Decyzja kredytowa - najważniejsze informacje
akredo.plKredytyDecyzja kredytowa - najważniejsze informacje

Decyzja kredytowa - najważniejsze informacje

Decyzja kredytowa to odpowiedź banku na wniosek kredytowy klienta, oparta na analizie zdolności kredytowej. Może być pozytywna, co umożliwia podpisanie umowy kredytowej, lub negatywna, co oznacza odrzucenie wniosku. Czas oczekiwania na decyzję zależy od rodzaju kredytu i może wynosić od kilku minut do kilku tygodni. Decyzja zawiera informacje o warunkach kredytu, takie jak kwota, oprocentowanie czy liczba rat. Istnieją różne rodzaje decyzji, w tym wstępna, która informuje o spełnieniu podstawowych wymagań, ale wymaga dopełnienia dodatkowych formalności. Aby przyspieszyć proces decyzyjny, klient może dostarczyć wszystkie wymagane dokumenty jak najszybciej i odpowiedzieć na wszelkie prośby banku. Chociaż pozytywna decyzja kredytowa zwiększa szanse na uzyskanie kredytu, nie gwarantuje podpisania umowy. W przypadku trudności z uzyskaniem pozytywnej decyzji, warto rozważyć skorzystanie z pomocy współkredytobiorcy.

Dominika Górska
Dominika Górska, 24.02.2023 r

Czym jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa jest odpowiedzią banku na zapytanie o kredyt przez klienta. Aby uzyskać ostateczną odpowiedź najpierw należy złożyć wniosek. Instytucja dokonuje analizy zdolności kredytowej w oparciu o przekazane dokumenty i wiedzę zebraną w bazach danych i podejmuje decyzję w sprawie udzielenia kredytu. Kwestię decyzji kredytowej należy traktować jako sprawę indywidualną dla każdego klienta.

Decyzja banku może być pozytywna lub negatywna:

  • pozytywna - daje możliwość podpisania umowy kredytowej i otrzymania gotówki,
  • negatywna - odrzucenie wniosku kredytowego, z opcjonalnym uzasadnieniem decyzji banku.

Na wydania decyzji trzeba poczekać. W niektórych przypadkach, tam gdzie mamy do czynienia z uproszczoną procedurą kredytową (chwilówki, pożyczki na raty, kredyt przez internet), decyzja może być natychmiastowa. W innych sytuacjach, szczególnie przy kredytach hipotecznych oraz innych na wysoką kwotę, analiza wniosku może wymagać nieco dłuższego czasu i spełnienia większej liczby formalności, a co za tym idzie czas oczekiwania na decyzję kredytową może być znacznie dłuższy.

Co zawiera decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa zawiera następujące informacje:

  • postanowienie o przyznaniu kredytu,
  • kwota kredytu,
  • wysokość i warunki oprocentowania,
  • liczba i wartość rat,
  • kwota do spłaty z wyszczególnieniem kosztów,
  • waluta kredytu.

Decyzja kredytowa może być przekazana w formie pisemnego dokumentu lub w formie elektronicznej. Jest to wstępny dokument informujący na jakich warunkach jest proponowana umowa kredytu. Klient może podjąć próbę ich negocjacji lub zawrzeć umowę od razu, ewentualnie we wskazanym terminie.

Rodzaje decyzji kredytowych

Wyróżniamy dwa rodzaje decyzji kredytowej: pozytywną lub negatywną. O ile negatywna zawsze oznacza odrzucenie wniosku kredytowego, tak pozytywna może być wydana w formie decyzji wstępnej lub ostatecznej.

Wstępna to informacja o spełnieniu podstawowych wymagań banku, a zarazem informacja o konieczności spełnienia dodatkowych warunków, aby otrzymać ostateczną decyzję. Ostateczna oznacza możliwość podjęcia gotówki na określonych warunkach.

Wstępna i warunkowa decyzja kredytowa

Wstępna i warunkowa decyzja kredytowa to etapy w procesie ubiegania się o kredyt, które mają kluczowe znaczenie dla zrozumienia, czy i na jakich warunkach kredytobiorca może otrzymać pożyczkę. Obie te decyzje są ważnymi etapami w procesie kredytowym, dającym kredytobiorcom orientację w możliwościach finansowych i wymaganiach banku, ale nie są jeszcze ostatecznym zatwierdzeniem kredytu. Ostateczna decyzja kredytowa jest wydawana po spełnieniu wszystkich wymagań i dokonaniu pełnej weryfikacji przez bank.

Wstępna decyzja może być wydana na podstawie podstawowych danych o dochodach, zobowiązaniach oraz historii kredytowej kredytobiorcy. Zazwyczaj jest szybka i opiera się na ograniczonym zestawie informacji; nie jest jeszcze pełnym zobowiązaniem kredytowym ze strony banku. Wstępna decyzja może dać kredytobiorcy ogólny obraz tego, czy kwalifikuje się do kredytu i na jakich mniej więcej warunkach.

Warunkowa decyzja jest zwykle związana z konkretnymi warunkami, które muszą być spełnione przed finalnym zatwierdzeniem kredytu. Mogą to być na przykład dodatkowe dokumenty dotyczące dochodów, zabezpieczenia kredytu, wyniki wyceny nieruchomości itp. Ta decyzja daje lepsze zrozumienie tego, ile bank jest skłonny pożyczyć i pod jakimi warunkami, ale nadal nie jest to pełne zobowiązanie kredytowe.

