Saldo konta - czym jest i jak je sprawdzić?

Co to jest saldo konta w banku?

Saldo konta w banku obejmuje sumę pieniędzy znajdujących się na koncie bankowym. W jego skład wchodzą więc zarówno dostępne środki, jak i pieniądze zablokowane w ramach transakcji oczekujących zaksięgowania. Jeżeli transakcja przebiegnie pomyślnie, saldo zostanie pomniejszone o jej wartość. Jeżeli z jakiegoś powodu zlecenie zostanie odwołane, związane z nim pieniądze pozostaną w saldzie i zostaną ponownie uwzględnione w dostępnych środkach. Saldo aktualizowane jest dopiero po faktycznym dopełnieniu transakcji przez instytucje bankowe, w chwili, gdy kwota uwzględniania pośród dostępnych środków jest aktualizowana w momencie samego zlecenia płatności.

Saldo a dostępne środki

Saldo konta oznacza ilość środków znajdujących się na koncie od ostatniego ich zaksięgowania, natomiast dostępne środki określają ilość pieniędzy, jaką faktycznie dysponujesz.

W porównaniu z ilością dostępnych środków na koncie saldo nie jest aktualizowane w czasie rzeczywistym. Za każdym razem, gdy wydajesz pieniądze z konta, bank blokuje wydaną przez ciebie sumę. Teoretycznie pieniądze te dalej są na twoim koncie, nie masz jednak do nich dostępu, ponieważ zleciłeś operację i zostały one wykorzystane. Kilka razy dziennie, bank księguje dokonane w ciągu dnia przelewy i aktualizuje wtedy saldo na koncie, odejmując od niego zablokowane kwoty.

Saldo debetowe, czyli saldo na minusie

Saldo debetowe, potocznie nazywane saldem na minusie, oznacza, że na rachunku bankowym klienta znajduje się mniej środków niż zero, co wskazuje na zadłużenie lub przekroczenie dostępnych środków. Jeżeli posiadasz na koncie debet, twoje saldo może stać się wartością ujemną. Debet na koncie jest usługą bankową, w której klient ma możliwość korzystania z dodatkowych środków banku, gdy skończą mu się pieniądze. Gdy zrobisz transakcję, wydając więcej pieniędzy, niż masz dostępnych środków na koncie, różnicę pokrywają środki salda debetowego. Dług ten zostaje zapisany jako negatywna wartość salda na koncie po zaksięgowaniu transakcji.

Jest to jedna z najwygodniejszych form kredytowania, ponieważ nie musisz zamawiać specjalnej karty kredytowej lub brać pożyczki zawczasu. Gdy tylko zostaną przelane nowe środki na twoje konto, zostaną one najpierw wykorzystane do spłaty salda debetowego, a pozostałość stanie się dostępna do wykorzystania. 

Co to jest saldo kredytowe

Saldo kredytowe jest zadłużeniem karty kredytowej, podobnym do salda debetowego. Saldo kredytowe przedstawia zobowiązanie na karcie kredytowej, podkreślając stan zadłużenia od ostatniego momentu zaksięgowania. Wpłacając pieniądze na spłatę wykorzystanych środków z karty kredytowej, jednocześnie podniesiesz jej saldo.

Co istotne, saldo kredytowe uwzględnia również dodatkowe opłaty związane z kartą kredytową, jak prowizja czy ubezpieczenie do kredytu. W większości banków opłaty te naliczane są dopiero po upływie pewnego okresu — często dwóch tygodni — od momentu osiągnięcia negatywnego salda kredytowego.

Jak sprawdzić saldo konta?

Aby sprawdzić saldo konta najlepiej jest zalogować się do bankowości internetowej. Saldo będzie widocznie na twoim profilu w banku oraz w aplikacji mobilnej. Znajdziesz tam:

• Dostępne środki - czyli ilość pieniędzy, jaką możesz dysponować.
• Blokady - czyli suma pieniędzy wydana w ramach operacji, które nie zostały jeszcze zaksięgowane.
• Saldo księgowe - czyli suma dostępnych środków oraz obecnych blokad.

Jeżeli konto jest w stanie debetowym, saldo księgowe może być ujemne, gdy suma dostępnych środków wynosi zero. Jeżeli posiadasz kartę kredytową podpiętą do konta, jej stan może być wyświetlony oddzielnie, jako saldo kredytowe. W innym przypadku saldo kredytowe można sprawdzić również w harmonogramie spłat, który powinien być widoczny w zakładce strony bankowej odnoszącej się do kredytów.

Saldo konta- podsumowanie

Gdy wydajesz pieniądze, nie są one od razu usuwane z konta. Zamiast tego środki zostają zablokowane do czasu zaksięgowania w jednej z trzech dziennych sesji banku. Saldo wyraża twój stan konta pomiędzy okresami zaksięgowania poszczególnych transakcji. Jego faktyczny stan to dostępne środki, czyli saldo po odjęciu blokad wydanych już pieniędzy.

Sytuacja ta wynika z faktu, że banki muszą współpracować z NBP, aby przekazywać między sobą środki, czego w większości przypadków nie są w stanie zrobić natychmiast. Wyjątek stanowią tutaj przelewy między kontami w tym samym banku oraz korzystające z usług natychmiastowego przelewu, które obchodzą konieczność księgowania przelewu przez NBP.

Saldo zwykle wyrażane jest w wartości dodatniej. Jeżeli jednak posiadasz debet lub korzystasz z karty kredytowej, możesz natknąć się na sytuację, w której saldo będzie ujemne. Bierze się to z faktu, że bank pożycza ci dodatkowe środki w ramach swoich usług, które następnie należy spłacić, ponownie zasilając konto.