek i ponowna ocena banku.
Decyzja kredytowa - podsumowanie
Problem z uzyskaniem pozytywnej decyzji kredytowej najczęściej jest poruszany w przypadku kredytów hipotecznych. To właśnie ten kredyt jest jednym z najtrudniejszych do otrzymania. Banki są zobowiązane do przeprowadzenia skrupulatnej analizy zdolności kredytowej oraz indywidualnej sytuacji wnioskodawcy i mogą go udzielić wyłącznie w przypadku, gdy klient spełnia wszystkie wymagania.
Podważanie decyzji banku nie ma większego sensu, lepiej jest przeanalizować swoją sytuację, poprawić swoje możliwości kredytowe i złożyć wniosek ponownie lub w innym banku. Jeśli zależy nam na najszybszej zmianie decyzji z negatywnej na pozytywną, najlepiej skorzystać z pomocy współkredytobiorcy i ubiegać się o kredyt z partnerem, rodzicami lub wspólnikami.
Komentarze