Czas oczekiwania na decyzję kredytową

Czas oczekiwania na decyzję kredytową to od kilku minut do kilku tygodni. Czas oczekiwania na decyzję oraz trudność jej uzyskania jest zależny od typu kredytu, kwoty zobowiązania, sytuacji kredytobiorcy, metody wnioskowania czy aktualnego zainteresowania produktami kredytowymi w danym banku. W związku z tym trudno jest określić średni czas oczekiwania na decyzję kredytową.

Informację o przyznaniu kredytu można otrzymać nawet w kilka minut przy małej pożyczce gotówkowej, a w przypadku kredytu hipotecznego czas oczekiwania może wydłużyć się nawet 4-6 tygodni.

Jak przyspieszyć otrzymanie decyzji kredytowej?

Klient może przyspieszyć otrzymanie decyzji kredytowej np.

  • składają wszystkie dokumenty w jak najszybszym czasie,
  • błyskawicznie odpowiadając na prośby banku o dostarczenie informacji czy dokumentów,
  • poprosić pracownika banku o nadanie priorytetu naszej sprawie,
  • składając oficjalny wniosek o przyspieszenie wydania decyzji kredytowej.

Bank podejmuje decyzję w wyniku ściśle ustalonych procedur, które wymagają czasu na ich zrealizowanie. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, bank ma obowiązek przekazać informacje na temat decyzji w okresie 21 dni kalendarzowych od momentu złożenia pełnego wniosku z wymaganymi dokumentami.

Decyzja kredytowa a podpisanie umowy kredytowej

Decyzja kredytowa i podpisanie umowy kredytowej to dwa różne etapy procesu kredytowego, każdy z nich mający swoje znaczenie i konsekwencje. Decyzja kredytowa nie oznacza, że podpiszemy umowę kredytową. Z pewnością nie podpiszemy jej w przypadku negatywnej ocenie wniosku, a i przy wstępnej decyzji kredytowej nie można mieć pewności co do ostatecznego wyniku analiz. Do zawarcia umowy potrzebna jest ostateczna, pozytywna decyzja banku, która umożliwia podpisanie umowy.

Pamiętaj! Bank wydaje decyzję z ograniczonym terminem ważności! W razie nie zmieszczenia się w podanym terminie ważności decyzji kredytowej konieczne będzie ponowny wniosek i ponowna ocena banku.

Decyzja kredytowa - podsumowanie

Problem z uzyskaniem pozytywnej decyzji kredytowej najczęściej jest poruszany w przypadku kredytów hipotecznych. To właśnie ten kredyt jest jednym z najtrudniejszych do otrzymania. Banki są zobowiązane do przeprowadzenia skrupulatnej analizy zdolności kredytowej oraz indywidualnej sytuacji wnioskodawcy i mogą go udzielić wyłącznie w przypadku, gdy klient spełnia wszystkie wymagania.

Podważanie decyzji banku nie ma większego sensu, lepiej jest przeanalizować swoją sytuację, poprawić swoje możliwości kredytowe i złożyć wniosek ponownie lub w innym banku. Jeśli zależy nam na najszybszej zmianie decyzji z negatywnej na pozytywną, najlepiej skorzystać z pomocy współkredytobiorcy i ubiegać się o kredyt z partnerem, rodzicami lub wspólnikami.

Często zadawane pytania

Jak zwiększyć szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej?
Biuro Informacji Kredytowej wskazuje 7 czynników, które mogą pozytywnie wpłynąć na otrzymanie pozytywnej kredytowej. Są to: wysokie dochody, stałe i stabilne zatrudnienie, dobra historia kredytowa, weryfikacja wpisów w raporcie BIK, wiek kredytobiorcy, posiadanie współkredytobiorcy i niskie koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
Czy decyzja kredytowa jest wiążąca?
Nie, pozytywna decyzja kredytowa nie wiąże się z obowiązkiem podpisania umowy kredytu.
Jak bank informuje o decyzji kredytowej?
Decyzję można otrzymać w wiadomości mailowej, SMS, przez aplikację mobilną, telefonicznie lub na piśmie. Wszystko zależy od metody wnioskowania i ustaleń między klientem a bankiem.
Jak długo jest ważna decyzja kredytowa?
Decyzja kredytowa jest zazwyczaj ograniczona 3 miesięcznym terminem ważności. Termin ten może być różny zależnie od instytucji.
Czy od decyzji kredytowej można się odwołać?
Można, jednak skutek zazwyczaj będzie negatywny. Banki podejmują decyzję według własnej polityki. Odgórne zarządzenia wymagają przeprowadzenia szczegółowej analizy zdolności kredytowej, jednak nie określają minimalnych warunków.
Jakie są różnice między decyzją kredytową a oceną zdolności kredytowej?
Ocena zdolności kredytowej jest tylko elementem w procedurze podejmowania decyzji kredytowej. Jest to jeden z najważniejszych czynników, ale nie jedyny.

Komentarze

Empty comments
Zostaw swój komentarz!
Nie znaleźliśmy żadnej opinii o tym produkcie. Pomóż innym klientom. Podziel się swoją opinią jako pierwszy.
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5